影響一：保險(xiǎn)公司部分“剛性需求”目標(biāo)客戶被納入工傷保險(xiǎn)范疇

原《條例》第二條規(guī)定：“中華人民共和國(guó)境內(nèi)的各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶(以下簡(jiǎn)稱用人單位)應(yīng)當(dāng)依照本條例規(guī)定參加工傷保險(xiǎn)，為本單位全部職工或者雇工(以下簡(jiǎn)稱職工)繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)”。而不參照《公務(wù)員法》管理的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等，不在工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍。這些不在工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍的用人單位，為了給職工提供工傷保障，有效規(guī)避因職工工傷而導(dǎo)致的賠償和糾紛風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)在保險(xiǎn)公司的公關(guān)下，向保險(xiǎn)公司投保價(jià)格適中、保障靈活的團(tuán)意險(xiǎn)。

新《條例》擴(kuò)大了工傷保險(xiǎn)適應(yīng)范圍，將不參照《公務(wù)員法》管理的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體以及民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)事務(wù)所等組織統(tǒng)一納入了工傷保險(xiǎn)適應(yīng)范圍，這樣，從2011年1月1日開(kāi)始，以上組織都需要按照新《條例》的要求參加工傷保險(xiǎn)。而工傷保險(xiǎn)在價(jià)格上要比商業(yè)保險(xiǎn)高一些，這樣一來(lái)，原本具有投保團(tuán)意險(xiǎn)“剛性需求”的部分組織，就會(huì)考慮放棄商業(yè)保險(xiǎn)，取而代之的是工傷保險(xiǎn)。

影響二：保險(xiǎn)公司團(tuán)意險(xiǎn)24小時(shí)保障的賣點(diǎn)“縮水”

原《條例》規(guī)定，職工在上下班途中，受到機(jī)動(dòng)車事故傷害的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷，而對(duì)于非機(jī)動(dòng)車交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害，沒(méi)有做出規(guī)定。正因如此，在現(xiàn)實(shí)生活中，職工因在上下班途中遭受意外傷害事故而與用人單位發(fā)生的糾紛不斷，而糾紛的主要爭(zhēng)論點(diǎn)就是事故的性質(zhì)是否定性為工傷事故。作為保險(xiǎn)公司，正是看準(zhǔn)了這個(gè)工傷保險(xiǎn)的覆蓋盲點(diǎn)，極力地向用人單位推薦團(tuán)意險(xiǎn)，說(shuō)服用人單位購(gòu)買團(tuán)意險(xiǎn)來(lái)作為工傷保險(xiǎn)的補(bǔ)充，滿足職工非工作時(shí)間、尤其是上下班途中的意外保險(xiǎn)保障需求，幫助用人單位轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，減少糾紛。

新《條例》第十四條規(guī)定，除現(xiàn)行規(guī)定的機(jī)動(dòng)車事故以外，職工在上下班途中受到非本人主要責(zé)任的非機(jī)動(dòng)車交通事故或者城市軌道交通、客運(yùn)輪渡、火車事故傷害，也應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為工傷。如此一來(lái)，原來(lái)的非機(jī)動(dòng)車交通事故以及諸如乘船、乘地鐵、乘磁懸浮上下班發(fā)生意外事故，算不算工傷事故等爭(zhēng)議的問(wèn)題便不復(fù)存在，職工一旦在上下班途中遭受意外事故，只要符合條件，自然就會(huì)被定性為工傷事故。因此，保險(xiǎn)公司原來(lái)主要賣點(diǎn)之一的“上下班途中的補(bǔ)充保障”也就不再是商業(yè)保險(xiǎn)專屬的賣點(diǎn)，出于此方面考慮而投保團(tuán)意險(xiǎn)的用人單位，自然不會(huì)再考慮多出一份錢來(lái)購(gòu)買團(tuán)意險(xiǎn)。

影響三：商業(yè)保險(xiǎn)不再具備工傷保險(xiǎn)一次性工亡補(bǔ)助金的補(bǔ)充作用

原《條例》規(guī)定，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為48個(gè)月至60個(gè)月的統(tǒng)籌地區(qū)上年度職工月平均工資。具體標(biāo)準(zhǔn)由統(tǒng)籌地區(qū)的人民政府根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r規(guī)定，報(bào)省、自治區(qū)、直轄市人民政府備案。新《條例》出臺(tái)之前，各地一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)不一，全國(guó)平均為10.24萬(wàn)元，最低地區(qū)約為三、四萬(wàn)元。作為職工來(lái)說(shuō)，這難以保障自己及其供養(yǎng)家屬的基本生活，因此，一旦遭受工亡事故，家屬基本都會(huì)找用人單位索取工傷保險(xiǎn)之外的賠償。作為用人單位來(lái)說(shuō)，一方面，會(huì)因職工工亡而與其家屬產(chǎn)生糾紛；另一方面，也影響了用人單位的參保積極性。為此，很多用人單位為了提高職工工亡補(bǔ)償額度，減少賠償糾紛，都積極投保商業(yè)團(tuán)意險(xiǎn)，一般的投保保額都會(huì)在10-20萬(wàn)元之間，加上工傷保險(xiǎn)工亡補(bǔ)償，職工的身故賠償一般可以達(dá)到20-35萬(wàn)元之間。

新《條例》第三十九條規(guī)定，將一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為上一年度全國(guó)城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，以2009年數(shù)據(jù)計(jì)算，約為34萬(wàn)元。工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)的提高，能夠合理滿足工亡職工家屬的經(jīng)濟(jì)賠償要求，家屬的賠償要求得到了滿足，與用人單位的賠償糾紛也就自然減少，如此一來(lái)，用人單位的投保積極性也就得到了保障，同樣，再投保商業(yè)保險(xiǎn)的“必要性”也就跟著減小。

影響四：用人單位支付的“一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金”被納入工傷保險(xiǎn)基金支付范疇，保險(xiǎn)公司再失一賣點(diǎn)

原《條例》規(guī)定，職工因工致殘被鑒定為五級(jí)、六級(jí)傷殘的，經(jīng)工傷職工本人提出，該職工可以與用人單位解除或者終止勞動(dòng)關(guān)系，由用人單位支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。職工因工致殘被鑒定為七級(jí)至十級(jí)傷殘的，勞動(dòng)合同期滿終止，或者職工本人提出解除勞動(dòng)合同的，由用人單位支付一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金和傷殘就業(yè)補(bǔ)助金。具體標(biāo)準(zhǔn)由省、自治區(qū)、直轄市人民政府規(guī)定。

而新《條例》為了減輕用人單位的負(fù)擔(dān)，將原來(lái)的由用人單位支付的一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金改由工傷保險(xiǎn)基金支付，用人單位投保商業(yè)團(tuán)意險(xiǎn)的意愿自然會(huì)再打折扣。

綜上四點(diǎn)影響，團(tuán)意險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司賴以創(chuàng)造并滿足用人單位商業(yè)保險(xiǎn)需求的主要產(chǎn)品之一，其覆蓋面廣、上下班途中特有保障、有效補(bǔ)充工亡保障不足、轉(zhuǎn)嫁用人單位一次性工傷醫(yī)療補(bǔ)助金賠償風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，隨著新《條例》的出臺(tái)顯得不再風(fēng)光十足，除了一些福利待遇較好的用人單位依然考慮用團(tuán)意險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)外，大部分受益于新《條例》的用人單位，將會(huì)選擇放棄團(tuán)意險(xiǎn)，這對(duì)于經(jīng)營(yíng)短期意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是有一定影響的。

國(guó)務(wù)院第136次常務(wù)會(huì)議修訂通過(guò)的《工傷保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）已于2011年1月1日開(kāi)始實(shí)施，新《條例》在原《條例》的基礎(chǔ)上做了一定的調(diào)整，而這些調(diào)整的內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的一年期團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱團(tuán)意險(xiǎn)）業(yè)務(wù)將產(chǎn)生四個(gè)方面的影響。