最新出爐的《上海市國民經(jīng)濟和社會發(fā)展十一五規(guī)劃綱要》實施情況中期評估報告指出，在“十一五”后兩年(今明兩年)，上海將重點探索適度延長退休年齡。盡管“重點探索”并非“正式推行”，但它所釋放的信號已經(jīng)十分明確：推遲退休年齡已不再是前些年“狼來了”的呼吁，而是在今明兩年內(nèi)，上海極有可能就要開始率先試行了。

保險聚焦：“未富先老”引發(fā)危機

2007年，我國65歲以上老年人口占總人口的比例為8.1％，說明中國已進入老齡化社會。據(jù)中國社會科學院預測，中國將在十幾年內(nèi)快速進入“深度老齡化社會”。到2025年，我國65歲以上老年人口將超過15％，其比重將超過14歲以下少兒人口的比重。中國正面臨“未富先老”的尷尬局面。

老齡化加劇，必然導致需要供養(yǎng)的人增多，勞動者減少，而通過推遲退休年齡，使得繳納養(yǎng)老金的人數(shù)增加，而需要支付養(yǎng)老金的人數(shù)減少，從而彌補社保養(yǎng)老金的“窟窿”。這可能就是政府想要推遲退休年齡的主要考慮之一。

延遲退休是否合算

年輕時拼命工作就是為了退休后安心養(yǎng)老，延遲退休對老百姓的養(yǎng)老有什么具體影響？

以46歲女性為例，月收入5000，如50歲退休，繳費年限為20年，若65歲退休，繳費年限則為35年。在不考慮職工工資上漲的前提下，50歲退休和65歲退休的養(yǎng)老金分別為1747元和3787元，兩者相差2040元。

表面上看，晚退休收入更高、更合算，但我們不能忽略50歲退休要比65歲退休多拿15年退休金，不考慮工資上漲和貨幣的時間價值，這15年的退休金額為1747 ×12 ×15 =314460元。65歲退休雖然每月收入高一些，但要補上前面15年少拿的退休金至少需要314460÷2040÷12≈13年。

也就是說，在養(yǎng)老金計發(fā)標準不變的前提下，單單從金額上看，她必須“堅持”活到78歲以后，才能在賬面上“回本”。當然，在現(xiàn)實生活中，我們還需要考慮貨幣的時間價值因素，越早拿到手上的錢越值錢。從這個角度看，許某要想在65歲以后把推遲退休的賬面損失彌補回來，至少要活到83歲。

年紀越小準備越輕松

對于年輕人來說，退休養(yǎng)老似乎還很遙遠，大部分年輕人總以為現(xiàn)在提養(yǎng)老似乎還太早。其實準備養(yǎng)老金就像爬山，年紀越輕準備越省力。

中宏保險專家表示，完善的養(yǎng)老保障應該由三部分構成，一是社會基本養(yǎng)老保險，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30％。二是企業(yè)為員工準備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30％左右。三是個人為養(yǎng)老準備的資金，包括商業(yè)年金保險、銀行儲蓄等金融工具或實物投資，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40％；

如今，社保領取年齡可能大大延遲，企業(yè)年金也并非人人都能擁有。而基金、股票、房地產(chǎn)雖然可能會帶來較大的預期收益，但同時伴隨著的高風險也不容忽視。它們猶如球場上的前鋒、前衛(wèi)，沖殺在前的同時，也隨時有“受傷”(虧損)的風險。商業(yè)養(yǎng)老保險恰恰具有“穩(wěn)定可靠”的優(yōu)勢，確保用確定的錢去做確定的事。保險公司的資金所追求的是安全性和穩(wěn)健性，從而實現(xiàn)財富的有效保值增值。

年金保險猶如球場上的守門員，力保球門不失，不會領受黃牌，確保人生基本養(yǎng)老規(guī)劃的實現(xiàn)。球場上不能只有前鋒，沒有后衛(wèi)，更不能沒有守門員。構筑個人完善的養(yǎng)老體系，年金保險是重中之重。