根據(jù)自己的資金大小情況，抗風險程度等等來決定使用什么樣的方式來為自己準備養(yǎng)老金，資金量大抗風險程度高的可以用房產(chǎn)、股票，次之可以用基金，如果沒有其他更好的方式只能用銀行儲蓄來存養(yǎng)老金的人建議用保險的方式來準備，在選保險的人中如果還是有些抗風險能力的人可以用投連險，沒有的話可以選擇萬能險和分紅險。

萬能險扣取費用明朗，靠復利滾存收益，一般10年左右開始收益(躉繳型萬能險除外)，需要注意以下幾點：

1、要考慮初始費用的扣除因素；

2、要考慮未來銀行利率是上漲趨勢還是下降趨勢(萬能的利率是根據(jù)銀行的利率來調(diào)整的)；

3、保額的設置關系到風險保費的高低，也就關系到賬戶價值被扣除的多少，費用被扣除的越少賬戶價值就會越高，保額和費用要取得一個平衡；

4、參考各家保險公司萬能險的歷史利率數(shù)據(jù)。分紅險分為現(xiàn)金分紅和保額分紅兩種，現(xiàn)金分紅又稱美式分紅，是指保險公司將紅利以現(xiàn)金形式返還客戶，具體包括現(xiàn)金領取、抵繳保費、累積生息、購買保險等多種方式。

保額分紅又稱作英式分紅，每年的分紅不以現(xiàn)金形式發(fā)放，而是以躉繳保險費的形式為客戶購買或繳清保險費，用以增加保險金額。在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的“保障貶值”。

分紅保險具有抵御通脹的功能，未來通漲越高分紅就會越高，保證資金不會貶值。要注意的是萬能險和分紅險未來的收益都是不確定的，保險公司的計劃書上面的利益表都是演示利益，不代表未來的真實收益。所以不能把分紅險與其他保險產(chǎn)品收益或銀行存款作簡單比較。