“30年后誰養(yǎng)你”，答案似乎是唯一的：自己養(yǎng)自己。

“養(yǎng)兒防老”也許是一個備選答案，但今天我們60歲的父親母親大約已經(jīng)對此搖頭了，怎么能指望今天只有7-8歲的孩子們，30年后養(yǎng)4個老人？

從中等生活水平來看，假如今天的老人有自己的退休金和退休住房，也有事業(yè)有成的兒女，他們還會對“養(yǎng)兒防老”搖頭，是因為他們的退休金無法面對今天的物價，消費水平，醫(yī)藥費用，以及滿足孫兒孫女的需要，而在需要子女們資助醫(yī)藥費或者其它大額開支時，甚至日常生活中的吃穿用度時，擔(dān)心要看兒媳、女婿甚至兒子女兒的臉色。

事實上養(yǎng)老計劃的重要性是：30年后，退休之后，不僅要活著，而且要能夠有尊嚴(yán)的活著，要在有閑的時候還要有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩(wěn)定、坦然的活著。

所以，在麥肯錫和Limra對美國最富裕的家庭（個人）的個人理財調(diào)查中，養(yǎng)老計劃幾乎是所有富人們最關(guān)心的理財目標(biāo)，而財務(wù)尊嚴(yán)和財務(wù)獨立是養(yǎng)老生活追求的最高境界。畢竟，對于富人們來說，也許養(yǎng)老的財務(wù)案排包括一年365天中有200天要打高爾夫球，而且要坐頭等艙。

如果我們放棄了“養(yǎng)兒防老”的念頭，那靠什么養(yǎng)老？

大家都知道社會養(yǎng)老保障三個支柱：社會保險、企業(yè)年金、個人商業(yè)養(yǎng)老計劃。在我看來，對于一個家庭和個人而言，只有一個方法，那就是及早，最好就在今天開始，給自己做一份退休養(yǎng)老計劃。

首先，要確定自己退休后的生活品質(zhì)，生活水準(zhǔn)，不要比現(xiàn)在大幅下降，一般大約是現(xiàn)在日常開支的80%左右，如果想要有其它精彩節(jié)目，如每年去旅游或者上老年大學(xué)，則要預(yù)算這筆開支，另外，要預(yù)留一定的老年護(hù)理費，不要指望子女病床前盡孝，要祝福他們未來有自己的美好人生。

其次，要考慮通貨膨脹和費用增長率，這是兩個概念，比如東北大米從1元/斤漲到2元/斤，這是通貨膨脹，人們不用摩托車做家庭交通工具，而改為汽車，這是整體消費水平增長。

算一算如果維持這樣的生活水平，在退休時要準(zhǔn)備多少錢。比如30年后維持相當(dāng)于今天5萬元左右的退休生活需要準(zhǔn)備400萬，你準(zhǔn)備好怎么做了嗎？

為養(yǎng)老要做的準(zhǔn)備，包括兩種方式：

一是將目前儲蓄中的一部分，用做養(yǎng)老準(zhǔn)備；二是將每年收支節(jié)余做定期定額投資。由于養(yǎng)老計劃追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強制性原則，所以要將養(yǎng)老儲投與其它投資分開。用適度債券、平衡基金、保險等組合去實現(xiàn)，保險產(chǎn)品相對其它產(chǎn)品收益率也許不算高，但最大的好處就是強制性，因為它退保成本高，也就是退出壁壘高，所以不會輕易將養(yǎng)老年金挪作它用，使得保險成為養(yǎng)老計劃的重要組成部分。

此外，社會保險和企業(yè)年金也有大大的好處，一是強制性，二是有企業(yè)幫你出一部分錢，有社會平均補助部分給你，所以一般不要錯過。

所有的養(yǎng)老計劃，都是平衡現(xiàn)在與未來的收入與支出，平衡這種支出還是那種支出。所以，要在每月消費之前，為養(yǎng)老做一些儲蓄，在考慮其它財務(wù)目標(biāo)前，要考慮養(yǎng)老，外國理財專家稱為Pay yourself first。比如子女教育，有經(jīng)濟學(xué)家將孩子比做商品，要么是耐用生產(chǎn)品，要么是耐用消費品。耐用生產(chǎn)品比如姚明，是父母的搖錢樹，是可遇不可求的，既然放棄“養(yǎng)兒防老”的念頭，也不要無節(jié)制在子女教育上投資，由于子女教育和養(yǎng)老計劃在目標(biāo)時間上比較接近，家庭要在子女教育計劃和養(yǎng)老計劃中獲得平衡，在為子女教育投資時，也要為自己養(yǎng)老投資。

否則，30年后誰養(yǎng)你呢？