商業(yè)保險是社會保險的重要補充。社會保險目前包括5個項目：養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育。商業(yè)保險中沒有失業(yè)保險和生育保險，因此商業(yè)保險中的企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金保險可以補充社會養(yǎng)老保險；商業(yè)健康險可以補充社會醫(yī)療保險；意外傷害保險可以補充工傷保險。

商業(yè)健康保險包括重大疾病保險、長期護理保險、住院津貼保險、補充醫(yī)療保險等險種。其中，與社會醫(yī)療保險直接對接、起補充作用的，是補充醫(yī)療保險，這也是社會最需要的商業(yè)健康險品種。因為隨著城鎮(zhèn)職工社會醫(yī)療保險、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保障和農(nóng)村新型合作醫(yī)療的普及，越來越多的城鄉(xiāng)居民參加政府舉辦的基本醫(yī)療保險，但政府舉辦的基本醫(yī)療保險均規(guī)定了《報銷目錄》和“封頂線”，超出《報銷目錄》的醫(yī)療費用、超過“封頂線”以上的醫(yī)療費用，要由個人負擔，這是補充醫(yī)療保險發(fā)展的空間。

試比較企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金保險、意外傷害保險與補充醫(yī)療保險，我們可以看到一個有趣的現(xiàn)象：企業(yè)年金、個人養(yǎng)老金保險、意外傷害保險，在同一地區(qū)，都有多家保險機構(gòu)經(jīng)營，產(chǎn)品可以不完全相同，收費當然也有差別，各保險公司之間可以競爭，投保人有權(quán)選擇是否投保以及向哪一家保險公司投保；而補充醫(yī)療保險，則一般由當?shù)卣嘘P(guān)部門指定一家保險公司經(jīng)辦。近日，一則消息，再次說明了這種現(xiàn)象。該消息稱：人保健康江蘇分公司與江蘇揚中市醫(yī)療保險基金管理中心正式簽署協(xié)議,明確由人保健康承辦該市城鎮(zhèn)職工自費醫(yī)療補充保險項目。江蘇揚中市是全國第一個啟動城鎮(zhèn)職工自費醫(yī)療補充保險統(tǒng)籌的地區(qū)。人保健康承辦這一項目,標志著保險行業(yè)發(fā)揮自身優(yōu)勢、協(xié)助政府完善多層次醫(yī)療保障體系建設取得了新的重大突破。

向所有居民提供基本醫(yī)療保險或基本醫(yī)療保障，是政府的責任。超出基本醫(yī)療保險、基本醫(yī)療保障的部分，已不是政府的責任，應該通過商業(yè)保險解決。如果說，對于企業(yè)年金是否屬于商業(yè)保險性質(zhì)，有些人還有疑問的話，那么對于補充醫(yī)療保險在性質(zhì)上是否屬于商業(yè)保險，似無疑問。既然補充醫(yī)療保險屬于商業(yè)保險性質(zhì)，就應該按市場化的原則辦理：在同一地區(qū)允許多家保險公司經(jīng)營，產(chǎn)品、價格都可以有差別，允許競爭、允許投保人選擇是否投保以及向哪一家保險公司投保。因為只有競爭，市場機制才能發(fā)揮作用，保險公司才能改善服務、降低成本、降低價格。

或許有人認為，政府有關(guān)部門在選擇補充醫(yī)療保險的經(jīng)辦公司時，也要比較各家保險公司的產(chǎn)品、服務、價格，各保險公司設計產(chǎn)品、測算價格、承諾服務質(zhì)量，提出方案，這不也是一種競爭嗎？

我以為，允許多家保險公司經(jīng)營與由政府部門選擇一家保險公司經(jīng)辦，區(qū)別甚大。第一，允許多家保險公司經(jīng)營，保險公司競爭的對象是客戶，是要讓投保人、被保險人滿意，由政府指定一家保險公司經(jīng)辦，保險公司競爭的對象是政府部門，是要獲得政府部門的支持。第二，購買保險產(chǎn)品、支付保險費、享受保險服務的是客戶，客戶會從產(chǎn)品是否適用、服務好不好、價格貴不貴的角度選擇保險公司，而政府指定保險公司時，除考慮產(chǎn)品、服務、價格之外，還會考慮平衡各種關(guān)系。第三，多家保險公司經(jīng)營，市場份額此消彼長，各保險公司都有動力改進服務、降低收費，而由政府部門指定一家保險公司經(jīng)辦，未被指定的保險公司，無緣參與，被指定的保險公司處于獨家壟斷地位，改進服務、降低收費的動力不足。所以由政府部門替投保人、被保險人選擇保險公司，不如把選擇保險公司的權(quán)利還給投保人、被保險人。

由政府指定一家保險公司經(jīng)辦補充醫(yī)療保險的要害是排除競爭形成壟斷。這可能也是補充醫(yī)療保險發(fā)展不足、缺乏活力的最主要原因。我國立法的傾向是倡導競爭，保護競爭。