環(huán)境污染責(zé)任保險除外責(zé)任的界定不符合環(huán)境污染的一般特點

首先，不承保漸進式污染不符合環(huán)境污染的持續(xù)性特點。環(huán)境損害常常透過廣大的空間和長久的時間，經(jīng)過多種因素的復(fù)合積累后才形成，因而造成的損害是持續(xù)不斷的，不因侵權(quán)行為的停止而停止。目前我國中資財險公司均將漸進式污染列為除外責(zé)任，如平安環(huán)境污染責(zé)任保險合同列示除外責(zé)任第7條“被保險人從事業(yè)務(wù)活動過程中因業(yè)務(wù)的需要所進行的經(jīng)常性排污行為所導(dǎo)致的漸進性損失”，也即僅承保突發(fā)意外環(huán)境污染事故所導(dǎo)致的賠償責(zé)任。這里的除外是因為突發(fā)意外環(huán)境污染事故一旦發(fā)生，受害人容易察覺、損害容易認定。然而在實踐中，漸進性污染發(fā)生的頻率和損失數(shù)額比突發(fā)性污染要大得多。近幾年來，環(huán)境污染責(zé)任保險的推行遭遇瓶頸，與該險種對投保人的環(huán)境風(fēng)險轉(zhuǎn)移過少不無關(guān)系。

其次，排除自然災(zāi)害引致的環(huán)境污染責(zé)任不符合環(huán)境污染的巨災(zāi)性特點。環(huán)境污染的擴散性導(dǎo)致其具有系統(tǒng)性風(fēng)險的特征，在某種情況下可能引發(fā)巨災(zāi)損失。自從人類進入工業(yè)化時代以后，隨著科技的進步，人類對自然資源利用的廣度和深度發(fā)生著深刻變化。早期的環(huán)境污染事故主要以大氣污染和油輪泄漏為主；而在當今社會，以核輻射為代表的新型污染已多次出現(xiàn)。以2011年由地震引發(fā)的日本福島核電站核泄漏危機事件為例，東京電力公司的預(yù)計賠款將達到上千億美元。如此巨額的賠款支出對于任何一家保險公司而言都是無法承擔(dān)的風(fēng)險，即使依靠再保險市場分保，能力也極其有限。對此，國外經(jīng)驗是，通過規(guī)定最高賠償限額的方式承保，降低保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。而中資財險公司的責(zé)任險條款則普遍規(guī)定自然災(zāi)害為除外責(zé)任，使大量的潛在保險需求未獲得滿足。

第三，索賠時效過短不符合環(huán)境污染的潛伏性特點。污染事故發(fā)生后，部分危害以人身傷亡和財產(chǎn)損失的形式直接表現(xiàn)出來，但有毒有害氣體以及核泄漏和石油污染等對自然界和人類身體機能的影響具有潛伏性。在事故發(fā)生的短時期內(nèi)，潛伏性污染造成的危害并不會立即顯現(xiàn)出來；但在其后相當長的時間范圍內(nèi)，污染都是一個不斷累積擴張的變量，對生態(tài)環(huán)境以及人類后代將會產(chǎn)生持續(xù)的影響。環(huán)境污染責(zé)任保險的潛伏性決定其索賠時效比普通責(zé)任保險的索賠時效長。既沒有合同拓展條款，又排除追溯期前的污染損害責(zé)任，使得我國的環(huán)境污染責(zé)任保險的保障范圍遠不足以滿足企業(yè)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需要。

相關(guān)建議

目前我國現(xiàn)有的環(huán)境污染責(zé)任保險除外責(zé)任過寬、保障并不充足。

首先，這與我國法律制度極不健全密切相關(guān)。根據(jù)各國環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展的經(jīng)驗來看，立法先行、建立一個完善的環(huán)境法律體系，是環(huán)境污染責(zé)任保險發(fā)展的充分條件。在立法中明確環(huán)境污染損害賠償?shù)臉藴?、舉證責(zé)任、索賠時效等基本規(guī)定，做到有法可依；試點推行強制環(huán)境污染責(zé)任保險，增加有效投保需求，做到有法必依；完善追責(zé)制度，增強投保意識，做到違法必究。總之，環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展需要政府充分發(fā)揮“有形的手”的巨大作用。

其次，保險公司分散自身風(fēng)險的渠道不足。環(huán)境污染損失的巨災(zāi)特性是制約保險公司承保能力的重要因素，保險公司只能通過提高費率、增加除外責(zé)任等方法減少自身的經(jīng)營風(fēng)險。國際做法是發(fā)行巨災(zāi)債券，一方面，可以轉(zhuǎn)移和分散保險公司風(fēng)險；另一方面，環(huán)境巨災(zāi)事故的發(fā)生完全是突發(fā)、意外的，能極大程度地分散投資者的組合風(fēng)險。當然，巨災(zāi)債券的發(fā)行也有賴于債券市場的進一步完善。

第三，國內(nèi)保險公司的學(xué)習(xí)精神不足。華泰財險對環(huán)境污染責(zé)任險進行過積極嘗試，它引入國外安達集團標準產(chǎn)品并進行本土化修訂，于2008年推出場所污染責(zé)任保險條款，受到涉外企業(yè)的歡迎。而大多數(shù)的國內(nèi)保險公司面對新興險種，仍習(xí)慣于增加除外責(zé)任來保護自己。殊不知除外責(zé)任也是一把雙刃劍，限制了自身的創(chuàng)新能力和發(fā)展?jié)摿?，也打消了潛在客戶的積極性。相較之下可知，國內(nèi)保險公司應(yīng)真正做到“請進來”，學(xué)習(xí)國外優(yōu)秀經(jīng)驗并加強業(yè)務(wù)水平，逐漸擴大承保范圍，力促環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展。