有很多認(rèn)為自己有了社保，就不需要其它保險(xiǎn)了，其實(shí)這是個(gè)很大的觀念誤區(qū)。

社保是電風(fēng)扇，商業(yè)保險(xiǎn)就是空調(diào)；社保是九年國(guó)民義務(wù)教育，商業(yè)保險(xiǎn)就是高中、大學(xué)，甚至碩士、博士；社保是內(nèi)衣，商業(yè)保險(xiǎn)就是外套，除了遮羞，還能取暖……朱總理曾經(jīng)說過：“社保是個(gè)好東西，可中國(guó)的現(xiàn)狀決定了我們只能保不能包！”所以，如果費(fèi)用合理，而且是我們能夠承擔(dān)的，何樂不擁有一些社保之外的保障呢？

社保與商業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)缺點(diǎn)：

●社保交費(fèi)每年都會(huì)增加，而商業(yè)保險(xiǎn)交費(fèi)固定不變。

●社保養(yǎng)老沒有受益人，如果中間出現(xiàn)意外，交的錢可能比領(lǐng)的錢多，而商業(yè)保險(xiǎn)不管在哪種情況下，保證拿的錢比交的錢多，即使沒有領(lǐng)到規(guī)定的年限，后代也可繼承大筆的身故保障金。

●社會(huì)醫(yī)保不能豁免保費(fèi)，發(fā)生重大疾病時(shí)，社會(huì)醫(yī)保還需繼續(xù)交錢，而商業(yè)保險(xiǎn)有豁免功能，由保險(xiǎn)公司代交剩下的保費(fèi)！

●社會(huì)醫(yī)保保險(xiǎn)責(zé)任有限，有很多不可保責(zé)任，如某些藥品（新藥、進(jìn)口藥、貴藥等）以及一些診療項(xiàng)目不在報(bào)銷范圍之內(nèi)，再如交通意外傷害、食物中毒造成的傷害、醫(yī)療事故或其它責(zé)任造成的傷害、重要器官移植等都不在可保范圍之內(nèi)，而商業(yè)保險(xiǎn)可以100%保額報(bào)銷，并且還有津貼型保險(xiǎn)，彌補(bǔ)生病請(qǐng)假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費(fèi)！

●社會(huì)醫(yī)保為事后報(bào)銷（即出院結(jié)算后才能報(bào)銷），下有門檻費(fèi)（即免賠額，對(duì)免賠額以下部分不予報(bào)銷），上有封頂線（對(duì)超過部分按一定比例報(bào)銷），而商業(yè)保險(xiǎn)只要確診合同中約定的重大疾病，即可憑醫(yī)院的診斷證明獲得賠付，且不管交了幾次費(fèi)用，都賠付保額，為被保人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備/藥品/服務(wù)贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果，甚至是為增加存活的幾率提供了可貴的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)！

●社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能滿足最低生活水平的需求，且未來每年領(lǐng)取是不確定的，如果在沒有領(lǐng)取前發(fā)生意外身故，只能拿回個(gè)人帳戶里的錢和喪葬費(fèi)、撫恤金，而沒有別的補(bǔ)償；而商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)多少由自己決定，而且是一定領(lǐng)那么多，還有紅利抵制通貨膨脹，讓自己的老年時(shí)代過上更豐盛的生活，即使被保人身故時(shí)不僅剩下的保費(fèi)由保險(xiǎn)公司代交，而且也可由家人繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金！

具體一點(diǎn)來講，就是：

最大區(qū)別就是社保是國(guó)家福利性質(zhì)的；商業(yè)保險(xiǎn)是私人性質(zhì)的！

兩者最大的區(qū)別在于保障范圍的不同。社保較為復(fù)雜，保障程度也依具體情況差別較大，但在生命保障方面比較不足。

生活中不幸的案例太多了，礦難、火災(zāi)、飛機(jī)失事……社保對(duì)這些身故的人是沒有補(bǔ)償?shù)?，只是把社保中個(gè)人賬戶的錢退給遺屬，這個(gè)時(shí)候，遺屬的生活該怎么辦，房貸車貸怎么辦，孩子的教育怎么辦？還有老人家的贍養(yǎng)等；其次，社保在意外保障方面也明顯不足。如果意外發(fā)生在上下班或工作時(shí)，社保中的工傷保險(xiǎn)可起保障作用。其他情況的意外如旅游途中發(fā)生車禍或其他不幸，社保是不予負(fù)責(zé)的；其三，當(dāng)發(fā)生傷殘及大病無法正常工作時(shí)收入就會(huì)減少，社保在這方面也無能為力。

舉例來講，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)提供的是“低水平，廣覆蓋”的醫(yī)療保障，對(duì)于一些多發(fā)病、常見病提供的保障是很有效的；但對(duì)于慢性病及重大疾病，個(gè)人負(fù)擔(dān)仍相當(dāng)重。以癌癥為例，很多化療藥物都排除在醫(yī)保目錄之外，一些必要藥物、先進(jìn)療法(如1998年從國(guó)外引進(jìn)的基因療法)，也不在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之內(nèi).

另外，醫(yī)保藥物目錄過于狹窄，許多“救命”的新藥、進(jìn)口藥被排除在醫(yī)保的大門之外。比如，中老年人易患的心血管疾病，需要放支架，材料是進(jìn)口，動(dòng)輒幾萬元，可是進(jìn)口材料往往也在醫(yī)療保險(xiǎn)之外。對(duì)于疑難雜癥、重大疾病，新藥、新材料不斷推出，但醫(yī)保藥物目錄的更新卻嚴(yán)重滯后。除了醫(yī)藥費(fèi)無法完全解決之外，得了病住了院，休的是病假，休病假期間自然要扣除獎(jiǎng)金和各種補(bǔ)貼，只能拿基本工資，到手的薪金還不夠買營(yíng)養(yǎng)品，這對(duì)于病人的生活無異于雪上加霜。正因?yàn)樯绫４嬖谶@些不足，才成就了商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng).

商業(yè)保險(xiǎn)是完全商業(yè)化的，是由你個(gè)人全部承擔(dān)的。而社保是福利性的，由企業(yè)和個(gè)人兩者共同承擔(dān)的。只要你繳納了15年，那是你退休后將終身領(lǐng)取退休金，是終身的保障。即使是個(gè)人繳納費(fèi)用，其金額和商業(yè)保險(xiǎn)比也是很少的，且只要繳納15年，退休后將終身有保障。

相對(duì)于高收入家庭，中低收入家庭更需要保險(xiǎn)保障，那么，中低收入家庭如何在有限的收入內(nèi)規(guī)劃設(shè)計(jì)家庭保障計(jì)劃？保險(xiǎn)專家認(rèn)為，中低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)以保障為先，投保時(shí)應(yīng)把握以下原則：

首先，應(yīng)遵循“先大人后小孩”的投保原則。中低收入家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的主要目的就是在家庭發(fā)生意外變故時(shí)，通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)保障，使家庭經(jīng)濟(jì)不至于遭受重創(chuàng)。因此，中低收入家庭有限的保費(fèi)預(yù)算應(yīng)先考慮為家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱投保，投保次序應(yīng)該是“先大人后小孩”。

其次，先保障后投資。中低收入家庭應(yīng)先投保一些沒有投資功能、純消費(fèi)型的短期險(xiǎn)種和一些純保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種，經(jīng)濟(jì)上比較充裕時(shí)，再考慮分紅、萬能、投資連接保險(xiǎn)等投資型險(xiǎn)種。在投保非投資型險(xiǎn)種時(shí)，也應(yīng)分清主次，即先投保壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，然后投保養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)。

最后，適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限。保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短與保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接相關(guān)，在壽險(xiǎn)保障方面，一年一保的意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)的費(fèi)率要比終身壽險(xiǎn)低；在健康保障方面，一年一保的消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)、定期重大疾病保險(xiǎn)的費(fèi)率也要比終身型重大疾病保險(xiǎn)低。同樣是定期壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限也有多種差別，其對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也有多個(gè)級(jí)別。因此，為了節(jié)省保費(fèi)，中低收入家庭應(yīng)適當(dāng)縮短保險(xiǎn)期限，在最需要保障的時(shí)候能有保險(xiǎn)保障即可。

問題一：什么人不需要購(gòu)買保險(xiǎn)？(不考慮避稅、洗錢等因素)

每一個(gè)人都需要買保險(xiǎn)，除非他錢已經(jīng)多到數(shù)不清。

買保險(xiǎn)只是一種風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，通過購(gòu)買保險(xiǎn)，只需支付少額的保險(xiǎn)費(fèi)用就可以得到高額的保障，起到財(cái)務(wù)杠桿的左右，這是一種聰明的理財(cái)方法。

問題二：什么人需要購(gòu)買保險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)并不是一個(gè)簡(jiǎn)單的商品，通過組合和規(guī)劃能起到轉(zhuǎn)移醫(yī)療及疾病風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)備子女教育基金、準(zhǔn)備養(yǎng)老金、理財(cái)投資等作用，當(dāng)然你也可以通過別的方法來解決這些問題，那是你的選擇，并不是保險(xiǎn)沒有用。

就好像買股票一樣，有點(diǎn)人賺得盆滿缽滿，有的人輸?shù)每薜澳?，不是股票不好，是你不?huì)玩，所以也不是保險(xiǎn)不好，是你不會(huì)規(guī)劃。

問題三：如果我需要保險(xiǎn)，我需要多少？

理論上保險(xiǎn)當(dāng)然是越多越好，因?yàn)楸Ｕ显饺嬖蕉?，也意味著你未來的?dān)憂會(huì)減少很多，萬一你有一天不在了，你的家里人也能享享你的福。

買多少保險(xiǎn)要根據(jù)自己的收入量力而行，另外也要根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行規(guī)劃，不要購(gòu)買重復(fù)的保險(xiǎn)、不要購(gòu)買沒用的保險(xiǎn)；一般家庭的保險(xiǎn)費(fèi)支出控制在10-20％是比較合理的。

問題四：需要多長(zhǎng)時(shí)間的保險(xiǎn)？

人的一生都離不開生老病死，什么時(shí)候會(huì)不需要保險(xiǎn)呢？

問題五：購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)選擇公司，還是產(chǎn)品，還是代理人？

三樣都要選擇！

保險(xiǎn)投資具有長(zhǎng)期性，所以首先要選擇一個(gè)實(shí)力大且穩(wěn)健的公司；其次要選擇產(chǎn)品，要看這個(gè)產(chǎn)品到底是不是適合自己；再其次是選擇代理人，選擇他對(duì)你的規(guī)劃建議和長(zhǎng)期的服務(wù)！