多手段彌補(bǔ)缺口

雖然我國社會醫(yī)療保險的參保人群范圍正在不斷拓寬，但社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金的保障采用的是“保而不包”的原則，也就是所謂“高覆蓋范圍、低保障水平”。專家們認(rèn)為，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風(fēng)險缺口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。

對于不少城鎮(zhèn)職工來說，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險是彌補(bǔ)國家醫(yī)保體系缺口的重要方法。不過，只要員工與企業(yè)解除勞動關(guān)系，便不再享受企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的保障。

所以，個人借助商業(yè)醫(yī)療保險，去完善社會基本醫(yī)療保險的保障缺口，就顯得很必要、很有益了。

商業(yè)保險中，能對社會基本醫(yī)療保險的保障缺口進(jìn)行補(bǔ)充的產(chǎn)品，主要有重大疾病保險、費(fèi)用補(bǔ)償保險和住院津貼保險等健康醫(yī)療類產(chǎn)品。

津貼型醫(yī)療險性價比高

北京大學(xué)社保專家傅凡先生認(rèn)為，對于已參加了社會醫(yī)保的人士而言，費(fèi)用報銷型保險“用武之地”稍顯弱了點(diǎn)，比較容易與社會醫(yī)保的報銷待遇產(chǎn)生沖突，除非是選擇“專供已參加醫(yī)保者”的產(chǎn)品，避免重復(fù)。

住院津貼型保險則是這三類產(chǎn)品中最靈活的，費(fèi)率也是比較低的。

至于如何選擇一款適合自己的住院津貼保險，傅凡建議從保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)是否返還等幾個要素入手。

部分商業(yè)醫(yī)療保險對比

保險名稱 賠付 理賠條件

重大疾病保險 即只要被保險人確認(rèn)罹患了保險條款中列出的某種大病，都可獲得保險公司的約定額度的補(bǔ)償 不需要提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票

（住院）醫(yī)療費(fèi)用報銷型保險在被保險人 在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用后，由保險公司按照約定的比例和限額進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)償需要提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票

住院津貼 （補(bǔ)貼）型保險 當(dāng)被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失 不需要提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票

專家建議>>>

保障范圍 在很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。

保障期 很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實(shí)現(xiàn)。在這方面，如果預(yù)算充足，建議可選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險缺口是需要保障到老的。

給付天數(shù)和免賠天數(shù) 一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點(diǎn)也應(yīng)該貨比三家。

保險費(fèi)是否返還 現(xiàn)在市場上住院津貼型產(chǎn)品有消費(fèi)型和返還型。消費(fèi)型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費(fèi)用低廉，純保障；返還型產(chǎn)品則是結(jié)合了傳統(tǒng)的住院津貼功能外，附加一些資金返還的功能。到底選哪種，則要看個人偏好、預(yù)算等。