歷經(jīng)三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會(huì)第七次會(huì)議表決通過了修訂后的保險(xiǎn)法。修訂后的保險(xiǎn)法共8章187條，較之原保險(xiǎn)法的158條增加了許多新的內(nèi)容。業(yè)內(nèi)人士評(píng)價(jià)，修訂后的保險(xiǎn)法對(duì)促進(jìn)保險(xiǎn)事業(yè)健康發(fā)展，保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人權(quán)益將起到積極的作用。

投保人權(quán)益獲充分保障

在現(xiàn)實(shí)生活中，一些有過保險(xiǎn)理賠經(jīng)歷的人會(huì)發(fā)出這樣的感慨：“投保易，理賠難。”

在保險(xiǎn)法修訂過程中，如何更有效保護(hù)相對(duì)處于弱勢(shì)地位的投保人、被保險(xiǎn)人利益成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。這也是如何解決理賠難問題的重要因素。在常委會(huì)三次審議修訂草案時(shí)，這一群體的權(quán)益保護(hù)問題一步步得到加強(qiáng)和完善。

全國人大常委會(huì)法制工作委員會(huì)政法室副主任張世誠表示：“將被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)作為本次修訂的重中之重，是本次修訂的一大亮點(diǎn)。”

在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)合同基本上是由保險(xiǎn)人提供的格式化合同，所以如何使格式條款不損害投保人和被保險(xiǎn)人利益是法律重點(diǎn)解決的問題。

在原保險(xiǎn)法規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，否則免則條款無效的基礎(chǔ)上，修訂后的保險(xiǎn)法進(jìn)一步規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

此外，為了使投保人在投保前能夠全面了解保險(xiǎn)合同格式條款的內(nèi)容，以決定是否投保，新的保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了投保人的知情權(quán)。法律規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

原保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

實(shí)踐中存在這樣的情況，一些保險(xiǎn)公司的銷售人員、代理人員為了招攬業(yè)務(wù)，明知投保人未如實(shí)告知實(shí)際情況也同意承保，待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，又以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕理賠。不出事就坐收保險(xiǎn)費(fèi)，發(fā)生了保險(xiǎn)事故，就以投保人未如實(shí)告之為抗辯理由。

針對(duì)這種情況，修訂后的保險(xiǎn)法在原來規(guī)定的基礎(chǔ)上，增加規(guī)定，保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

此外，對(duì)保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，修訂后的保險(xiǎn)法予以了時(shí)間限制，目的是防止保險(xiǎn)公司濫用此項(xiàng)權(quán)利。

新法規(guī)定，投保人故意或者因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

同時(shí)明確，前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

新的保險(xiǎn)法還增加規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；以及排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的條款無效。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)法修訂案還明確了保險(xiǎn)合同的成立時(shí)間，并對(duì)保險(xiǎn)理賠的程序和時(shí)限等做出了明確規(guī)定。這些規(guī)定均有助于解決實(shí)踐中存在的理賠難問題。

守好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展生命線

防范風(fēng)險(xiǎn)被視為保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的生命線。修訂后的保險(xiǎn)法更加注重對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管。

新的保險(xiǎn)法增加規(guī)定，對(duì)償付能力不足的保險(xiǎn)公司，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將其列為重點(diǎn)監(jiān)管對(duì)象，并可以根據(jù)具體情況采取十種措施，包括：責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn)；限制業(yè)務(wù)范圍；限制向股東分紅；限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費(fèi)用規(guī)模；限制資金運(yùn)用的形式、比例；限制增設(shè)分支機(jī)構(gòu)；責(zé)令拍賣不良資產(chǎn)、轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平；限制商業(yè)性廣告；責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)。

此外，為了防止股東濫用權(quán)利，損害公司利益，法律還增加規(guī)定，保險(xiǎn)公司的股東利用關(guān)聯(lián)交易嚴(yán)重?fù)p害公司利益，危及公司償付能力的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正。在按照要求改正前，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以限制其股東權(quán)利；拒不改正的，可以責(zé)令其轉(zhuǎn)讓所持的保險(xiǎn)公司股權(quán)。

明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管手段

“現(xiàn)行保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施缺乏明確規(guī)定，難以適應(yīng)監(jiān)管工作的實(shí)際需要?！?008年8月，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席吳定富在保險(xiǎn)法修訂草案首次提請(qǐng)審議時(shí)作了上述表示。

為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，保障保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法履行職責(zé)，修訂后的保險(xiǎn)法進(jìn)一步明確了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管原則和監(jiān)管職責(zé)，增加了保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管手段和措施。

法律規(guī)定，保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)根據(jù)履行監(jiān)督管理職責(zé)的需要，可以與保險(xiǎn)公司董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員進(jìn)行監(jiān)督管理談話，要求其就公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。

法律還規(guī)定，保險(xiǎn)公司在整頓、接管、撤銷清算期間，或者出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該公司直接負(fù)責(zé)的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員采取以下措施：通知出境管理機(jī)關(guān)依法阻止其出境；申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)禁止其轉(zhuǎn)移、轉(zhuǎn)讓或者以其他方式處分財(cái)產(chǎn)，或者在財(cái)產(chǎn)上設(shè)定其他權(quán)利。

法律責(zé)任更加明確具體

只有明確責(zé)任才能有效規(guī)范保險(xiǎn)行為。新的保險(xiǎn)法對(duì)相關(guān)法律責(zé)任的規(guī)定更加完善和細(xì)化。

為了同公司法的有關(guān)規(guī)定相銜接，新的保險(xiǎn)法增加規(guī)定，保險(xiǎn)公司的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員執(zhí)行公司職務(wù)時(shí)違反法律、行政法規(guī)或者公司章程的規(guī)定，給公司造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

同時(shí)明確，違反法律規(guī)定，轉(zhuǎn)讓、出租、出借業(yè)務(wù)許可證的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。

對(duì)于違反法律規(guī)定，擅自設(shè)立保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司或者非法經(jīng)營商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，新的保險(xiǎn)法明確要求，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足二十萬元的，處二十萬元以上一百萬元以下的罰款。

此外，法律還寫明，保險(xiǎn)公司違反法律規(guī)定，超出批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正，沒收違法所得，并處違法所得一倍以上五倍以下的罰款；沒有違法所得或者違法所得不足十萬元的，處十萬元以上五十萬元以下的罰款。逾期不改正或者造成嚴(yán)重后果的，責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。