2009年12月22日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，從2010年1月1日起施行《城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)，規(guī)定：包括農(nóng)民工在內(nèi)的參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的所有人員，其基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系可在跨省就業(yè)時(shí)隨同轉(zhuǎn)移；在轉(zhuǎn)移個(gè)人賬戶(hù)儲(chǔ)存額的同時(shí)，還轉(zhuǎn)移部分單位繳費(fèi)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的全國(guó)“漫游”終將實(shí)現(xiàn)，但由于養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌層次不高，人力資源和社會(huì)保障部表示，2010年內(nèi)將完成全國(guó)建立養(yǎng)老保險(xiǎn)省級(jí)統(tǒng)籌制度的目標(biāo)，這意味著養(yǎng)老險(xiǎn)的全國(guó)“漫游”還需要一系列配套細(xì)則來(lái)支撐實(shí)施。

解讀1 養(yǎng)老險(xiǎn)不再“白繳”

“由于養(yǎng)老險(xiǎn)不能跨省轉(zhuǎn)移，養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)在大規(guī)模的流動(dòng)人群基本沒(méi)有意義?！睆膹V州回北京工作的王明輝說(shuō)，“我在廣州工作了三年，臨回北京之前只能把養(yǎng)老險(xiǎn)自己繳納的錢(qián)拿回來(lái)，在北京又得重新上保險(xiǎn)，以前的繳費(fèi)年限清零，沒(méi)有任何意義了。”

其實(shí)，全國(guó)數(shù)以萬(wàn)計(jì)的打工一族都面臨著這個(gè)問(wèn)題，尤其是頻繁流動(dòng)的農(nóng)民工更為明顯。在流動(dòng)人口集中的東南沿海，每逢年底社保部門(mén)的工作就格外忙碌，大量人群集中退保，帶走自己繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)去別的城市重新打拼。

“現(xiàn)在年輕，有工作能力，所以社保養(yǎng)老這方面考慮的東西不多，覺(jué)得可以去新的城市重新開(kāi)始。”王明輝介紹，“我一些繳納社保養(yǎng)老險(xiǎn)已經(jīng)很多年的同事，因?yàn)椴荒苻D(zhuǎn)續(xù)，放棄了到其他城市工作的更好的機(jī)會(huì)?！?/p>

2009年2月，社保部門(mén)就發(fā)布了農(nóng)民工和城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移接續(xù)暫行辦法的征求意見(jiàn)，但一直沒(méi)有下文。12月22日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，養(yǎng)老保險(xiǎn)的跨省轉(zhuǎn)移將可以實(shí)施。

這意味著今后，社保的養(yǎng)老保險(xiǎn)金可以隨著人的流動(dòng)而動(dòng)，不會(huì)因?yàn)楣ぷ鞒鞘械霓D(zhuǎn)移而使之前的繳納有損失。

解讀2 漫游三技術(shù)難題

政府推動(dòng)社保養(yǎng)老金全國(guó)漫游是老百姓盼望已久的事情，但具體到操作層面則面臨一些技術(shù)難題。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一的養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移接續(xù)，尚需解決三大技術(shù)問(wèn)題。

首先，參保人的參保繳費(fèi)記錄必須是清晰的，無(wú)論記錄格式是紙質(zhì)的還是電子的，全國(guó)要統(tǒng)一，否則就沒(méi)有辦法在全國(guó)流動(dòng)。

“現(xiàn)實(shí)的情況是并不是每個(gè)人參保繳費(fèi)記錄都完備，大中城市情況稍好，但一些地區(qū)由于社保工作的不完善，參保記錄情況不完整，即便有記錄，區(qū)域間的差異也很大，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一還有大量工作要做?！苯饕簧绫２块T(mén)工作人員介紹。

第二，需要重新設(shè)計(jì)一些轉(zhuǎn)出賬戶(hù)和轉(zhuǎn)入賬戶(hù)，以保證資金在轉(zhuǎn)移過(guò)程中的安全和準(zhǔn)確。

第三，在轉(zhuǎn)移之后，必須保證參保人員在最后領(lǐng)取待遇的時(shí)候，能夠把他在各地就業(yè)積累的養(yǎng)老保險(xiǎn)權(quán)益累計(jì)計(jì)算，這也需要時(shí)間完善。

“現(xiàn)在省級(jí)統(tǒng)籌才剛完成，也就是說(shuō)，一個(gè)省之內(nèi)不同地區(qū)的養(yǎng)老保險(xiǎn)狀況尚且不同，全國(guó)范圍之內(nèi)更是如此，發(fā)達(dá)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)差異巨大，所以轉(zhuǎn)移之后養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)計(jì)算的公式和地區(qū)之間的相互認(rèn)可，是一項(xiàng)很復(fù)雜的工作?！鄙鲜龉ぷ魅藛T介紹。

解讀3 可選擇人走險(xiǎn)留

“只要你新工作的地區(qū)接收，在北京繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)都能夠轉(zhuǎn)移對(duì)接。”北京安派人力資源有限公司李先生介紹，“你可以根據(jù)新工作單位的要求，去原單位人力資源部索取一系列憑證，一般包括繳費(fèi)年限、個(gè)人和單位繳費(fèi)金額等具體的記錄，然后按照社保部門(mén)的流程進(jìn)行轉(zhuǎn)移。相比一些其他城市，北京社保制度比較完善。”李先生介紹，“如果已經(jīng)在北京繳納多年養(yǎng)老保險(xiǎn)，暫時(shí)離開(kāi)去其他地方工作的話，可以考慮人走險(xiǎn)留，也就是說(shuō)，可以選擇保留現(xiàn)在的養(yǎng)老險(xiǎn)賬戶(hù)，自己繼續(xù)繳納，這樣達(dá)到年限就能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金。”

據(jù)了解，北京市現(xiàn)在有很多專(zhuān)門(mén)的養(yǎng)老險(xiǎn)代辦公司，幫助客戶(hù)順利完成繳費(fèi)工作，不過(guò)因?yàn)橐呀?jīng)沒(méi)有單位繳納部分，所以個(gè)人和企業(yè)繳納的兩部分都要由客戶(hù)自己承擔(dān)。

資料顯示，北京市從1994年起建立企業(yè)退休人員的基本養(yǎng)老金的正常調(diào)整機(jī)制，并按照人保部每年下發(fā)的指導(dǎo)意見(jiàn)調(diào)整。目前，企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金為月人均1830元。加上2010年月人均增加的120元，北京市企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金2010年將達(dá)到月人均1950元。

解讀4 買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作補(bǔ)充

據(jù)測(cè)算，我國(guó)目前社會(huì)基本養(yǎng)老金替代率僅為58.5%，也就是說(shuō)，目前，退休人員平均養(yǎng)老金水平只能達(dá)到在職職工平均工資收入的58.5%。以35歲的普通公司員工王先生為例，現(xiàn)在月薪3000元的話，退休后每月領(lǐng)取的退休金約1700元。

“所以?xún)H僅依靠社保養(yǎng)老的話，退休后生活水平下降的可能性會(huì)很大。”保險(xiǎn)理財(cái)師認(rèn)為：

“每個(gè)人、每個(gè)家庭的財(cái)務(wù)狀況不一樣，為退休后生活所做的理財(cái)也不盡相同?！遍悵J(rèn)為，“存款、炒股、炒樓等投資渠道都能夠獲得足夠的養(yǎng)老資金，但對(duì)一般人來(lái)說(shuō)，除了社保退休金，購(gòu)買(mǎi)一份商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也應(yīng)該是一個(gè)穩(wěn)妥的選擇?！?/p>

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)籌措養(yǎng)老金的一大優(yōu)勢(shì)在于回報(bào)明確，根據(jù)自己未來(lái)的養(yǎng)老需求，確定現(xiàn)在的保額，未來(lái)就可以獲得可靠、穩(wěn)定的資金流。

以王先生投保的一款商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，如果他在60歲退休后開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老年金，每月領(lǐng)取1000元，每年領(lǐng)取1.2萬(wàn)元，保證領(lǐng)取28年，至88周歲，即使忽略保險(xiǎn)公司不確定的分紅給付，共計(jì)也可領(lǐng)取到33.6萬(wàn)元養(yǎng)老金(若按中檔計(jì)算累計(jì)紅利，至88歲時(shí)，累計(jì)紅利可達(dá)40.145萬(wàn)元，值得注意的是紅利為非保證利益)。

而王先生所需要支付的成本則是每年12445元，即每月拿出大約1000元，需繳納20年，共計(jì)24.89萬(wàn)元的保費(fèi)。