中德安聯(lián)的理財(cái)專家建議，危機(jī)中應(yīng)謹(jǐn)慎處理保單，提前終止已有的保單往往需要承擔(dān)較大的損失。可以借用一些保險(xiǎn)公司提供的資金管理服務(wù)，達(dá)到減少保費(fèi)開支的目的，同時(shí)又不會(huì)使保單失效。在危機(jī)中最佳的處理方案是：根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況，對(duì)持有的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品做不同的處理，而非人云亦云。在需要時(shí)可以咨詢?yōu)樽约悍?wù)的代理人，聽聽他們的建議，再結(jié)合自身想法作恰當(dāng)?shù)膽?yīng)對(duì)處理。

先從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做一個(gè)分類。在所有壽險(xiǎn)產(chǎn)品中，意外險(xiǎn)和人身險(xiǎn)是保障程度較高的兩個(gè)險(xiǎn)種，保費(fèi)相對(duì)較為低廉，應(yīng)當(dāng)盡可能保留；醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)所提供的保障對(duì)于危機(jī)時(shí)期的家庭來說尤其重要，如果經(jīng)濟(jì)能力短時(shí)間內(nèi)確實(shí)難以承擔(dān)保費(fèi)支出，可以考慮申請(qǐng)暫時(shí)減少保額。

另一些壽險(xiǎn)產(chǎn)品偏重于資金管理功能，如分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等。這些保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)繳納方式相對(duì)比較靈活，特別是投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)，保單持有人在風(fēng)險(xiǎn)管理費(fèi)用足夠支付保險(xiǎn)金額的前提下，可以自由繳費(fèi)，不受繳費(fèi)期限和周期的限制。在保證家庭必要支出的基礎(chǔ)上，適當(dāng)調(diào)整資金投入。如投連險(xiǎn)的投資單位價(jià)格會(huì)上下波動(dòng)，在危機(jī)時(shí)投資單位交易價(jià)格低，保單持有人可以隨時(shí)自由追加保費(fèi)，購入投資單位，等經(jīng)濟(jì)上升，投資單位價(jià)格上漲后拋出投資單位，獲得豐厚的投資收益。

保險(xiǎn)公司通常會(huì)提供一些資金管理服務(wù)，幫助客戶緩解交費(fèi)壓力，可根據(jù)實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況選擇。

1. 善用“寬限期條款” 保險(xiǎn)公司允許保單持有人在應(yīng)交保費(fèi)之日起60天內(nèi)沒有交費(fèi)，保單依舊有效。只要客戶在寬限期結(jié)束前完成交費(fèi)，保險(xiǎn)利益不受任何影響。

2. 自動(dòng)保費(fèi)墊交 如果暫時(shí)無法按時(shí)交費(fèi)，可以申請(qǐng)借用保險(xiǎn)合同本身的現(xiàn)金價(jià)值申請(qǐng)一筆保單貸款來交納應(yīng)交的保費(fèi)，貸款期間保障內(nèi)容不受影響；待經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)后，在合同有效期內(nèi)向保險(xiǎn)公司歸還自動(dòng)保費(fèi)墊交所產(chǎn)生的貨款和利息。

3. 保單復(fù)效 如果經(jīng)濟(jì)條件在相當(dāng)一段時(shí)間里不樂觀，保單持有人可以申請(qǐng)停止交納保險(xiǎn)費(fèi)，暫時(shí)中止保險(xiǎn)合同，只要在保險(xiǎn)合同中止后兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息，就可以申請(qǐng)保單復(fù)效。應(yīng)當(dāng)注意的是，保單復(fù)效服務(wù)僅適用于需要長期險(xiǎn)，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)保險(xiǎn)公司需要重新核定風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率，根據(jù)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，可能需要體檢。在保單失效期間保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，如果兩年之內(nèi)沒有復(fù)效，保單將徹底“死亡”，無法補(bǔ)救。

4. 減額繳清 保單持有人可以申請(qǐng)將保單現(xiàn)金價(jià)值折算成一次性交清保費(fèi)，保險(xiǎn)公司將原有保險(xiǎn)金額下調(diào)至與之對(duì)應(yīng)的金額。保單持有人不需再支付保費(fèi)，保障內(nèi)容和期限都不變，只是保障程度相應(yīng)減少。

中德安聯(lián)的理財(cái)專家舉了一個(gè)例子，比如說，安先生有一份保險(xiǎn)，已經(jīng)交費(fèi)5年，根據(jù)約定還要繼續(xù)交費(fèi)10年。受金融危機(jī)影響，安先生感覺交費(fèi)壓力太大。保險(xiǎn)專家建議他把每年交費(fèi)一次改成每月或每季度一次，雖然交費(fèi)次數(shù)多了，總金額也略有增加，但每次交費(fèi)的壓力大大減輕；另一種解決方案是減額繳清，將已交保費(fèi)折算成一次性交清的保費(fèi)。安先生從此不需再交納保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金額即保障程度會(huì)隨之減少，但保障功能得以保留，已交付的保費(fèi)也不會(huì)損失，等經(jīng)濟(jì)條件恢復(fù)，可再考慮購買類似的保障計(jì)劃。