養(yǎng)老逐漸開始成為越來越多的在職人士考慮的話題了。然而大部分人對于養(yǎng)老還是有種霧里看花的感覺。畢竟一是似乎養(yǎng)老離自己還很遙遠，二是總還感覺到時候國家怎么也不能不管吧。盡管今年已經(jīng)是改革開放的第30個年頭了，計劃經(jīng)濟那一套也漸行漸遠。然而，留在人們記憶中的那種國家大包大攬的印象卻沒那么容易消退。是的，國家當然不會不管。但是到時候怎么個管法，好像誰也說不清楚。這里就來談?wù)労臀覀兠總€人都休戚相關(guān)的養(yǎng)老問題。其中一些正確的理念值得每個人現(xiàn)在就開始去建立起來。

一、養(yǎng)老需要自己早做準備

如果你出生在北歐這樣的高福利國家，也許這一點不值得擔心。但上帝是公平的，盡管他們不太需要為自己未來的養(yǎng)老考慮，但是現(xiàn)在每一個工作的人卻必須忍受高稅收的負擔。如果你不打算移民到那里，還是現(xiàn)在就開始關(guān)注自己的養(yǎng)老問題吧。未雨綢繆是永遠沒有錯的一件事情。如果你還是一個有些責任感的人，不希望將來成為其他人的負擔，那么也請開始規(guī)劃你的養(yǎng)老。只要你現(xiàn)在是個有收入的人。

二、養(yǎng)老有多種手段可以規(guī)劃

一提到養(yǎng)老，大部分都會首先想到養(yǎng)老保險。的確，作為社會保險也好，商業(yè)養(yǎng)老保險也好。對于未來養(yǎng)老這樣的剛性需求，保險是首要考慮的一種方式。相對于其他手段，保險最大的優(yōu)勢在于“鎖定”。當然，由此帶來最大的劣勢在于財富積累速度緩慢。因為保險公司或者社保基金的資金注定追求的是安全性和穩(wěn)健性。這就決定了養(yǎng)老保險的回報不可能太高。因此，對于養(yǎng)老規(guī)劃，一定要有其他手段來讓你現(xiàn)有的資產(chǎn)在承擔一定風險的前提下追求較高的回報率。實現(xiàn)財富的有效增值。（至少要戰(zhàn)勝通脹的速度）

三、先安排基本生活，再最求優(yōu)質(zhì)生活

養(yǎng)老規(guī)劃的順序是先確定基本生活的需要，然后再考慮生活品質(zhì)的滿足?；旧畹男枨笏璧酿B(yǎng)老金是剛性需求，必須通過穩(wěn)健安全的方式加以保障。這就必須通過社會保險或者強制儲蓄的手段來完成。品質(zhì)生活的滿足則取決于你是否有能力在退休時儲備好了充足的用于養(yǎng)老的資產(chǎn)。如果沒有這樣的能力，現(xiàn)在就開始鍛煉和學習個人投資。從金融投資的難易順序來講，投連險、基金、股票是從易到難的最大眾化的金融投資工具。

四、用資產(chǎn)的利息來養(yǎng)老

當你儲備了足夠的養(yǎng)老資產(chǎn)時，不管現(xiàn)金也好，實物也好。最佳的模式就是通過這些資產(chǎn)所產(chǎn)生的利息來支付你的養(yǎng)老需求。這樣就不會發(fā)生所謂的“吃老本”現(xiàn)象。所以要么你在退休前就儲備好了足夠的資產(chǎn)，可以靠穩(wěn)定無風險的利息來過穩(wěn)定的退休生活；要么你沒有準備好足夠的養(yǎng)老儲備資產(chǎn)，只能靠博取高收益高風險的資產(chǎn)獲利來過一個提心吊膽且不穩(wěn)定的退休生活了。