近日召開的國務院常務會議決定，在提高企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金的同時，推出全國統(tǒng)一的城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老 保險 關系轉移接續(xù)制度。這一 養(yǎng)老保險 新政可概括為四大亮點：一是包括農民工在內的所有參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的人員，其基本養(yǎng)老保險關系可在跨省就業(yè)時隨同轉移；二是在轉移個人賬戶儲存額的同時，還轉移部分單位繳費；三是參保人員在各地的繳費年限合并計算，個人賬戶儲存額累計計算，對農民工一視同仁；四是將建立全國統(tǒng)一的 社保 機構信息庫和基本養(yǎng)老保險參保繳費信息查詢服務系統(tǒng)，發(fā)行全國通用的社會保障卡。

新政策在一定程度上解決了困擾多時的制度層面的癥結和難題，專家認為社會養(yǎng)老保險還要解決四大關鍵性的機制問題：一是養(yǎng)老資金籌集機制，通過解決資金籌集難題來緩解我國日益嚴重的未富先老問題；二是養(yǎng)老資金轉移和運用(投資)機制，通過促使養(yǎng)老 保險資金 保值增殖來解決其穩(wěn)定可持續(xù)問題；三是養(yǎng)老保險資金的監(jiān)督防范機制，通過法律法規(guī)和建立一整套監(jiān)督制度來保證養(yǎng)老保險資金的安全高效運行；四是養(yǎng)老保險的區(qū)域協(xié)調機制，通過大力推行公共服務均等化來解決城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、區(qū)域均衡、人群公平等問題。

我們的社會保障體系和養(yǎng)老繼續(xù)機制還不完善。在現(xiàn)有的條件下，如何能保障殷實的晚年生活呢？專家表示，對于中低收入人群來說，僅僅有養(yǎng)老保險還不夠，按照需要增加一份商業(yè)保險，才是更好的選擇。

養(yǎng)老也要按需投保

面對社會保險“廣覆蓋，低保障”的現(xiàn)狀，越來越多的人開始關注商業(yè)養(yǎng)老保險?，F(xiàn)在市場上有養(yǎng)老功能的 保險產品 非常多，商業(yè)養(yǎng)老保險從購買到領取，時間跨度短則相隔10年，長則20年甚至更長的時間。怎樣選擇適合自己的商業(yè)保險，是投資者心里一直在打鼓的問題。業(yè)內人士認為，購買商業(yè)養(yǎng)老保險，同樣需要“按需 投保 ”。

目前，市場上比較常見的商業(yè)養(yǎng)老保險主要分為 分紅 型和傳統(tǒng)型兩種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險預定利率固定，收益與銀行存款相差不多。分紅型保險的保底利率低于傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，但是可以享受額外的不確定的分紅收益。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險只起到了強制儲蓄的作用，分紅型的則可以起到增加收益的作用。但是分紅水平并不確定。

高風險有高收益

市場上的兩全險、投連險和萬能險也可以作為養(yǎng)老規(guī)劃險種之一。兩全險一般被作為 理財 型保險配置， 保費 相對較高，繳費時間短、領取快的保險，費率就更高，不適合中低收入人群。如果只從養(yǎng)老的角度考慮，就要選擇領取時間相對長的產品，并且保證養(yǎng)老資金?？顚Ｓ?。

投保人在沒有后顧之憂之后，可以嘗試投連險。通過長期投資可以避免市場波動帶來的風險。如果從養(yǎng)老需求出發(fā)購買投連險，應避免因為市場波動影響選擇退保。投連險屬于高風險高收益的險種。

萬能險采取的是復利計算，投資渠道主要為 債券 、貨幣市場等，相對穩(wěn)健，收益也相當可觀。萬能險繳費方式靈活，如果收入不穩(wěn)定不能繳納保費，可以暫緩，之后補回所欠保費，適合長期投資。

繳費時間和比例要注意

中國保險行業(yè)協(xié)會的專家介紹說，商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費期限有3年、5年、10年和20年等，如果是經(jīng)濟困難時期，中低收入人群可以適當縮短繳費期限。選擇養(yǎng)老保險，應該量入為出。對于大多數(shù)沒有太多積累的工薪族來說，10年、20年或者25年內，每個月拿出一定數(shù)量的錢滿足儲蓄養(yǎng)老需要，時間越長，就越不會對家庭造成太大壓力。繳費時間越短，保費總額越少。如果經(jīng)濟條件允許，縮短時間更劃算。一個人保費支出的科學比例為個人年收入的15%左右；一個家庭保險支出的科學比例為家庭年收入的10%-20%。這樣既不影響家庭的正常開支，又能獲得必要的保險保障。

專家表示，商業(yè)保險提供的養(yǎng)老金額度應該占全部需求的25%-40%，購買20萬元左右的商業(yè)險就可以了。領取年限方面，各家公司的規(guī)定有所不同，一般來說會保證領滿10年或20年。

養(yǎng)老：社保加商保 一個都不能少

從1999年到2009年，中國已進入老齡化的第十個年頭。來自民政部社會福利和慈善事業(yè)促進司的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至目前，全國老年人口有1.62億，占總人口的12.79%。預計到2050年進入重度老齡化階段，屆時我國老年人口將達到4.37億，約占總人口30%以上。其中80歲以上高齡人口現(xiàn)在已經(jīng)達到1806萬，并且更是以每年5%的速度迅速遞增。

養(yǎng)老問題將成為每一個人需要面對的沉重負擔。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和生活支出的提高，傳統(tǒng)的社會保障體系已經(jīng)遠遠不能滿足人們對退休以后生活品質的要求，社會養(yǎng)老金在龐大的養(yǎng)老費用面前顯得力不從心。為解決這個問題，需要尋找另外一個途徑，保險就為我們提供了這樣一種選擇可能。保險幫助我們在收入穩(wěn)定的時期，著手為晚年生活提前做一個合理安排，使我們對未來更有把握。對年輕人來說，保險還可以起到強制儲蓄的作用，幫助不具有長期理財規(guī)劃優(yōu)勢的人學會做長期規(guī)劃。

在養(yǎng)老規(guī)劃方面，保護傘是多多益善！中國人壽劉燕輝電話010-59264110  QQ809919287 很高興為您提供保險方面服務啊