新醫(yī)改降低了老百姓看病的自付比例，那么，商業(yè)險還需要買嗎？

現(xiàn)狀醫(yī)保低水平廣覆蓋

通常情況下，醫(yī)療保險的實際報銷額度占到個人醫(yī)療費用支出的40～60%。要用完醫(yī)改前4倍社平工資的最高額度21941×4＝87764元，總的醫(yī)療費高達23.5萬，自費部分接近15萬。新醫(yī)保最高支付限額提高到6倍社平工資，自費部分還需商業(yè)保險來做補充。

平安保險理財師指出，新醫(yī)保的實施只是建立起一個“低保障、廣覆蓋”的醫(yī)療保障體系，因此大家不要對醫(yī)改抱有“過分”期望值，對于某些重大疾病，百姓則不能期望政府“免單”。

中國人壽理財師也指出，社保解決的是基本面，注重的是醫(yī)療費用的報銷，但是，一個人患病會有三方面的費用，一是治療費，二是不能工作失去收入來源的費用，三是發(fā)生重疾后的后期治療費、營養(yǎng)費、護理費等。雖然社保報銷比例有所提高，但重大疾病自費藥會占很大比重，這些都需要商業(yè)險來補充。

商業(yè)險與社保相比，形式和種類更多樣化，選擇面更寬，如商業(yè)險有儲蓄給付型、費用報銷型、有津貼型等，其作用并不會因為社保的增強而削弱。

自測你對社保了解多少

“我都有社保了，還買商業(yè)保險干嘛？”如果你有這樣的疑問，說明你對我國的社保醫(yī)療還不是很了解。
就此，保險專家表示，目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”，這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。

首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用，設(shè)定有起付線和封頂線。起付標準以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對起付標準以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。

其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。交通事故造成的醫(yī)療費用，社會醫(yī)保一般也是不報銷的。

由于有門檻費和自付部分，即使有社保，不少的醫(yī)療費用仍要自己掏腰包。

另外，相比商業(yè)險，社保還有以下不足：1.社保無身故賠付，商業(yè)保險是有的，而身故賠付可解決投保人家人的生活困境；2.社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補很多家庭沒錢治的困境；3.商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費。

建議商業(yè)保險必不可少

在與新醫(yī)改對接的過程中，商業(yè)險如何滿足不同人群的差異化需求？

以高收入人群為例，他們工作壓力大、應(yīng)酬多、發(fā)生意外的風(fēng)險比一般人更大。如果發(fā)生風(fēng)險或者患病，他將失去掙錢的能力，會讓一個家庭陷入經(jīng)濟癱瘓狀態(tài)。越是這樣的人群，更需要高額的人身保障來保證發(fā)生變故后，經(jīng)濟來源不受影響。僅靠社保不能解決這些問題。

對已有社保的人士，商業(yè)重疾險至少有兩點價值：一是社保為事后報銷，而重疾險一般只要確診合同約定的重大疾病即可賠付，對于被保險人來說是“雪中送炭”；二、社保只提供“基本”的保障，而重疾保險金為被保險人選擇更好的醫(yī)療設(shè)備、藥品、服務(wù)，從而贏得更佳的醫(yī)療結(jié)果。

目前的商業(yè)健康險一般分為有社保和無社保的A、B兩款，平安保險理財師指出，隨著醫(yī)改的推進，購買商業(yè)險需要注意以下幾個問題:1.費用報銷型產(chǎn)品不要重復(fù)購買，盡可能多增加一些津貼型保險，彌補生病請假帶來的收入損失和部分醫(yī)療費；2.考慮意外醫(yī)療險，意外醫(yī)療除工傷外都不在醫(yī)保范圍內(nèi)，商業(yè)險能全面報銷意外的醫(yī)療費用；3.應(yīng)配置較高額度的重大疾病保險，避免因一人患病給全家?guī)斫?jīng)濟負擔(dān)。

竅門買商業(yè)醫(yī)保有講究

準備買商業(yè)醫(yī)療保險，有什么竅門或注意事項？專家給出了以下的建議。

建議一:早買比晚買好。

一是從投保時機看，年齡越小買繳費越少；二是從身體狀況看，應(yīng)在身體健康時就購買。如果疾病發(fā)生需要保險時，保險公司肯定是不賣給你的。另外，由于老年人的發(fā)病幾率比較高，保險公司一般不接受60歲以上的投保人。
建議二:重疾險保額至少10萬。

根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買重疾險保額至少10萬元，至于上限可根據(jù)經(jīng)濟狀況定。

建議三：重疾險繳費期越長越好。

在投保重疾保險等健康險時，盡量選擇繳費期長的繳費方式。一是因為繳費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔(dān)，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費，保險合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險人繳費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一，若是選擇20年繳，就只支付了十分之一的保費。