如今，我國(guó)社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大，但因?yàn)樯鐣?huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。因此，無(wú)論是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口。為此，中國(guó)人壽的資深保險(xiǎn)顧問(wèn)宋培琳建議，購(gòu)買(mǎi)了社保，還要個(gè)人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

社保與商業(yè)保險(xiǎn)都不可缺

“我已經(jīng)買(mǎi)了全部的社保，保障應(yīng)該夠了吧！還有必要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？”面對(duì)社保覆蓋的范疇越來(lái)越廣泛，現(xiàn)在有不少市民都對(duì)是否補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)存在疑問(wèn)。不過(guò)，只要搞清了社保和商業(yè)保險(xiǎn)的保障范疇，您就會(huì)發(fā)現(xiàn)，如果要想得到最全面的保障，社保和商業(yè)保險(xiǎn)兩者都不可缺失。

據(jù)了解，社會(huì)保險(xiǎn)是由政府統(tǒng)籌，由社會(huì)集中建立基金，以使勞動(dòng)者在年老、患病、工傷、失業(yè)、生育等喪失勞動(dòng)能力的情況下能夠獲得國(guó)家、社會(huì)補(bǔ)償和幫助的一種社會(huì)保障制度，包括醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，是一種低保障廣覆蓋的醫(yī)療體系。

但風(fēng)險(xiǎn)是無(wú)處不在的。宋培琳表示，社保雖然在醫(yī)療、養(yǎng)老、工傷、失業(yè)、生育等方面能解決基本的費(fèi)用問(wèn)題。但一個(gè)人除了工作過(guò)程中受到傷害以外，還可能會(huì)在其他地方或場(chǎng)所受到傷害，同時(shí)這些傷害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)很有可能是社保無(wú)法完全覆蓋的。例如，在非工作時(shí)間遇到的意外事故無(wú)法用工傷保險(xiǎn)進(jìn)行保障；例如社保中的生育保險(xiǎn)是在醫(yī)院生育孩子過(guò)程中醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償，但沒(méi)有針對(duì)在孕育孩子過(guò)程當(dāng)中發(fā)生像宮外孕、葡萄胎等或者出生的孩子有先天疾病或身故的補(bǔ)償。

宋培琳建議，市民可以根據(jù)自身的實(shí)際情況，對(duì)需要重點(diǎn)強(qiáng)化的方面進(jìn)行社保和商業(yè)保險(xiǎn)的雙重保障。

按需投保以年收入5%~20%為宜

宋培琳說(shuō)，商業(yè)保險(xiǎn)不僅扮演著重要的保駕護(hù)航角色，還能作為特定的準(zhǔn)備金，以備投保人將來(lái)急需用錢(qián)。她建議，對(duì)于已經(jīng)有了全部五項(xiàng)社保的市民來(lái)說(shuō)，每年拿出年收入的5%~20%，根據(jù)自身情況按需投保更加理智。一個(gè)成年人除社保外，最好還要有20萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)、20萬(wàn)元保額的定期壽險(xiǎn)以及20萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)。

首先，意外險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)必不可少。宋培琳告訴成都商報(bào)記者，隨著醫(yī)療改革的深入和醫(yī)療費(fèi)用的不斷上升，重疾險(xiǎn)的保障作用就顯得越來(lái)越重要。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類(lèi)從7種到三四十種不等，且通常都包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類(lèi)，基本上就滿(mǎn)足了一般投保人的保障需求。

據(jù)了解，一般性的意外保險(xiǎn)責(zé)任包含了意外身故和意外殘疾兩項(xiàng)保障內(nèi)容，有花費(fèi)少、保障大的特點(diǎn)，如10萬(wàn)元的保額，保費(fèi)在200元左右。宋培琳認(rèn)為，在購(gòu)買(mǎi)時(shí)市民應(yīng)選擇特色險(xiǎn)種、套餐險(xiǎn)種，這樣既便宜，保障又高，如意外險(xiǎn)+醫(yī)療組合、家庭套餐組合等。此外，也可以根據(jù)自己的情況，選擇適合自己的特色商品。

其次，需要考慮一定量的養(yǎng)老險(xiǎn)。物價(jià)上漲讓貨幣的購(gòu)買(mǎi)力連連下降，宋培琳表示，市民為了在退休后擁有與退休前同樣的生活品質(zhì)，就需要更多的資金支持。她表示，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)除了能補(bǔ)充養(yǎng)老金外，還是一項(xiàng)保險(xiǎn)又穩(wěn)定的投資方法。

第三，女性應(yīng)為自己購(gòu)買(mǎi)一份專(zhuān)業(yè)的女性保險(xiǎn)，例如專(zhuān)門(mén)針對(duì)女性疾病、生育等方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第四，可以考慮為家人購(gòu)買(mǎi)一份投資型保險(xiǎn)，如分紅險(xiǎn)。每年的分紅或每隔幾年的分紅，可以為日常生活增加收入，即便是中途失業(yè)，也會(huì)有一定的資金支持。

強(qiáng)制“五險(xiǎn)”增加成本

小企業(yè)考慮“轉(zhuǎn)嫁成本”

上周，《社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)申報(bào)繳納管理規(guī)定》的公布引發(fā)了社會(huì)廣泛關(guān)注。市民紛紛表示歡迎，但部分專(zhuān)家和小企業(yè)卻有些“郁悶”———因?yàn)樯绫Ｒ彩瞧髽I(yè)成本的一部分，尤其是在企業(yè)成本節(jié)節(jié)攀升的當(dāng)下，社保《草案》會(huì)對(duì)他們帶來(lái)怎樣的影響呢？成都的企業(yè)們都是怎樣做的呢？

大中型企業(yè)基本全覆蓋

“莫說(shuō)三險(xiǎn)了，我們單位早就開(kāi)始給員工購(gòu)買(mǎi)五險(xiǎn)一金了。”成都某大型民營(yíng)企業(yè)人力資源部負(fù)責(zé)人對(duì)成都商報(bào)記者說(shuō)，對(duì)公司來(lái)說(shuō)，給員工買(mǎi)五險(xiǎn)一金，也是公司提供給員工的一項(xiàng)內(nèi)部福利，只是公司會(huì)根據(jù)每個(gè)員工的收入、職務(wù)不同，購(gòu)買(mǎi)不同比例的保險(xiǎn)。對(duì)一家大型企業(yè)來(lái)說(shuō)，這也是留住人才的一種途徑。

成都一家機(jī)械制造公司的負(fù)責(zé)人吳總對(duì)成都商報(bào)記者表示，盡管目前國(guó)家強(qiáng)制要求購(gòu)買(mǎi)的只是養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)三大保險(xiǎn)，不過(guò)公司還是主動(dòng)為員工購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)?！拔覀冞@種生產(chǎn)型企業(yè)，在工作過(guò)程中不可避免地存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，幫員工購(gòu)買(mǎi)了工傷保險(xiǎn)，不僅員工受傷后能得到更好的保障，公司也可以減少一些支出。此外，購(gòu)買(mǎi)生育保險(xiǎn)，則是公司人性化管理的一種體現(xiàn)。畢竟，對(duì)女員工來(lái)說(shuō)，生孩子是人生一件大事，懷孕和生產(chǎn)期間的開(kāi)銷(xiāo)比較大，而生育保險(xiǎn)能緩解一下家庭經(jīng)濟(jì)壓力。”

成都一家大型設(shè)計(jì)院的工程師小王對(duì)成都商報(bào)記者透露，單位在員工福利方面一直做得比較好，不僅購(gòu)買(mǎi)的五險(xiǎn)一金繳納比例很高，而且員工對(duì)此也具有充分的知情權(quán)。員工只要憑借個(gè)人在公司的編號(hào)信息和密碼，就可登錄公司內(nèi)網(wǎng)的財(cái)務(wù)人力資源管理自助查詢(xún)系統(tǒng)。其中，在員工收入查詢(xún)明細(xì)一項(xiàng)，每個(gè)月工資、獎(jiǎng)金、五險(xiǎn)一金繳納情況等一覽無(wú)余。如果對(duì)發(fā)放的工資金額有質(zhì)疑，可以向單位的人力資源部門(mén)反映，可相對(duì)及時(shí)地進(jìn)行調(diào)整。

在采訪中記者了解到，不少大中型企業(yè)對(duì)《草案》都持樂(lè)觀和積極的態(tài)度，“畢竟是員工福利嘛，能提供的我們肯定盡量多的提供。”

小企業(yè)個(gè)體戶(hù)考慮“轉(zhuǎn)嫁成本”

不過(guò)，日前有調(diào)查顯示，盡管有近四成職場(chǎng)人擁有規(guī)范的“五險(xiǎn)”，但也有35.6%的職場(chǎng)人表示自己沒(méi)有任何保險(xiǎn)保障。而如果入職后發(fā)現(xiàn)該單位沒(méi)有給員工上“五險(xiǎn)一金”，38.9%的職場(chǎng)人表示自己會(huì)離職，22.24%的職場(chǎng)人表示會(huì)“忍氣吞聲”，覺(jué)得去勞動(dòng)部門(mén)舉報(bào)很費(fèi)事，萬(wàn)一被單位知道了，還有可能導(dǎo)致自己丟飯碗，只有18%的職場(chǎng)人表示自己會(huì)投訴舉報(bào)。

“我當(dāng)初選擇跳槽，就是因?yàn)槲宜诘墓竟ぷ鲏毫Υ?，但是又不給我們?nèi)U(xiǎn)。說(shuō)買(mǎi)這部分保險(xiǎn)對(duì)公司來(lái)說(shuō)成本開(kāi)支太大，不如把工資提高一點(diǎn)，讓員工自己去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。但是，這幾年干下來(lái)，我累個(gè)半死，但收入并不高，我還是打算換一家能提供五險(xiǎn)一金的公司去干，那樣，我自己也會(huì)心安一些?！背啥寄彻景最I(lǐng)李小姐對(duì)記者感慨。

而成都一家小餐館老板劉穎更是向記者倒起了苦水，來(lái)我們這里打工的很多都是農(nóng)村出來(lái)的務(wù)工人員，他們一般是干幾個(gè)月，遇到農(nóng)忙就回去務(wù)農(nóng)，農(nóng)閑又再出來(lái)，員工流動(dòng)性太大，基本每個(gè)月都有人走，確實(shí)沒(méi)辦法幫他們買(mǎi)五險(xiǎn)一金。有些員工就直接說(shuō)，本來(lái)自己工資就只有1000多元，要是再買(mǎi)了保險(xiǎn)和公積金，到手的錢(qián)實(shí)在太少了，還不如多發(fā)點(diǎn)現(xiàn)錢(qián)實(shí)惠。

劉穎還對(duì)記者透露，現(xiàn)在做餐飲，隨著原材料、人工成本等上漲，利潤(rùn)越來(lái)越少，如果要幫每個(gè)員工都購(gòu)買(mǎi)五險(xiǎn)一金的話(huà)，那么餐館可能就會(huì)把這部分成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。