根據(jù)退休后階段性的花費需求，來“倒計”預(yù)留金，同時選擇合理的投資方式：如配置固定收益產(chǎn)品是傳統(tǒng)養(yǎng)老金的預(yù)留做法，不過，隨著人們壽命的延長，不妨增加權(quán)益類投資比重，股票、基金等產(chǎn)品可以在長期投資后取得不凡收益。

“我的父母親都已經(jīng)年過半百，離退休年齡步步逼近，作為晚輩，我想給他們買些健康類保險產(chǎn)品，可是問了幾家公司，不是年齡已經(jīng)超出就是保費極其昂貴，難道沒有別的方法讓他們對風(fēng)險有所防范嗎？”

“我離退休只有5年了，收入即將大幅下降，我該如何保持現(xiàn)在的生活水平呢？到底是存銀行、買債券還是投資股票、基金呢？”

“利率下降、投資受挫，我原先計劃好的退休金縮水好多，在退休前的2年時間里，我該怎么辦呢？”

退休準(zhǔn)備因人而異

其實，并非人人都需要為退休擔(dān)憂，有些崗位的退休后收入與工作時收入基本持平，有的甚至超過后者。對這些人來說，退休就不那么“可怕”了，反而在經(jīng)濟(jì)有保障的情況下過起了無憂無慮的生活。

而真正需要為退休提前“備戰(zhàn)”的，是那些收入落差巨大的人群，比如原本月收入可以達(dá)到一、二萬元的，退休后只有三、四千元；原本年終獎金可以領(lǐng)到四、五萬元，退休后突然失去這筆收入……對這些人來說，退休無形中加大了生活的壓力、打破原本收支平衡的狀態(tài)，挪用積蓄成了無奈的唯一選擇。

另外，隨著壽命的延長，那些想要在較短時間內(nèi)留出晚年生活花銷的準(zhǔn)退休族面臨難題。由于退休后的歲月遠(yuǎn)不止10年、20年，如果一個六十歲退休的人需要為未來三、四十年留足積蓄，他將不可避免地在保守的儲蓄方式與積極投資的方式中產(chǎn)生徘徊。前者是較為傳統(tǒng)的預(yù)留方式，例如定期存款、債券等等，擁有風(fēng)險小的優(yōu)勢，能夠滿足人們求穩(wěn)的心態(tài)，但積累的回報率并不樂觀，一味存款連通脹都難以抵擋；而后者雖然有著較高的回報預(yù)期，但伴隨著不小的風(fēng)險，特別是短期的投資風(fēng)險較高，很可能得不到收益卻虧了本金。似乎哪種方式都不太合適。

準(zhǔn)退休族想要擺脫這種困境，倒不妨采用組合投資的方式，根據(jù)劃分年齡段來計算預(yù)期需求，再分別選擇合適的投資方式。

按照年齡段需要“倒計”預(yù)算

通常情況下男性60歲、女性50歲退休，我們不妨以“10年”為一個階段，根據(jù)階段性的花費需求，來“倒計”預(yù)留金，同時選擇合理的投資方式。

70歲以前旅行花銷大

根據(jù)上海一中高檔敬老院的報價，每月的托管費、護(hù)理費、伙食費相加從1000元至2000元不等，這樣，一年的費用約12000元至24000元。

如果選擇81歲時入住敬老院，首先可以將80歲前各類“基金”的結(jié)余拿出部分，支付入院手續(xù)費、體檢費等一次性費用，再逐年使用“機構(gòu)養(yǎng)老基金”的投資本息。在計算投入時，同樣可以使用貼現(xiàn)的方式，對年齡、投資收益率來個預(yù)計，“倒算”即可。

我們可以發(fā)現(xiàn)，原本令人憂心的養(yǎng)老儲備金其實并不那么可怕，即使離退休只有2年的夫婦，同樣可以通過合理配置建立“旅行基金”、“健康基金”與“機構(gòu)養(yǎng)老基金”，而關(guān)鍵在于利用時間價值，做到長期投入。

特別提示：對子女“自私”一點

準(zhǔn)退休族最大的問題就是對子女過于“慷慨”，一切都為子女著想，即使在他們工作后還要資助他們買房、買車；而對自己卻過于“吝嗇”，省下的每一元錢都為了讓子女有更好的生活條件。

這樣，準(zhǔn)退休族的養(yǎng)老金自然難以著落，他們既難以依靠子女養(yǎng)老、又無法積累足夠的養(yǎng)老金，所以，準(zhǔn)退休族現(xiàn)在就應(yīng)該“自私”一點，先安排好自己的養(yǎng)老金，再去幫助子女解決困難。

如果需要想子女提供經(jīng)濟(jì)支援，不妨立字為據(jù)，來個幾年還清，這樣既防止了“啃老族”，又能讓自己生活有保障。

計算小貼士：

貼現(xiàn)：一種“倒計”投入成本的方式。假如第二年初需要本息合共10萬元，預(yù)計年收益為5％，那么第一年初需要投入10/(1+5％)=9.52萬元。如果第二年初、第三年初各需要10萬元，那么第一年初就需要投入10/(1+5％)+10/(1+5％) =18.6萬元。有興趣的讀者不妨根據(jù)自己的預(yù)期花銷和預(yù)期收益率，算算需要投入多少本金吧。計算時要特別留意投資的年數(shù)。