盡管災(zāi)后德國(guó)慕尼黑再保險(xiǎn)公司的股票跌幅超過(guò)了1.9%%，但該公司大膽估計(jì)其保險(xiǎn)理賠金額將不超過(guò)1億歐元.國(guó)際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)日前表示，亞洲海嘯災(zāi)難對(duì)全球保險(xiǎn)業(yè)造成的損失總額可能在50億至100億美元之間。另有保險(xiǎn)分析師預(yù)測(cè)說(shuō)，保險(xiǎn)損失可能在20億至50億美元之間，而且最終數(shù)字可能會(huì)接近該區(qū)間的低端。市場(chǎng)估計(jì)，整體保險(xiǎn)賠償遠(yuǎn)比受災(zāi)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)損失少，保險(xiǎn)商的損失不會(huì)很嚴(yán)重。但是，這場(chǎng)災(zāi)難卻暴露出了一些急需引以為戒的問(wèn)題。

投保意識(shí)急待加強(qiáng)

海嘯災(zāi)難之所以對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響不會(huì)很大，是因?yàn)橛《妊蟮貐^(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)尚不成熟，受災(zāi)最嚴(yán)重的沿海地區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率低，受災(zāi)國(guó)家的災(zāi)民及受損物業(yè)，多數(shù)沒(méi)有購(gòu)買保險(xiǎn)。瑞士再保險(xiǎn)的一份研究報(bào)告表明，2003年全球壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)投保覆蓋率為8.06%，而此次受災(zāi)嚴(yán)重的東南亞地區(qū)，這個(gè)比例卻非常低：馬來(lái)群島5.35%、泰國(guó)3.45%、印度2.88%，遇難人數(shù)超過(guò)9萬(wàn)的印尼，綜合投保覆蓋率只有1.49%。但在＿些保險(xiǎn)市場(chǎng)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家，投保覆蓋率往往都超過(guò)10%。試想，如果此次災(zāi)難是發(fā)生在投保率高的國(guó)家，保險(xiǎn)商可能真的要人仰馬翻了。

因此，印度洋海嘯暴露出的第一個(gè)大問(wèn)題就是人們的投保意識(shí)急待加強(qiáng)。除了要提高購(gòu)買壽險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)的意識(shí)外，旅行時(shí)最好再買﹁份旅游意外險(xiǎn)，只需花幾十元就能獲得人身意外身故、醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失等方面的保障。不過(guò)，業(yè)內(nèi)人士更建議說(shuō)，實(shí)際上應(yīng)該買一個(gè)終生意外傷害保險(xiǎn)，這樣不管是否旅游，意外受了傷都可以獲得一定數(shù)目的賠償。

巨災(zāi)險(xiǎn)需要規(guī)范和完善

海嘯災(zāi)難在強(qiáng)化人們對(duì)壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)之余，還使得以地震險(xiǎn)為代表的巨災(zāi)險(xiǎn)得到了更多關(guān)注。據(jù)了解，目前我國(guó)市場(chǎng)上常見(jiàn)的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，大多數(shù)已將臺(tái)風(fēng)、海嘯等列入責(zé)任范圍，地震則被列在基本責(zé)任之外，地震險(xiǎn)往往以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。

有財(cái)險(xiǎn)公司人士表示，目前只是有限制地承保地震險(xiǎn)，而且國(guó)內(nèi)許多財(cái)險(xiǎn)公司都要求承保部門“盡量不要擴(kuò)展地震責(zé)任”，因?yàn)檫@是公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中“最大的潛在風(fēng)險(xiǎn)”。更令保險(xiǎn)人士擔(dān)憂的是，國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的價(jià)格惡戰(zhàn)已將財(cái)險(xiǎn)整體費(fèi)率壓得很低，國(guó)內(nèi)地震險(xiǎn)的費(fèi)率水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)際水平。有保險(xiǎn)人士透露，有的地震險(xiǎn)甚至是由保險(xiǎn)公司免費(fèi)贈(zèng)送給保戶的。這樣，有限的保費(fèi)收入與地震巨額賠付之間的矛盾正日益加劇。而在歐美國(guó)家，保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)公司在不出險(xiǎn)的年份，每年都能積累相當(dāng)可觀的保費(fèi)。不過(guò)從全球范圍看，除了保險(xiǎn)業(yè)自身需要規(guī)范外，發(fā)展中國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展之所以滯后，許多經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司之所以對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)“敬而遠(yuǎn)之”，關(guān)鍵在于缺少政府財(cái)政的有力支持。

由于巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)極大，如果僅以商業(yè)保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司免不了面臨巨虧。有資料顯示，就在1992年安德魯颶風(fēng)登陸美國(guó)的第二天，全美有10家保險(xiǎn)公司宣布破產(chǎn)，而且這場(chǎng)颶風(fēng)和1994年爆發(fā)的北嶺地震，共造成了63家財(cái)險(xiǎn)公司破產(chǎn)。在美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，對(duì)付巨大自然災(zāi)害的做法一般是建立災(zāi)害基金。這個(gè)基金由政府、保險(xiǎn)公司和一些投保的大企業(yè)共同出資，目前做得比較好的是日本和美國(guó)。以日本建立的地震基金為例，地震發(fā)生后，仍然由各家保險(xiǎn)公司向每一個(gè)索賠的保戶支付地震賠款，但參加地震基金的保險(xiǎn)公司支付的賠款，最后會(huì)統(tǒng)一從地震基金中支取。

有關(guān)人士認(rèn)為，建立國(guó)家防災(zāi)保險(xiǎn)基金，是發(fā)展中國(guó)家急需補(bǔ)充和完善的一種防災(zāi)準(zhǔn)備。它不僅可以減少國(guó)家對(duì)于災(zāi)區(qū)救濟(jì)和災(zāi)后重建的巨額財(cái)政負(fù)擔(dān)，也可以緩解商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)壓力，對(duì)于投保機(jī)構(gòu)或個(gè)人而言，參加防災(zāi)保險(xiǎn)，可以為災(zāi)后重建提供可靠的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。