社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，注重保障社會(huì)大多數(shù)成員的利益，因此其繳費(fèi)較低，保障水平也較低，只能滿足人們最基本的生活需求，所以，各用人單位都為在職員工強(qiáng)制辦理五險(xiǎn)，而那些非農(nóng)業(yè)人員也都不同程度的享有國(guó)家提供的低保待遇。

優(yōu)勢(shì)：最短繳費(fèi)15年，退休后每月都會(huì)有最基本的生活費(fèi)，直至身故。

劣勢(shì)：若未到退休年齡時(shí)身故，只能退還個(gè)人賬戶中8%的余額；若退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)不幸身故，那么國(guó)家只會(huì)退還個(gè)人賬戶未領(lǐng)取余額和當(dāng)時(shí)的社平工資X三個(gè)月，可以說(shuō)社保養(yǎng)老金能夠領(lǐng)取的數(shù)額還是個(gè)未知數(shù)，可多！可少！

商業(yè)保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，屬自愿投保，其繳費(fèi)數(shù)額按被保險(xiǎn)人的年齡和繳費(fèi)年限來(lái)確定，相應(yīng)的保障也高，并且按照合同來(lái)履行保險(xiǎn)責(zé)任。

優(yōu)勢(shì)：客戶可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況和對(duì)退休后的需求進(jìn)行選擇；品種與領(lǐng)取方式多樣，可按月、按年領(lǐng)，也可一次性支取養(yǎng)老金；對(duì)開(kāi)始領(lǐng)取年齡可約定選擇；大部分產(chǎn)品，不管壽命多短，本金都能返還。

劣勢(shì)：根據(jù)年齡確定保費(fèi)數(shù)額，年齡越大繳費(fèi)越高；若被保險(xiǎn)人長(zhǎng)壽，養(yǎng)老金領(lǐng)取數(shù)額雖可達(dá)到合同約定的本利和，但卻有最高額度 的限制。

擁有社保的基本保障還是否需要辦理商業(yè)保險(xiǎn)呢？

在此，我想通過(guò)一個(gè)案例談?wù)?a href="http://www.kcuv.cn/shebaozhengce/1219044/">社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)

被保險(xiǎn)人：田某 ，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行康平縣支行員工  ，在太平洋保險(xiǎn)公司投保，年繳保費(fèi)1704元。2008年1月16日下班后到親屬家串門(mén)，回家途中被機(jī)動(dòng)車(chē)撞傷不治身亡，因機(jī)動(dòng)車(chē)肇事逃逸，而無(wú)法追究責(zé)任。本公司在同年2月19日收到田某家人的理賠申請(qǐng)，并于3月26日對(duì)本案予以結(jié)案處理，將理賠款34萬(wàn)元現(xiàn)金送到遺屬手中。對(duì)于銀行的在職員工來(lái)講，田某雖然參加了社保，由于他是在八小時(shí)工作時(shí)間以外到親屬家串門(mén)回家途中不幸遭遇車(chē)禍，不屬于工傷保險(xiǎn)范圍，與失業(yè)保險(xiǎn)無(wú)關(guān)，事故后身亡又沒(méi)能用上醫(yī)療保險(xiǎn)。至于養(yǎng)老保險(xiǎn)，因他遇難時(shí)未到退休年齡，國(guó)家只退還養(yǎng)老賬戶個(gè)人所交8%的部分，而單位所交的20%保險(xiǎn)費(fèi)全部上交國(guó)家統(tǒng)籌賬戶。

由此可見(jiàn)，社會(huì)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能得到一種最基本的低水平的保障，并受到很多條條框框的限制。比如重疾的住院費(fèi)用報(bào)銷上限不高(一旦患上那二十多種常用的重大疾病，大部份還得自已出錢(qián))，社保住院醫(yī)療報(bào)銷的起付線很高，個(gè)人自付比例也很高；比如養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)太低(社保所領(lǐng)的養(yǎng)老金只有原工資的40%左右)。如要退保只能退自已交的那一小部份，一換單位就會(huì)影響社保的連續(xù)性等。況且人口老齡化的浪潮已經(jīng)到來(lái)。我們要想有一個(gè)比較富裕幸福的晚年，要想有一個(gè)比較完善的醫(yī)療資金保障，只靠社會(huì)保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，甚至可以說(shuō)是杯水車(chē)薪。我們還要在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，盡可能擁有一些商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)做保障的補(bǔ)充。綜上所述可以看出，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)都有優(yōu)點(diǎn)，也都有它的局限性，關(guān)鍵要看我們能否合理的取長(zhǎng)補(bǔ)短，把錢(qián)真正的花在刀刃上。

所以，社會(huì)保險(xiǎn)是基礎(chǔ)，雖杯水車(chē)薪但不能沒(méi)有；而商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，可以補(bǔ)充社保的嚴(yán)重不足，給社保本身再辦一份保險(xiǎn)，社保+商保=雙保險(xiǎn)，這才是最明智的選擇。