人活著,離不開錢.錢跟財務(wù)密切相關(guān).從財務(wù)的角度看人生,一個人有付出,有得到,于是形成一張人生的資產(chǎn)負(fù)債表(Balance Sheet).在這張資產(chǎn)負(fù)債表上,退休可以說是最大的一筆負(fù)債.

相比我們Balance Sheet上幾項最為重要的資產(chǎn)和負(fù)債,比如醫(yī)療,養(yǎng)育子女,退休計劃時間跨度長,一般20年以上;需要的資金額度高,幾十萬元,上百萬元甚至上千萬元,堪稱人生最大的一筆負(fù)債.

2010年3月底,北京師范大學(xué)金融研究中心教授鐘偉在《英才》雜志上發(fā)表了一篇《多少錢夠退休后安度余生? 1000萬未必夠養(yǎng)老》的文章,在全中國掀起對于退休生活討論的軒然大波.1000萬元,對普通民眾來講,這也許是一輩子工作一生也未必能見到的一個天文 數(shù)字.

暫且不討論退休需要多少錢,因為每一個不同生活品質(zhì)的背后都有不同的數(shù)字.
退休生活跟買房子不是一回事,但卻跟買房很像:

依靠社保,過著簡樸的生活,就像買了政府的安居房或者經(jīng)濟(jì)適用房.飯菜是自己從菜市場買最新鮮的蔬菜,親自動手做飯,享受制作食物的過程并慢慢享 用,不 下館子;在樓下打打太極,不出遠(yuǎn)門,如果病了,吃點社保的藥,讀讀書,看看電視,散散步,在家門口下下棋,扭扭秧歌,不錯的選擇.
依靠 企業(yè)準(zhǔn)備的退休年金(如果夠運(yùn)氣,有這樣的單位福利),或者自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老保險金享受退休生活的人就像買了商品房,不管身在中國還是異國,不管一直生活在 同一城市還是跟著氣候轉(zhuǎn)換不同的城市,就有更大的選擇,在國內(nèi)或者國外觀光旅游,學(xué)一個小時候一直很想學(xué)但沒條件學(xué)的樂器,隔三差五跟老朋友聚聚餐,喝喝 茶,這樣的生活儼然跟住在個人完全把握主動權(quán)的商品房是一模一樣的.

又有社保,退休年金和商業(yè)保險,又有房租收入,基金定投或者其他持續(xù)現(xiàn)金流的退休生活更加滋潤,好比住在位置理想,戶型看山望水陽光充足,寬敞的小別墅,生活豐裕多姿多彩.

每個人,不一定會發(fā)生意外或者生病,不一定要養(yǎng)孩子,但每一個人都一定會變老,除非提前離開.30多年或者20多年后,年老的自己就站在時光隧道的那頭 在等我們.到時候,我們用自己20年甚至30年的時間給自己預(yù)備好一個房子,還是兩手空空,懷著愧疚的心情面對那個頭發(fā)斑白,牙齒松動,臉上有皺紋的自己 嗎?我不知道.筆者無法忘記,一次參加某機(jī)構(gòu)關(guān)于養(yǎng)老的一個報告會,參加者多是頭發(fā)花白的老人的場景.

你,打算為自己的退休生活準(zhǔn)備怎樣的"房子"呢?這取決于你在年輕時是否知道這是一筆負(fù)債,你給自己的債務(wù)有多大,以及你用什么樣的形式來償還這筆負(fù)債.地鐵口收報紙的老人,穿戴整齊卻從垃圾箱撿廢品的老人,也許,正是以另一種方式在補(bǔ)繳自己的退休金.