我們對(duì)社會(huì)新鮮人、年輕夫婦、壯年家庭支柱、高端人群這四類人群的保險(xiǎn)安排給出一些建議。

社會(huì)新鮮人——打下保險(xiǎn)金字塔的“基礎(chǔ)”

所謂社會(huì)新鮮人，連續(xù)七年進(jìn)入MDRT的友邦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理周德余先生將其定義為剛從學(xué)校畢業(yè)，參加工作不久、社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不太豐富、職業(yè)生涯不是很明確，同時(shí)手中的資金比較有限的人群。

“現(xiàn)在的社會(huì)新鮮人差不多是80后到90后這一代，他們可能整日為工作奔波，但經(jīng)濟(jì)收入?yún)s可能非常一般。”周德余說，這一代的家庭結(jié)構(gòu)多處于獨(dú)生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。

“可以說，現(xiàn)在的社會(huì)新鮮人是父母的接力棒，過幾年就將挑起家庭頂梁柱的重任，所以壓力是很大的，這壓力當(dāng)然也來源于他們成家立業(yè)的艱辛。”

考慮到這些綜合狀況，周德余認(rèn)為，社會(huì)新鮮人最應(yīng)當(dāng)筑起的是保險(xiǎn)金字塔最基礎(chǔ)的部分?！斑@就和人生階段類似，社會(huì)新鮮人的事業(yè)、收入都處于金字塔底部，所以他們相應(yīng)的保險(xiǎn)規(guī)劃也應(yīng)從點(diǎn)滴起步。意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保障是最為迫切的?！敝艿掠嗾f，投保時(shí)必須考慮到經(jīng)濟(jì)能力，意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較低，可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了避免家庭經(jīng)濟(jì)被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)備不至于消耗殆盡。畢竟，高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢(shì)，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也在不斷攀升。因此，社會(huì)新鮮人投保重疾險(xiǎn)是對(duì)自己也是對(duì)父母的一份責(zé)任。

年輕夫婦——醫(yī)療、重疾后再考慮養(yǎng)老

唐文碧女士加入MDRT已經(jīng)七年了，工作中接觸的年輕夫婦可不少，在她看來，這一階段的保險(xiǎn)保障是相當(dāng)重要的。

“從單身一族變?yōu)榧彝ブ械哪兄魅?、女主人，可以說責(zé)任也變重了，要思考、設(shè)想的問題也由此多了起來。比如孩子的教育費(fèi)怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄怎么累積等等?！碧莆谋陶f，由于很多年輕夫婦作息不規(guī)律，生活節(jié)奏又比較快，因此健康狀況都比較一般。

結(jié)合這些因素考慮，唐文碧首先推薦了醫(yī)療保險(xiǎn)，她認(rèn)為，消費(fèi)型的醫(yī)療保險(xiǎn)性價(jià)比較高。而考慮到意外風(fēng)險(xiǎn)對(duì)年輕家庭同樣會(huì)造成沉重打擊，她也將意外傷害保障納入年輕夫婦首選保障中。

目前，友邦在售的安益意外傷害保險(xiǎn)計(jì)劃就符合以上兩項(xiàng)需求。其包含了意外傷害保障、意外傷害醫(yī)藥補(bǔ)貼、住院費(fèi)用補(bǔ)償、手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償、每日住院收入保障等，除了提供意外身故保險(xiǎn)金和意外殘疾保險(xiǎn)金外，還提供意外燒傷保險(xiǎn)金。按被保險(xiǎn)人是否已經(jīng)有用公費(fèi)醫(yī)療、社保醫(yī)療、其他商業(yè)保險(xiǎn)醫(yī)療保障等，選擇不同款式的具體產(chǎn)品。

“有不少年輕夫婦對(duì)養(yǎng)老的擔(dān)憂也挺重的，但我覺得，養(yǎng)老保險(xiǎn)并不是目前這一人群的首選產(chǎn)品。”唐文碧解釋道，從年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)來源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮，是因?yàn)槿绻贻p夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險(xiǎn)，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬一年輕時(shí)患病，不僅得不到保險(xiǎn)賠償，還要在給付高額醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，可以說是非?！拔ｋU(xiǎn)”的，很可能保費(fèi)斷供。

因此，她的建議是年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對(duì)其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)規(guī)劃。

壯年支柱——生命保障排首位

提起壯年家庭支柱，理所當(dāng)然是保障需求處于高峰的人群，“上有老、下有小”的壓力下，這類人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。

有著多年保險(xiǎn)銷售經(jīng)驗(yàn)的MDRT成員俞旭在分析壯年支柱人群的保障需求時(shí)認(rèn)為，這不僅僅是對(duì)自身的一種風(fēng)險(xiǎn)防范措施，更是對(duì)整個(gè)家庭，包括配偶、子女、父母的責(zé)任。

他認(rèn)為，家庭支柱肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來源的責(zé)任，首先應(yīng)對(duì)自己的生命建立足額保障。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇。其次是重疾保障?！吧砉屎鸵馔鈧麣垥?huì)對(duì)家庭造成經(jīng)濟(jì)收入中斷或是大幅減少的影響，而重疾則會(huì)造成僅憑社保無法應(yīng)對(duì)的大額醫(yī)療費(fèi)用的開支。這些都會(huì)對(duì)單個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)造成殺傷性的破壞?！庇嵝穹治龅?。他建議這一類人群在進(jìn)行投保時(shí)刻選擇友邦全佑一生保險(xiǎn)計(jì)劃，可以對(duì)生命、意外、重疾等各方面提供全面防護(hù)，“意外保障可延續(xù)到75周歲，重疾險(xiǎn)除行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)外，另加了八種非常實(shí)用的，包括原位癌、輕微腦中風(fēng)等?！彼J(rèn)為，這是一款功能全面、強(qiáng)大的保險(xiǎn)計(jì)劃。

同時(shí)為使投保人的保障更加完整堅(jiān)固，建議考慮添加友邦的添益附加險(xiǎn)。因其可對(duì)意外傷害、意外醫(yī)療、疾病醫(yī)療等提供保障，且可以根據(jù)個(gè)人是否擁有社保和其它保障的情況靈活配置，做到資金不重復(fù)浪費(fèi)，完全用在刀刃上。

在安排了上述保障后，俞旭認(rèn)為退休規(guī)劃就是接下來需要考慮的。因?yàn)檫@類人群的年齡基本在35-45周歲左右，安排養(yǎng)老儲(chǔ)備時(shí)不我待。“盡管養(yǎng)老保險(xiǎn)的利率不是所有理財(cái)工具中最高的，但它能提供可以覆蓋人生必定經(jīng)歷的很多個(gè)經(jīng)濟(jì)周期的長(zhǎng)期的保證給付，同時(shí)主流的分紅養(yǎng)老險(xiǎn)還有一定的利率補(bǔ)償調(diào)節(jié)功能，所以建議個(gè)人所需要的退休后要保證的最低生活水平務(wù)必通過保險(xiǎn)和社保來完成?！庇嵝裼盅a(bǔ)充了一點(diǎn)，在社會(huì)養(yǎng)老金、商業(yè)養(yǎng)老金外，個(gè)人也可以通過理財(cái)渠道獲取更多儲(chǔ)備，當(dāng)然，這樣可能具有不確定性，畢竟很多投資是具有風(fēng)險(xiǎn)的。

高端人群——資產(chǎn)保全、傳承最重要

一提到高端人士，給人的感覺總是衣食無憂、資金充裕，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)無所顧忌。但實(shí)際上，不少富人身為企業(yè)家，走的是具有相當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)業(yè)之路，其中很大一批都有著“公私不分”的毛病，一心致力于公司發(fā)展的時(shí)候，卻忽視家庭理財(cái)規(guī)劃，財(cái)務(wù)上甚至打統(tǒng)賬。

一談到保險(xiǎn)，這類人群往往會(huì)說，“我已經(jīng)給兒子、女兒投保了?！薄拔姨?或先生)的保障很全了?！钡鹊阮愃频脑挘獠恢?，他(她)本人才是最需要保障的。

陳秀華進(jìn)入MDRT已經(jīng)九年了，從業(yè)至今，她接觸過很多高端人士，深入了解后她發(fā)現(xiàn)，資產(chǎn)保全和傳承的問題是這類人群最為關(guān)心的，而合適的保險(xiǎn)恰恰可以滿足這些需求。

陳秀華分析認(rèn)為，資產(chǎn)保全的范圍很廣泛，比如疾病發(fā)生后，去海外就醫(yī)會(huì)讓資產(chǎn)流失，公司出現(xiàn)債務(wù)危機(jī)、財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)、拍賣也會(huì)讓資產(chǎn)流失。同時(shí)，很多富裕人士盡管有很多資產(chǎn)，卻沒有良好的現(xiàn)金流，在緊急時(shí)刻往往會(huì)周轉(zhuǎn)不靈。

此外在我國(guó)，盡管遺產(chǎn)稅尚未開征，但未來政策如何誰也預(yù)料不到。家庭資產(chǎn)較為豐富者，必須有所打算。

綜合考慮下，陳秀華會(huì)向高端人群推薦返還型的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)對(duì)方需求附加一些重疾、意外保障及年金保險(xiǎn)。她表示，高收入人群容易在財(cái)務(wù)上打統(tǒng)帳，認(rèn)為自己收入頗豐，不會(huì)遇到所謂的財(cái)務(wù)問題。孰不知，往往在其公司出現(xiàn)狀況時(shí)，卻會(huì)因此連累到個(gè)人的家庭生活。因此，對(duì)于高端客戶，在推薦保障類產(chǎn)品的同時(shí)，也會(huì)建議給客戶推薦《友邦金喜年年II年金保險(xiǎn)》，從而設(shè)立獨(dú)立于“統(tǒng)賬”之外的個(gè)人家庭理財(cái)賬戶，真正做到保障與理財(cái)兼顧。終身型壽險(xiǎn)可以讓資產(chǎn)很好傳承，同時(shí)，大病保障可以防止就診時(shí)，現(xiàn)金流短缺。富裕人士應(yīng)該在經(jīng)濟(jì)狀況較好時(shí)投保，以免往后經(jīng)營(yíng)不確定性失去投保能力。