2009年頒布的《關(guān)于深化醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革的意見》拉開了我國新一輪醫(yī)改的序幕，必將對商業(yè)健康保險產(chǎn)生重大影響，也對監(jiān)管者提出了新的更高要求。

改革開放以來，醫(yī)療衛(wèi)生體制變革的基本走向是商業(yè)化、市場化，其結(jié)果是在很長一段時間中，政府衛(wèi)生投入比重不斷下降，而個人負(fù)擔(dān)比重持續(xù)上升，“看病難、看病貴”成為社會的一個突出問題。正是在這樣的背景下，商業(yè)健康保險日益受到廣大老百姓的青睞，業(yè)務(wù)實現(xiàn)了飛速發(fā)展。1998年至2003年中，除2001年外，我國健康保險各年保費增長率均超過30%，其中1998年、2002年、2003年增長率甚至接近或超過100%。近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)實力不斷增強(qiáng)，中央及各級地方政府開始加大衛(wèi)生投入力度，相應(yīng)地，個人衛(wèi)生支出比重由2001年的60%下降到2007年的45.2%，個人醫(yī)療負(fù)擔(dān)大大減輕。受此影響，相對前段時間的高速增長，2004-2007年商業(yè)健康保險保費增長率急劇放緩，年均增長率僅為12%左右。

新一輪醫(yī)改對我國商業(yè)健康險市場的影響

此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的總體目標(biāo)是要為群眾提供安全、有效、方便、價廉的醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)，是利國利民的一項重要戰(zhàn)略舉措。然而，就商業(yè)健康保險行業(yè)自身而言，此次改革的影響亦有兩面性。

（一）有利影響

首先，新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革方案首次突破性地在政策層面對商業(yè)健康保險地位進(jìn)行了明確，提出“加快建立和完善以基本醫(yī)療保障為主體，其他多種形式補(bǔ)充醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險為補(bǔ)充，覆蓋城鄉(xiāng)居民的多層次醫(yī)療保障體系”。

其次，改革方案將“積極發(fā)展商業(yè)健康保險”予以單獨強(qiáng)調(diào)，提出“鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)開發(fā)適應(yīng)不同需要的健康保險產(chǎn)品，簡化理賠手續(xù)，方便群眾，滿足多樣化的健康需求”。

最后，政策對商業(yè)健康保險服務(wù)形式作了具體明確，即“鼓勵企業(yè)和個人通過參加商業(yè)保險及多種形式的補(bǔ)充保險解決基本醫(yī)療保障之外的需求。在確?；鸢踩陀行ПO(jiān)管的前提下，積極提倡以政府購買醫(yī)療保障服務(wù)的方式，探索委托具有資質(zhì)的商業(yè)保險機(jī)構(gòu)經(jīng)辦各類醫(yī)療保障管理服務(wù)”。

可以預(yù)見，隨著醫(yī)改方案的逐步落實，未來我國商業(yè)健康保險的發(fā)展環(huán)境將日益優(yōu)化，政府的支持與鼓勵將極大地增強(qiáng)民眾的保險意識，從而調(diào)動廣大老百姓的參保積極性。

（二）不利影響

新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革方案將“政府主導(dǎo)”作為此次改革的一項基本原則，突出強(qiáng)調(diào)政府在基本醫(yī)療衛(wèi)生制度中的責(zé)任。國務(wù)院出臺的《醫(yī)藥衛(wèi)生體制改革近期重點實施方案（2009—2011年）》提出，政府將在未來3年追加8500億元的衛(wèi)生投入，到2020年普遍建立“比較健全的醫(yī)療保障體系”，確立了“全民醫(yī)保”的發(fā)展目標(biāo)。另外，近期的五項重點改革更是將“加快推進(jìn)基本醫(yī)療保障制度建設(shè)”放在第一的位置。綜上，可以預(yù)見，隨著政府衛(wèi)生投入的加大和基本醫(yī)療保障的逐步健全，個人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)責(zé)任將進(jìn)一步下降，現(xiàn)有目標(biāo)消費群體對商業(yè)健康險的潛在需求可能會降低。

未來我國商業(yè)健康保險的市場潛力取決于以上兩方面因素的綜合影響。比較而言，個人負(fù)擔(dān)責(zé)任的下降趨勢較為明確，而商業(yè)健康險發(fā)展環(huán)境優(yōu)化對市場究竟能起到多大推動作用則還有待觀察。然而，可以確定無疑的是隨著醫(yī)療費用的增長以及人民群眾收入水平的提高，商業(yè)健康保險的潛在需求將進(jìn)一步得到釋放，未來很長一段時間我國商業(yè)健康保險的市場規(guī)模將不斷擴(kuò)大。

商業(yè)健康險監(jiān)管思路的調(diào)整

當(dāng)前我國商業(yè)健康保險市場規(guī)模與可挖掘市場潛力相比還有很大差距，商業(yè)健康險在緩解人民群眾“看病難、看病貴”問題方面發(fā)揮的作用有待進(jìn)一步發(fā)揮。此次新一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對醫(yī)療保障體系進(jìn)行了系統(tǒng)規(guī)劃，賦予商業(yè)健康險更加明確的使命，也對商業(yè)健康保險提出了新的更高要求。為了支持醫(yī)療衛(wèi)生體制改革的順利實施，有必要對商業(yè)健康險的監(jiān)管思路作相應(yīng)調(diào)整。

一是轉(zhuǎn)變商業(yè)健康險發(fā)展成效的評價方式，關(guān)注行業(yè)社會責(zé)任。監(jiān)管者應(yīng)站在健全整個醫(yī)療保障體系、解決人民群眾“看病難、看病貴”的宏觀視角和高度考察商業(yè)健康險作用的發(fā)揮，既要關(guān)注健康險業(yè)務(wù)的增長，更要關(guān)注健康險在擴(kuò)大醫(yī)療保障覆蓋面、降低巨災(zāi)性醫(yī)療風(fēng)險、提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量、控制醫(yī)療費用、改善國民健康狀況等方面發(fā)揮的作用。

二是完善健康保險產(chǎn)品和費率監(jiān)管，堅持服務(wù)全局和保護(hù)消費者利益。在產(chǎn)品監(jiān)管方面，不僅要關(guān)注商業(yè)健康險與社會醫(yī)療保險的互補(bǔ)性，還要關(guān)注商業(yè)健康險產(chǎn)品設(shè)計不合理對社會醫(yī)療保險機(jī)制有效運行可能造成的不利影響。當(dāng)前，隨著市場競爭日趨激烈，一些保險公司競相降低免配額、自付比例甚至取消成本共擔(dān)，而成本共擔(dān)正是社會醫(yī)療保險控制“道德風(fēng)險”的一個主要機(jī)制。在價格監(jiān)管方面，應(yīng)密切關(guān)注醫(yī)療保障制度變遷對商業(yè)健康險定價因子的影響。

三是調(diào)整商業(yè)健康保險監(jiān)管重心，著力提高行業(yè)專業(yè)度和服務(wù)水平。此次新的一輪醫(yī)療衛(wèi)生體制改革對商業(yè)健康保險經(jīng)營提出了更高要求，特別是對于政府委托業(yè)務(wù)，鼓勵商業(yè)保險經(jīng)辦的基本前提是不應(yīng)降低參保人員的醫(yī)療質(zhì)量，包括醫(yī)療服務(wù)的可及性、醫(yī)療結(jié)算的便利性、健康質(zhì)量改進(jìn)等，因而監(jiān)管者應(yīng)著重加強(qiáng)對保險公司專業(yè)度和服務(wù)水平的監(jiān)管。