“今年個(gè)人養(yǎng)老金賬戶由11%降至8%后，我們的養(yǎng)老保障也相對縮水，那我們還能通過其他方式養(yǎng)老嗎？”在國企工作的劉先生發(fā)出感慨。個(gè)人養(yǎng)老賬戶今年的“瘦身”，觸發(fā)了工薪階層對退休后經(jīng)濟(jì)狀況的擔(dān)憂。

其實(shí)，像劉先生這類尚未退休的在職人員，最適合通過個(gè)人理財(cái)方式購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。相對于其他投資方式而言，購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更為穩(wěn)當(dāng)。同時(shí)，對家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇購買養(yǎng)老保險(xiǎn)絕對劃算：活得越久，領(lǐng)得越多，這是其他理財(cái)方式無法提供的。再加上新生命表漲價(jià)可能導(dǎo)致養(yǎng)老保險(xiǎn)漲價(jià)的傳聞，養(yǎng)老保險(xiǎn)元旦過后也出現(xiàn)了熱賣的空前盛事。

社保不足商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)

誤區(qū)：很多人認(rèn)為，“每月繳納的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，足以應(yīng)付退休以后的生活。”其實(shí)，社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能保證基礎(chǔ)的生活水平，沒有更多可支配收入。如果要保證較高質(zhì)量的退休生活，僅靠社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。

在政府部門工作的談女士，每月上繳的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)為460元，按照她的想法，她認(rèn)為將來退休生活肯定不用愁。殊不知，社會(huì)保障部門相關(guān)人士卻表示，談女士所繳納的基本養(yǎng)老金只能維持退休以后中等偏下的生活水準(zhǔn)，也就是能吃飽穿暖而已，沒有剩余的資金可供支配。

其實(shí)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的社會(huì)，一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，除了我們所熟悉的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)之外，企業(yè)一般會(huì)為員工購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)（稱為“企業(yè)年金”）。

由于企業(yè)年金的選擇權(quán)和主動(dòng)權(quán)都在企業(yè)手里，員工個(gè)人無法掌控。因此，只有個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以由自己來決定是否購買，并可根據(jù)自己的能力進(jìn)行靈活的自主規(guī)劃和選擇?！　∈聦?shí)上，相對于基金投資而言，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的長期收益率并不占優(yōu)，但為何仍然要選擇這一渠道作為個(gè)人養(yǎng)老理財(cái)?shù)囊徊糠帜?？海爾紐約精算部的工作人員解釋說，這是因?yàn)轲B(yǎng)老計(jì)劃最基本的要求是追求本金安全、適度收益、抵御通脹、有一定強(qiáng)制性原則，與一般資金投資追求收益較大化原則有別，而保險(xiǎn)恰恰有一個(gè)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)，對于平常消費(fèi)傾向明顯、儲(chǔ)蓄率低、投資習(xí)慣較差的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)顯得更為穩(wěn)當(dāng)，更有效力。同時(shí)，對于家族成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險(xiǎn)就能“活得越久，領(lǐng)得越多”，這是其它理財(cái)方式無法提供的。

在投保購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障。其次要考慮繳費(fèi)方式，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)比較昂貴，投保人應(yīng)根據(jù)自己的收入情況選擇適合的繳納方式，以免繳費(fèi)太多增加負(fù)擔(dān)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)是較有保證的投資，可降低退休規(guī)劃的不確定性，但報(bào)酬率偏低是它最大的缺點(diǎn)，需要投入較多的資金才能滿足退休的需求。解決之道是，將退休后的需求分為兩部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是保證生活質(zhì)量的支出?；旧钪С鍪潜仨毐ＷC的，需要能保證給付的養(yǎng)老保險(xiǎn)等來滿足。除此之外，風(fēng)險(xiǎn)承受力較高的人可以選擇股票或基金等高報(bào)酬率、高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，使自己退休后仍能保持較高的生活質(zhì)量。