計劃生育政策的有效貫徹執(zhí)行則與計劃生育保險所提供的良好保障分不開，計劃生育保險在過去以及今后的人口政策之中的作用不容小視。

計劃生育保險是為貫徹基本國策提供配套保障服務(wù)的一系列保險的總稱，包括“計劃生育節(jié)育手術(shù)意外傷害保險”、“計劃生育家庭意外傷害保險”及“獨生子女兩全保險”等險種，它直指獨生子女家庭五大風(fēng)險，充分發(fā)揮其補償、預(yù)防、保障正常生活的功能，從而使其生活養(yǎng)老無后顧之憂，進(jìn)而引導(dǎo)群眾自覺實行計劃生育，推進(jìn)計劃生育工作，拓展保險業(yè)務(wù)。

目前，我國人口逐步趨于老齡化，很多家庭不得不面對“八四二一”結(jié)構(gòu)所帶來的壓力。一對工作的夫婦要贍養(yǎng)、照顧多位老人，同時還要教育撫養(yǎng)一個小孩。在通貨膨脹劇烈、醫(yī)療費用較高的今天，現(xiàn)有的計劃生育保險的確雖然起到了一定成效，但其仍然存在一定的缺陷以及存在與當(dāng)前社會發(fā)展水平不符之處。因此，進(jìn)一步完善計劃生育保險，建立適合我國國情的機(jī)制更顯其緊迫性。

完善計劃生育保險，筆者認(rèn)為可從以下幾方面入手：

第一，擴(kuò)大計劃生育保險宣傳面。目前的計劃生育保險制度是由用人單位根據(jù)國家政策要求對職工進(jìn)行投保，而職工自己往往不太知情；農(nóng)村家庭本來對保險就所知不多，更不用說計劃生育保險這一非商業(yè)性的宣傳不多的險種。對此情況，政府計生部門在進(jìn)行計生工作的同時應(yīng)該建議投保相配套的保險；企事業(yè)單位應(yīng)在按政策投保之后告知職工，并提醒其關(guān)注相應(yīng)的權(quán)利及可獲得的補償；保險公司應(yīng)加大宣傳力度，挖掘計劃生育保險“政策強(qiáng)制”之外的涵義，更充分地發(fā)揮其保障補償功能。

第二，提高計劃生育保險保障水平。由于目前計劃生育保險多由國家財政補助，各地出于財政預(yù)算及經(jīng)濟(jì)發(fā)展考慮，投入的資金相對較少，使得保險賠付金額較低，無法在當(dāng)前嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)形勢下充分發(fā)揮保障家庭生活水平的作用。首先財政補助的支出中應(yīng)當(dāng)注意嚴(yán)格控制保險公司運營成本所占比例，防止某些不法商業(yè)公司從中謀利；其次，要改變目前計劃生育險以儲蓄型為主的局面，適當(dāng)提高賠付種類以及相應(yīng)的賠付水平；最后，各地部門應(yīng)當(dāng)對計生工作引起足夠的重視，不要出現(xiàn)只注重工商業(yè)等發(fā)展而忽略人口這一可持續(xù)發(fā)展因素的情況。

第三，發(fā)展商業(yè)生育保險。政策性保險能夠保證基本覆蓋面，但在某些方面不能夠完全滿足各類型群體的需要，且難免在制度上有所遺漏。而商業(yè)保險則可以起到很好的補充，其有助于保障那些由于戶口、工作等因素限制沒有納入生育保險范圍之內(nèi)的人群；完善商業(yè)保險條款，提供多樣性的服務(wù)，讓投保人可以自由選擇投保方式及保額等?，F(xiàn)有的商業(yè)生育保險所面臨的問題是賠付率高、與社會保險區(qū)別不大、險種無法持續(xù)運作等，國家可以通過適當(dāng)補助，采取政策保險“半商業(yè)化”的方式來進(jìn)行扶持；保險公司則可與企事業(yè)單位進(jìn)行合作，同時多開發(fā)切合現(xiàn)實需求的險種，提供創(chuàng)新服務(wù)。

第四，建立專門的法規(guī)制度。雖然計劃生育保險已經(jīng)開展了近30年，但仍沒有一部具有針對性的法律法規(guī)，也沒有在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一的執(zhí)行制度。這使得各地的保險水平各異、保障程度不一、保險無法隨家庭遷移而轉(zhuǎn)移，也使得保險公司在各地分公司推出服務(wù)的成本大大增加。保監(jiān)會與國家計生部門應(yīng)當(dāng)合作推出一部緊密結(jié)合計生政策與保險服務(wù)的法規(guī)，統(tǒng)一保險資金的運作及主體，確保計劃生育保險在全國范圍內(nèi)的成功開展。

計劃生育保險的完善是一項長遠(yuǎn)而巨大的工程，它需要政府、企業(yè)、單位和公民的共同參與和努力。過去大家對于計劃生育保險的態(tài)度多偏向于被迫執(zhí)行，只限于完成分內(nèi)工作而不會去積極考慮其擴(kuò)展的可能性以及如何挖掘其內(nèi)涵。實際上計劃生育保險的良好運用可以有效提高計劃生育家庭的生活水平、降低風(fēng)險，在中國這一普遍執(zhí)行計生政策的大背景之下更顯其完善的必要性。計劃生育保險不只是簡單的政策性保險，也不是普通的商業(yè)保險，它具有保障家庭與社會穩(wěn)定的雙重性質(zhì)及作用。建立符合我國發(fā)展水平、具有中國特色的計劃生育保險是極為必要的。每一個人都是計生政策的利害關(guān)系方，正確認(rèn)識到這一點后就更應(yīng)明白計劃生育保險仍有很大的文章可做，是一塊尚未開采完全而亟待更深層次挖掘的金礦。全社會應(yīng)當(dāng)共同努力，完善計劃生育保險，確保其發(fā)揮“社會穩(wěn)定器”的作用，推動計劃生育政策的良好執(zhí)行。