日前，隨著作為養(yǎng)老社區(qū)投資實(shí)體的 “泰康之家投資有限公司”宣告成立，中國養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的首個保險范本正式亮相。

“未來4年左右時間內(nèi)，將在北京郊區(qū)投入40億元建成約1.5萬張養(yǎng)老床位、大規(guī)模、全功能、高品質(zhì)服務(wù)的現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，發(fā)展包括醫(yī)療保健、康療養(yǎng)生、文化休閑等在內(nèi)的新型健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)?！碧┛等藟鄱麻L兼CEO陳東升此番話也讓人們看到保險養(yǎng)老社區(qū)不再是紙上談兵，有了實(shí)現(xiàn)的時間表和線路圖。

除了泰康，中國人壽保險(集團(tuán))公司總裁楊超3月初表示，公司將計劃首期投資約100億元在河北廊坊籌建養(yǎng)老社區(qū)；同時，海南選址也在考慮之中。據(jù)公司內(nèi)部人士透露，目前中國人壽正在積極運(yùn)作與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，或?qū)轲B(yǎng)老社區(qū)醫(yī)療配套設(shè)施建設(shè)鋪路。而作為房地產(chǎn)商起家的合眾人壽董事長戴皓也在“兩會”期間表達(dá)了參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展的意愿。

在地產(chǎn)商、醫(yī)療機(jī)構(gòu)提出建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)并有了范本后，保險業(yè)對養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)的介入能否為中國的養(yǎng)老模式提供一種新的范式，在可能長達(dá)7年至10年實(shí)驗(yàn)、探索中，又應(yīng)該如何形成自己獨(dú)有的經(jīng)營之道？

新的業(yè)態(tài)：商業(yè)地產(chǎn)＋醫(yī)療護(hù)理

養(yǎng)老社區(qū)不是技術(shù)、房子，是一種有活力的養(yǎng)老生活方式。而據(jù)國外的報道，在現(xiàn)代養(yǎng)老社區(qū)，由于具備了專業(yè)化的老年醫(yī)療保障服務(wù)，社區(qū)居民的壽命，往往較社會平均水平高出8歲至10歲，同時醫(yī)療保健支出減少30%。

保險業(yè)進(jìn)行養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)有獨(dú)特的視角，它不是地產(chǎn)商，一般的房地產(chǎn)開發(fā)商對投資的回報收益率和回收期要求都比較高，缺乏對服務(wù)的重視。而保險公司卻可以利用自身的優(yōu)勢，一方面降低養(yǎng)老社區(qū)的建設(shè)和維護(hù)成本，另一方面提高居民的養(yǎng)老金收入，從而減少居民養(yǎng)老金收入與養(yǎng)老社區(qū)價格之間的差距，以達(dá)到普及養(yǎng)老社區(qū)的效果。

保險養(yǎng)老社區(qū)是把商業(yè)地產(chǎn)與老年護(hù)理相結(jié)合的一種新業(yè)態(tài)。劉挺軍介紹，在養(yǎng)老社區(qū)，把退休后的老人分成五個等級，形成社區(qū)的五大構(gòu)件：

一年級為50歲至78歲，養(yǎng)老社區(qū)提供的服務(wù)本質(zhì)是房地產(chǎn)，但社區(qū)有老年大學(xué)、圖書館、劇院、餐廳、健康管理、老年醫(yī)院等設(shè)施提供了更好的服務(wù)。二年級的入住年齡是78歲，社區(qū)提供酒店式公寓飲食、打掃等社會服務(wù)。三年級是協(xié)助生活階段，日常起居社區(qū)提供無障礙設(shè)施。四年級的老人走到生命的最后一個階段，入住時間大約為11月，此時社區(qū)提供專業(yè)的護(hù)士護(hù)理。五年級專指老年癡呆病人，在社區(qū)專門提供記憶障礙的護(hù)理服務(wù)，還建設(shè)了幫助病人增加記憶的很多場景、記憶小鎮(zhèn)、陽光城等。

保險機(jī)構(gòu)提供的養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)將涵蓋全部的五個階段，與房地產(chǎn)商不同，保險商更重視物業(yè)提供服務(wù)的能力。

“保險資金投資養(yǎng)老社區(qū)，可以將壽險產(chǎn)業(yè)鏈拉長20年至30年。”陳東升稱，作為一種嶄新的商業(yè)模式，養(yǎng)老社區(qū)向上銜接了醫(yī)療保險、護(hù)理保險和養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，同時帶動了下游的老年醫(yī)學(xué)、護(hù)理服務(wù)、老年科技產(chǎn)品等，幫助泰康人壽實(shí)現(xiàn)了壽險服務(wù)“從搖籃到天堂”的品牌理想。

新的養(yǎng)老文化 面向中產(chǎn)階層

任何養(yǎng)老模式的選擇都離不開我國特殊的養(yǎng)老國情，即未富先老、未來四二一家庭結(jié)構(gòu)、傳統(tǒng)文化理念、城鄉(xiāng)差距。那么中國社會主流的消費(fèi)群體價值觀能否接受社區(qū)養(yǎng)老？

“是否具有獨(dú)立享受自己退休生活的理念，是養(yǎng)老社區(qū)發(fā)展的基礎(chǔ)?！眲⑼娬J(rèn)為，養(yǎng)老方式的選擇，與人的獨(dú)立和自由精神相關(guān)。

目前在中國，大多數(shù)已經(jīng)退休的老人不會選擇養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)兒防老、居家養(yǎng)老，是人們堅持的傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念。但隨著我國經(jīng)濟(jì)水平進(jìn)一步提升，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改變，特別是獨(dú)生子女政策導(dǎo)致四二一家庭結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)，10年至20年后靠子女養(yǎng)老幾乎不可能。劉挺軍說：“不是錢的問題，而是子女時間分配不過來?，F(xiàn)在進(jìn)入養(yǎng)老公寓的大都是孩子在海外或是價值觀、消費(fèi)觀較前衛(wèi)的先鋒老人。但劉挺軍相信，未來退休的50后、60后、70后，將會更多地選擇社區(qū)養(yǎng)老。

而人們對于養(yǎng)老社區(qū)的另一個擔(dān)心是支付能力。據(jù)了解，現(xiàn)在國內(nèi)一些養(yǎng)老公寓會員費(fèi)，少則二三十萬元，多的甚至高達(dá)百萬元，而且每個月還需要收取數(shù)千元的入住費(fèi)。

“中國再發(fā)展10年至20年，成為中等發(fā)達(dá)國家，退休老人支付水平大大提升，會有更多的人走進(jìn)養(yǎng)老社區(qū)。”劉挺軍表示。養(yǎng)老社區(qū)將面向中產(chǎn)階級服務(wù)，這部分人在退休老人中大約占十分之一左右。

北京大學(xué)社保險與社會保障研究中心的一位學(xué)者認(rèn)為，保險公司可以將養(yǎng)老社區(qū)的居住資格及所需費(fèi)用與固有保險客戶的投保情況進(jìn)行掛鉤，從而大大降低未來醫(yī)療和護(hù)理費(fèi)用的風(fēng)險。保險公司對客戶更完善、更細(xì)致的服務(wù)也會在某種程度上影響客戶對保險公司忠誠度。保險公司醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險的降低和客戶忠誠度的提高則可以降低保險公司運(yùn)營養(yǎng)老社區(qū)的成本，從而緩解養(yǎng)老社區(qū)的昂貴費(fèi)用帶來的壓力。這對于保險公司和那些即將面臨養(yǎng)老問題的老人們可謂是一個雙贏的局面。

整合是個漫長過程

目前養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)還處于市場萌芽期，但發(fā)展前景非?？捎^。我國現(xiàn)在正經(jīng)歷世界歷史上規(guī)模最大、速度最快的老齡化過程，到2030年老齡人口將達(dá)到4億，如果其中十分之一是具備支付能力的中產(chǎn)階級，那么就需要建設(shè)擁有4000萬張床的養(yǎng)老社區(qū)。

“未來養(yǎng)老社區(qū)模式一定是多元的。”劉挺軍表示，社區(qū)房產(chǎn)可能會采取出租、賣產(chǎn)權(quán)、交押金、再收費(fèi)等等方式。但他同時表示，養(yǎng)老社區(qū)將商業(yè)地產(chǎn)與老年健康管理及醫(yī)療護(hù)理的整合將是非常漫長的。

除了保險投資政策亟待細(xì)化、稅優(yōu)政策還需落實(shí)、養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)規(guī)劃標(biāo)準(zhǔn)缺位、退休人員醫(yī)保能否異地轉(zhuǎn)移等系列政策壁壘并未完全突破外，最大的問題還是人才缺乏。劉挺軍表示，首先是社區(qū)規(guī)劃建設(shè)、管理人才幾乎沒有；二是老年專業(yè)護(hù)理人員有600萬至700萬的缺口。目前護(hù)理學(xué)中沒有養(yǎng)老護(hù)理專業(yè)，未來如何與市場對接？三是未來管理團(tuán)隊(duì)如何進(jìn)行隊(duì)伍建設(shè)。劉挺軍表示，泰康人壽建設(shè)養(yǎng)老社區(qū)看的是10年后的發(fā)展趨勢，將會踏踏實(shí)實(shí)地做，以形成中國特色的養(yǎng)老模式。