“我已經參加了基本醫(yī)保和補充醫(yī)保，還需要購買商業(yè)保險中的疾病險種嗎？”我們很多人都會問這樣的問題。

社保和商業(yè)保險究竟是什么關系？社保能不能取代商業(yè)保險？帶著問題，我們來探討一下

比較兩者關系

就好比剎車和安全氣囊

大家都會提出這樣的問題，目前大部分的人都已經有了社保，而社保也有那么多好處，那還有購買商業(yè)保險的需要嗎？社保和商業(yè)保險究竟是怎樣的一種關系？

我們先打個比方。每一輛汽車都配備了剎車，當駕駛員看到前面可能存在的危險時或許可以用剎車來規(guī)避，但并不能因此排除所有的風險。為什么現在越來越多的車輛上裝配了保險帶甚至安全氣囊？就因為這些裝備是補充的保障措施，能夠最大程度上保障車上人員的安全。

社會醫(yī)保就好像剎車，商業(yè)健康類保險就是保險帶和安全氣囊，是對醫(yī)保體系的有利補充。沒有人會因為有剎車就不要保險帶，更不會有人有了保險帶就不用剎車，越來越多的人會想要配置氣囊。對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種補充手段，而對沒有納入醫(yī)保范圍的人來說，重疾險尤其重要。

我們來看一下兩者區(qū)別

首先兩者最大的區(qū)別在于保障范圍的不同。社保較為復雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。

生活中不幸的案例太多了，礦難、火災、飛機失事……社保對這些身故的人是沒有補償的，只是把社保中個人賬戶的錢退給遺屬，這個時候，遺屬的生活該怎么辦，房貸車貸怎么辦，孩子的教育怎么辦？還有老人家的贍養(yǎng)等；其次，社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發(fā)生在上下班或工作時，社保中的工傷保險可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車禍或其他不幸，社保是不予負責的；其三，當發(fā)生傷殘及大病無法正常工作時收入就會減少，社保在這方面也無能為力。

我們來舉例說明下

總的來說，基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“?！倍皇恰鞍薄！氨！奔从幸粋€基本的保障，超出部分主要應通過商業(yè)保險解決；另外，社保未能保障的學生、農民和城鎮(zhèn)流動人員的醫(yī)療保險也只能通過商業(yè)保險方式解決。

舉例來講，我們的社會醫(yī)療保險提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對于一些多發(fā)病、常見病提供的保障是很有效的；但對于慢性病及重大疾病，個人負擔仍相當重。以癌癥為例，很多化療藥物都排除在醫(yī)保目錄之外，一些必要藥物、先進療法(如1998年從國外引進的基因療法)，也不在社會醫(yī)療保險之內，在此就不一一列舉。

另外，醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，許多“救命”的新藥、進口藥被排除在醫(yī)保的大門之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是進口，動輒幾萬元，可是進口材料往往也在醫(yī)療保險之外。對于疑難雜癥、重大疾病，新藥、新材料不斷推出，但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴重滯后。除了醫(yī)藥費無法完全解決之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期間自然要扣除獎金和各種補貼，只能拿基本工資，到手的薪金還不夠買營養(yǎng)品，這對于病人的生活無異于雪上加霜。正因為社保存在這些不足，才成就了商業(yè)保險的市場。

綜上所述：要做到全面保障，就需要將社保和商業(yè)保險組合投保。建議大家根據自己的不同情況選擇適合自己的保險產品，主要應包括意外傷害保險、定期壽險或終身壽險、養(yǎng)老保險及固定給付型的健康保險。市場上熱賣的重大疾病兩全保險就是個不錯的選擇，對大病及身故均有保障，有些產品滿期還能有個養(yǎng)老的補充。