國家統(tǒng)計(jì)局最近公布的《2007全國群眾安全感調(diào)查數(shù)據(jù)公報(bào)》顯示，在包括就業(yè)與失業(yè)、住房等13大類的民生熱點(diǎn)中，人們最大的憂慮來源于醫(yī)療健康問題。權(quán)威機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)顯示，目前我國每年的醫(yī)療消費(fèi)中，住院醫(yī)療費(fèi)所占的比例高達(dá)86％。城市居民雖然有社保，但社保并不能構(gòu)筑成全面的保障，因此也需要購買商業(yè)保險(xiǎn)。

對(duì)有社保的市民來說，比較簡單的投保思路是，在社保之上，補(bǔ)充醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。而想要更為細(xì)致的規(guī)劃投保方案，則要針對(duì)社保的不足對(duì)癥下藥。

綜合來看，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷額度，社保既有起付門檻，又有支付上限，針對(duì)社?！皟深^空”的尷尬，市民可以通過購買意外傷害保險(xiǎn)補(bǔ)償社保起付門檻以下部分，通過購買重大醫(yī)療保險(xiǎn)來支付社保限額之上的高額醫(yī)療費(fèi)用。而即使在支付范圍之內(nèi)，社保也只能按比例支付。針對(duì)此缺陷，市民則應(yīng)留意選擇一些可以賠付社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后個(gè)人自付部分醫(yī)療費(fèi)用的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種。

費(fèi)用補(bǔ)償按比例有限

30歲的張先生數(shù)月前出現(xiàn)呼吸困難、胸痛、咳嗽等癥狀需入院治療，住院期間施行了肺動(dòng)脈栓塞栓子摘除術(shù)并配合藥物治療，住院7天情況好轉(zhuǎn)出院。出院后30天內(nèi)因本次住院疾病回醫(yī)院復(fù)診3次。出院后張先生得到了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)償，可算下來卻仍有11200元的醫(yī)療費(fèi)用未能報(bào)銷需自付。

像張先生遇到的這類社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)難以覆蓋全部醫(yī)療費(fèi)用開銷的現(xiàn)象并非個(gè)案，目前，國情決定我們的社會(huì)醫(yī)療保障的特征就是“低水平、廣覆蓋”。

首先，社會(huì)醫(yī)療保障只能幫助市民們按比例、有限度地支付醫(yī)療費(fèi)，報(bào)銷額度上的限制不少。具體來看，基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金支付個(gè)人住院醫(yī)療費(fèi)用設(shè)定有起付線、共付段和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用由個(gè)人賬戶或現(xiàn)金支付。共付段由統(tǒng)籌基金和個(gè)人按比例共同負(fù)擔(dān)。以某市目前可享有的醫(yī)保標(biāo)準(zhǔn)為例，三級(jí)、二級(jí)、一級(jí)醫(yī)院統(tǒng)籌基金的起付標(biāo)準(zhǔn)分別為500元、1000元和2000元，統(tǒng)籌基金最高支付限額為上年度該市職工年平均工資的4倍，目前為14萬元左右，而符合給付標(biāo)準(zhǔn)的共付段部分最高只能按90％的比例給付。

其次，社會(huì)醫(yī)療保障對(duì)報(bào)銷的范圍也有限制。某些藥品，如新藥、進(jìn)口藥、貴藥等，以及一些診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷范圍之內(nèi)。

而且，社保的報(bào)銷都是事后的，并且，只是補(bǔ)償醫(yī)藥費(fèi)，對(duì)誤工、營養(yǎng)品之類的費(fèi)用都不覆蓋。

補(bǔ)充方案一：可報(bào)銷自付費(fèi)用的險(xiǎn)種

針對(duì)上述社會(huì)醫(yī)療保障在支付金額上的限制和報(bào)銷范圍上的不足，市民在選擇商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，需要注意，如果是報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種，應(yīng)選擇可以賠付社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷后個(gè)人自付部分醫(yī)療費(fèi)用的險(xiǎn)種，而非普通的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種。

若張先生投保信誠“至佳搭檔”醫(yī)療健康保險(xiǎn)計(jì)劃，張先生未能報(bào)銷的11200元住院醫(yī)療費(fèi)用中，含基本醫(yī)療費(fèi)用9000元，基本醫(yī)療外藥品費(fèi)2000元，住院前、后門診費(fèi)用200元。保險(xiǎn)公司可按投保金額再給付張先生13260元的保險(xiǎn)金，其中，10760元是對(duì)張先生社保未能報(bào)銷的費(fèi)用的補(bǔ)償，另補(bǔ)償住院和手術(shù)津貼2500元。

此外，需要提醒的是，雖然對(duì)于超出社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)目錄規(guī)定，但屬于治療過程中必需的部分醫(yī)療費(fèi)用，目前，已有不少的費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種可以予以報(bào)銷，但不同公司可報(bào)銷的比例還是有比較大的差異。

如30歲的陳先生，投保人保健康“守護(hù)專家住院費(fèi)用個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)（推薦版）”第2檔，保險(xiǎn)期間內(nèi)，陳先生因心臟病在保險(xiǎn)公司推薦的醫(yī)院內(nèi)住院，并做了心臟瓣膜成形手術(shù)，共支出醫(yī)療費(fèi)用36985元，其中符合社保范圍的22105元，超出社保規(guī)定范圍的14880元，陳先生可獲得共計(jì)28823元的給付。

補(bǔ)充方案二：意外險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)

針對(duì)社會(huì)醫(yī)療保障報(bào)銷下有門檻、上有限額、兩頭空的特點(diǎn)。市民可以通過購買意外傷害保險(xiǎn)補(bǔ)償社保起付門檻以下部分，補(bǔ)償小額醫(yī)療費(fèi)用支出，通過購買重大醫(yī)療保險(xiǎn)來支付社保限額之上的高額醫(yī)療費(fèi)用。

據(jù)了解，目前，很多意外傷害保險(xiǎn)中都包含意外醫(yī)療保障，如果發(fā)生骨折、意外摔傷等意外傷害導(dǎo)致住院治療，保險(xiǎn)公司可以按照一定比例的實(shí)際費(fèi)用支出給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。通常，這些意外傷害保險(xiǎn)的起付金額只有100元。如中國人壽人身意外傷害綜合保險(xiǎn)規(guī)定可按（實(shí)際支出的醫(yī)療費(fèi)用－100元免賠額）×80％給付意外醫(yī)療保險(xiǎn)金。

此外，對(duì)于社會(huì)醫(yī)療保障難以彌補(bǔ)誤工損失的缺憾，市民則可以通過投保醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)彌補(bǔ)。醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，又稱定額給付型保險(xiǎn)，與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無關(guān)，理賠時(shí)無需提供發(fā)票，不會(huì)跟社保形成沖突，保險(xiǎn)公司按照合同規(guī)定的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)投保人進(jìn)行賠付。

如投保一份人保健康“守護(hù)專家住院定額個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)” 第2檔，可獲得100元/天的一般住院日額保險(xiǎn)金，200元/天的重癥監(jiān)護(hù)病房日額保險(xiǎn)金，400元-2000元的手術(shù)定額保險(xiǎn)金，以及一定的額外保障保險(xiǎn)金。