十年探索

中國(guó)倡導(dǎo)和研究建立的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,已有近十年時(shí)間,但一直進(jìn)展緩慢?！敖⒕逓?zāi)保險(xiǎn)體系,技術(shù)性很復(fù)雜,相關(guān)的融資和立法也很復(fù)雜?！比鹗吭俦ｋU(xiǎn)中國(guó)區(qū)執(zhí)行總裁魏希霆(Robert Wiest)在接受《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》采訪時(shí)表示。

在此前的“2010年亞太區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)國(guó)際研討會(huì)”上,中再集團(tuán)副總裁余青曾表示,自然災(zāi)害的巨災(zāi)特性及其嚴(yán)重的負(fù)外部性,決定了它不僅僅是農(nóng)戶負(fù)擔(dān)的一種“私人成本”,,而且也是一種“社會(huì)成本”。

按照風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)最優(yōu)分擔(dān)原理,應(yīng)由政府、社會(huì)各界、市場(chǎng)與農(nóng)戶一起共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。為此,國(guó)際上多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家以及一些發(fā)展中國(guó)家,十分重視運(yùn)用保險(xiǎn)來(lái)管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),把建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系視為農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策的重要內(nèi)容而給予大力扶持,政府、農(nóng)戶和保險(xiǎn)企業(yè)等農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主體通過(guò)市場(chǎng)運(yùn)作方式有機(jī)結(jié)合在一起,共同構(gòu)筑防御農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系或制度。

在今年的“陸家嘴金融論壇”上,保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示,巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一個(gè)需要政府推動(dòng)、政策支持、市場(chǎng)化運(yùn)作的概念,“鼓勵(lì)投保人多進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和把握,根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)別投保,以減少自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生時(shí)對(duì)自己財(cái)產(chǎn)和生命的損失,這是一個(gè)方向?！睋?jù)了解,保監(jiān)會(huì)早已展開(kāi)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系的研究,以及方案框架的制定。

中國(guó)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)體系,需要考慮各個(gè)相關(guān)方的利益。魏希霆認(rèn)為,首先需要明白,有哪些風(fēng)險(xiǎn)可以轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)行業(yè)需要提供多大的保障;第二是保險(xiǎn)公司可以提供什么樣的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu),現(xiàn)有的承保能力如何分配到各地區(qū)、各風(fēng)險(xiǎn)中去;第三是如何與政府合作,“這需要事先界定清楚?！?/p>

上述人士表示,相關(guān)部門(mén)看待巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的角度不同,主要的是三方面,巨災(zāi)保障需要多少、保險(xiǎn)行業(yè)可以承擔(dān)多少,這些保障需要的費(fèi)用是多少。另外,不同的部門(mén)關(guān)心的是保障方案的可執(zhí)行性。經(jīng)濟(jì)損失和保險(xiǎn)損失之間是有差距的,從政府角度是希望把所有的經(jīng)濟(jì)損失包括進(jìn)去,但這是保險(xiǎn)公司無(wú)法做到的。這也是大家討論的焦點(diǎn)之一。

魏希霆建議,中國(guó)的巨災(zāi)共保體初期可先針對(duì)如京津等城市,以地震為災(zāi)害類(lèi)型、住宅為對(duì)象,采用強(qiáng)制保險(xiǎn)的方式。他認(rèn)為,一旦發(fā)生災(zāi)害,城市累計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)很大,“這是一個(gè)迫在眉睫的問(wèn)題?！?/p>

發(fā)力研究

與其臨淵羨魚(yú),不如退而結(jié)網(wǎng)。人保財(cái)險(xiǎn)于昨日宣布,成立災(zāi)害研究中心,并設(shè)立災(zāi)害研究基金,進(jìn)行災(zāi)害、風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)及相關(guān)領(lǐng)域的研究工作。人保財(cái)險(xiǎn)總裁王銀成介紹說(shuō),人保財(cái)險(xiǎn)災(zāi)害研究基金,每年將投入1000萬(wàn)元,將采取開(kāi)放管理模式,同時(shí),接受社會(huì)各界的參與。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和表示,該災(zāi)害研究中心的發(fā)展目標(biāo)是開(kāi)展災(zāi)害數(shù)據(jù)基礎(chǔ)性研究、風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)理論研究和應(yīng)用型研究,針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)面臨的重大發(fā)展課題及災(zāi)害、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)交叉領(lǐng)域中具有重大社會(huì)及經(jīng)濟(jì)意義的課題,開(kāi)展理論研究與技術(shù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管理工作。

“減災(zāi)比防災(zāi)更重要,災(zāi)害面前,保險(xiǎn)公司想做些什么,又感到做不了什么?！蓖蹉y成表示,“人保財(cái)險(xiǎn)希望能發(fā)揮對(duì)重大災(zāi)害的研究能力,推進(jìn)減災(zāi),而不只是站在保險(xiǎn)公司的角度減少賠款。”

數(shù)據(jù)打底

建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制前提是對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估,需要自然災(zāi)害造成的潛在損失,但是目前中國(guó)缺少相關(guān)數(shù)據(jù)或相關(guān)數(shù)據(jù)無(wú)法共享。王和認(rèn)為,對(duì)災(zāi)害和風(fēng)險(xiǎn)要素進(jìn)行分析,需要更大范圍的數(shù)據(jù),“這需要和其他社會(huì)機(jī)構(gòu)合作,特別是加大應(yīng)用方面的研究?！?/p>

此觀點(diǎn)也得到了魏希霆的認(rèn)同。他認(rèn)為,地震的風(fēng)險(xiǎn)模型最健全,而且數(shù)據(jù)具有全球性,但洪水的區(qū)域性強(qiáng),發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)敞口也是地方性的,包括發(fā)達(dá)國(guó)家在內(nèi)也在為如何把洪水風(fēng)險(xiǎn)量化和建模而發(fā)愁,而對(duì)于雪災(zāi)國(guó)際上連數(shù)據(jù)模型都沒(méi)有。因此,需要建立相關(guān)數(shù)據(jù)體系。

王和介紹說(shuō),人保財(cái)險(xiǎn)已啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)氣象虛擬指數(shù)的研究,應(yīng)用于林業(yè)方面的防災(zāi)減損為主。有業(yè)內(nèi)人士指出,中國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以個(gè)體農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)為主,農(nóng)戶所處地理位置分散。天氣災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)加劇將導(dǎo)致出險(xiǎn)頻率提高、定損難度加大,進(jìn)而推高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理費(fèi)用率。因此,發(fā)展天氣指數(shù)保險(xiǎn)特別是降雨量指數(shù)保險(xiǎn),不僅能為農(nóng)業(yè)提供最直接、最根本的風(fēng)險(xiǎn)保障,而且其高效透明的理賠方式可有效克服市場(chǎng)失靈。

不過(guò),魏希霆認(rèn)為,指數(shù)保險(xiǎn)是一種先進(jìn)的方法,很容易操作,但需要可靠的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。他建議,中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度應(yīng)采用附加投保的方式,把臺(tái)風(fēng)和洪水從火險(xiǎn)中分離出來(lái),對(duì)在家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)下自動(dòng)附加政策性家財(cái)?shù)卣鸨ｋU(xiǎn),并通過(guò)國(guó)家立法加以明確。這種將商業(yè)險(xiǎn)和政策險(xiǎn)相結(jié)合的方式,可能比較有可操作性。