目前,多方代理在車險業(yè)務(wù)呈現(xiàn)苗頭性傾向,折射出的深層次問題在于保險中介代理標(biāo)準(zhǔn)亟待細(xì)化和明確,而且此類問題在產(chǎn)、壽險公司團(tuán)體業(yè)務(wù)中也時常遇到。如不從制度層面及時規(guī)范,容易導(dǎo)致虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為的蔓延,潛在風(fēng)險不容忽視,應(yīng)引起足夠重視。

成因分析

多方共同代理的出現(xiàn)并非偶然,是多種因素共同作用的結(jié)果。

一是中介代理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不明確?，F(xiàn)有的法律法規(guī)對中介代理行為認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)原則不具體。商業(yè)銀行在整個保險意愿達(dá)成過程中僅起到了介紹的作用,沒有履行保險產(chǎn)品說明義務(wù),在投保單上也未顯示代理業(yè)務(wù)的痕跡,這種推介行為是否構(gòu)成代理并能獲得相應(yīng)的手續(xù)費(fèi),缺乏統(tǒng)一、權(quán)威的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)險公司大多認(rèn)識模糊,認(rèn)為只要商業(yè)銀行具有兼業(yè)代理資格就可支付手續(xù)費(fèi)。

二是貸款商業(yè)銀行追求中介業(yè)務(wù)收入。近年來,商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)收入增長迅速,考核壓力也隨之增加。商業(yè)銀行利用信貸資源代理保險業(yè)務(wù)無可厚非,但實(shí)際操作過程中存在利用職業(yè)便利索要手續(xù)費(fèi)的情況,責(zé)、權(quán)、利不對等。對于不支付手續(xù)費(fèi)的產(chǎn)險公司,要么停止發(fā)放貸款,要么指定其他產(chǎn)險公司承保。

三是產(chǎn)險公司業(yè)務(wù)規(guī)模壓力大。追求規(guī)模和份額的做法在部分產(chǎn)險公司仍有一定市場,基層公司迫于業(yè)務(wù)壓力有苦難言。部分中小公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)單一,對渠道代理業(yè)務(wù)的倚重較大,為達(dá)成業(yè)務(wù)計(jì)劃,對其不合理要求往往采取遷就的態(tài)度。

完善建議

一是明確保險中介代理業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。在目前保險市場尚不成熟的情況下,中介代理業(yè)務(wù)缺少可操作性的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),容易助長銷售誤導(dǎo)行為,甚至為虛掛中介業(yè)務(wù)等違法行為大開方便之門。在今年的現(xiàn)場檢查中已出現(xiàn)個別保險代理公司以介紹業(yè)務(wù)為由搪塞、掩蓋虛假代理的情況。因此,明確中介業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不僅必要,而且勢在必行。依據(jù)《保險法》相關(guān)規(guī)定,保險人或其代理人在銷售保險產(chǎn)品過程中應(yīng)履行產(chǎn)品說明義務(wù),特別對責(zé)任免除條款內(nèi)容應(yīng)以書面或口頭形式向投保人做出明確說明。從保險合同訂立過程分析,真實(shí)、完整的投保單信息是投保人發(fā)出邀約的具體形式,也是投保人履行如實(shí)告知義務(wù)的書面載體。因此,是否指導(dǎo)投保人如實(shí)填寫投保單并履行產(chǎn)品說明義務(wù),應(yīng)作為中介代理的核心標(biāo)準(zhǔn)。國際保險監(jiān)督官協(xié)會最近修訂的《保險核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評估方法》,對保險中介監(jiān)管提出專門原則——專業(yè)和透明。其中,對保險中介組織和個人有如下表述:“如果保險公司的直銷人員作為其雇員招攬、協(xié)商、出售保險產(chǎn)品,有關(guān)中介的原則和標(biāo)準(zhǔn)亦適用于它。但僅僅將潛在客戶介紹給保險公司和中介,不從事中介活動的個人或公司不在本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍之內(nèi)?！鄙鲜霰硎鲆矎膫?cè)面印證了中介代理的核心標(biāo)準(zhǔn)在于完成保險產(chǎn)品的銷售過程。對于中間介紹行為,由于對保險合同訂立沒有產(chǎn)生直接、關(guān)鍵影響,同時沒有痕跡可驗(yàn)證,隨意性較大,不宜認(rèn)定為保險中介代理行為,也不應(yīng)支付保險代理手續(xù)費(fèi)。中間介紹的雙方(商業(yè)銀行和車商)可另外通過協(xié)議方式明確雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。建議保監(jiān)會以規(guī)范性文件形式對保險中介代理行為給出具體的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn),從源頭上規(guī)范多方代理行為,堵住虛掛中介業(yè)務(wù)的漏洞。

二是強(qiáng)化保險中介業(yè)務(wù)過程管理。保險公司作為委托人應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對中介業(yè)務(wù)的過程管理。首先建議督促產(chǎn)險公司建立承保前電話回訪制度,向投保人核對主要投保信息,不斷提高中介業(yè)務(wù)投保單資料信息的真實(shí)性和完整性。其次建議督促產(chǎn)險公司豐富投保單內(nèi)容,強(qiáng)化中介機(jī)構(gòu)(人員)的產(chǎn)品說明義務(wù),做到有痕跡、可驗(yàn)證?？稍谕侗紊弦笾薪闄C(jī)構(gòu)(或人員)親筆抄錄“本代理人已向投保人履行保險產(chǎn)品說明義務(wù)”等字句后簽字(蓋章),并請投保人簽字確認(rèn)。上述內(nèi)容作為核保的必要條件之一,并作為確認(rèn)業(yè)務(wù)渠道來源的重要依據(jù)。