最近，濟(jì)南小章的媽媽因?yàn)槿橄侔┳∵M(jìn)了醫(yī)院，小章和老公都是獨(dú)生子女，只能向單位請了假，白天晚上倆人倒班照顧。小章也想過請陪護(hù)，可是陪護(hù)價(jià)格太高，而且很難找到合適的人。小章感嘆：“人到中年的感覺來得也太快了?！?/p>

80后奔三，80后的父母們也就奔著退休去了，“421家庭”的壓力越來越多落在了夾在中間的80后身上。在母親節(jié)來臨之際，80后們真該想想怎么給年過半百的父母養(yǎng)老，讓自己的擔(dān)子能輕一點(diǎn)。

50歲以上父母還要不要買保險(xiǎn)

保險(xiǎn)市場上各種重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)產(chǎn)品不少，但針對老年市場的幾乎沒有。這些產(chǎn)品投保年齡一般就到60歲或65歲，而超過50歲投保，不僅健康審查嚴(yán)格，而且會出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象，即保費(fèi)投入6萬，保額只有5萬。

50歲以上到底還要不要投保？保險(xiǎn)經(jīng)理趙梅說，父母到了50歲以上投重疾險(xiǎn)會比較尷尬，考慮到50歲以上人群目前醫(yī)保保障比較充分，可以放棄重疾險(xiǎn)，但為父母投一份意外險(xiǎn)是必要的，以此保障意外的摔傷、扭傷等。

泰康人壽、新華人壽、中國人保等都推出了針對老年人的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，投保年齡較重疾險(xiǎn)放寬，可以到70歲-75歲。

陽光財(cái)險(xiǎn)推出的“老人骨折險(xiǎn)”，創(chuàng)新性的將年齡放寬至85歲，每年保費(fèi)為100元，保險(xiǎn)期為1年，保額最高1萬元，不過，針對不同年齡的老人，購買份額是有限制的，50歲至65歲的老人，每人最高可買5份，保險(xiǎn)最高保額為5萬元，65歲至75歲，每人最高可買2份，保險(xiǎn)最高保額2萬元，75歲至85歲，每人最高可買1份，保險(xiǎn)最高保額1萬元。

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長期護(hù)理險(xiǎn)讓病床前多份照顧

有句老話說“久病床前無孝子”，聽上去總讓人唏噓，但現(xiàn)實(shí)情況是，兒女照顧有時(shí)確實(shí)力不從心，工作壓力和家庭壓力讓人身心俱疲。針對這個(gè)市場，國內(nèi)部分保險(xiǎn)公司推出了“長期護(hù)理險(xiǎn)”，實(shí)際上就是以資金支持，給病床前請個(gè)保姆。這個(gè)保險(xiǎn)在國外已有30多年的歷史，在國內(nèi)還很新。

長期護(hù)理險(xiǎn)不同于意外、醫(yī)療等險(xiǎn)種，特征比較明顯，意外傷害、老年癡呆等疾病引起的不能自理都可以獲得賠付。一般來說，判斷自理的標(biāo)準(zhǔn)有穿衣、洗澡、飲食、如廁等多個(gè)方面，保險(xiǎn)公司一般規(guī)定其中兩個(gè)或三個(gè)以上標(biāo)準(zhǔn)達(dá)不到，保險(xiǎn)公司就可以進(jìn)行賠付。

中國人民健康保險(xiǎn)推出護(hù)理計(jì)劃較早，受益人如果患病可直接獲得賠付，如果保險(xiǎn)期限內(nèi)沒有患病，保險(xiǎn)金可以轉(zhuǎn)為養(yǎng)老金。國泰人壽推出了康順長期護(hù)理險(xiǎn)，受益人臥床不能自理，保險(xiǎn)公司將每半年支付一次費(fèi)用，根據(jù)保費(fèi)情況，半年可支付15000元。中國人壽(601628,股吧)也推出了康馨長期護(hù)理計(jì)劃，投保人60歲之前都可以投保。

長期護(hù)理保險(xiǎn)可以做到?？顚Ｓ?，當(dāng)老人不能自理時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠付，可用這個(gè)錢雇請保姆或者支付專業(yè)看護(hù)機(jī)構(gòu)，若沒出險(xiǎn)，可以補(bǔ)充養(yǎng)老金。這種保險(xiǎn)的缺點(diǎn)也是投保年齡有限制，一般55歲或60歲以上就不能投保了，所以投保還需趁早。

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多種方式幫父母養(yǎng)老金增值

在股票交易大廳，時(shí)?？梢钥吹筋^發(fā)花白的老人拿著退休錢炒股。工商銀行(601398,股吧)理財(cái)師安先生認(rèn)為，在高風(fēng)險(xiǎn)的股票市場中，賺少賠多，老人炒股非常不適合，但參與者眾多，說明合理的理財(cái)渠道仍然很少。

現(xiàn)在年輕人結(jié)婚買房子，雙方老人都拿出自己的積蓄贊助，甚至傾盡所有，而這無形中分流擠占了他們的養(yǎng)老金，因此孩子為老人積攢部分養(yǎng)老金也是必要的。

理財(cái)師認(rèn)為，養(yǎng)老金最重要的就是安全，其次是升值，因此可以拆分為三部分：一部分進(jìn)行定期儲蓄非常必要，急用時(shí)可以立刻取出；一部分可以用來增值，買低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金、混合型基金，享受每年3％-10％的收益，同時(shí)方便變現(xiàn)；三是購買保險(xiǎn)，對于年紀(jì)大的父母，重大疾病的保險(xiǎn)已經(jīng)不合適了，只能補(bǔ)充一些意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療，以備?？顚Ｓ?，分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)可以補(bǔ)充養(yǎng)老金。

現(xiàn)在不少老人到銀行存錢時(shí)被說服買成了銀保產(chǎn)品，出現(xiàn)了一些糾紛。銀保產(chǎn)品本身不錯，長期持有可以獲得一個(gè)較高收益，但畢竟與存款不同，前兩年退保的初始費(fèi)用相當(dāng)高，不能隨時(shí)變現(xiàn)，需要格外注意。

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供巨大商機(jī)

一般的產(chǎn)品營銷對象都是45歲以下的主力消費(fèi)人群，忽略了老年人市場。而實(shí)際上，這個(gè)沉睡的市場存在著巨大的需求。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前濟(jì)南市60歲以上老人已達(dá)97.5萬，占全市總?cè)丝诘?5.6％，并以每年3％的速度遞增。而據(jù)全國老齡辦城市養(yǎng)老服務(wù)調(diào)查，目前我國老年人總的服務(wù)需求滿足率僅為15.9％，還有84.1％的老年人服務(wù)需求沒有被滿足。

總體來說，老人需求分為四大類，包括日常生活、休閑娛樂、醫(yī)療保健和護(hù)理類。而目前，國內(nèi)專門為老年人生產(chǎn)商品的廠家很少。而有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，在美國，專門為老年人生產(chǎn)商品的廠家有1000多個(gè)，其中有專門為老人設(shè)計(jì)生產(chǎn)玩具的。

醫(yī)療護(hù)理是很大的一部分需求。如果護(hù)理機(jī)構(gòu)齊全，專業(yè)護(hù)理人員可以隨雇隨到，文章開頭的小章夫婦也不會累到唉聲嘆氣。隨著“421家庭”漸漸成為社會主流，養(yǎng)老院、專業(yè)護(hù)理人員、護(hù)理機(jī)構(gòu)的供需矛盾將更突出。

在提倡創(chuàng)業(yè)的時(shí)代，如果能抓住這些商機(jī)，不僅能解決自己父母的養(yǎng)老難題，也許還能掘到一桶金。

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北澤苑：幫助日本老人“脫尿布化”

隨著日本社會老齡化問題的日益加劇，如何愛老、養(yǎng)老并幫助老年人不脫離社會成為公眾普遍關(guān)注的重要問題。在東京世田谷區(qū)有一家名叫“北澤苑”的特別護(hù)理養(yǎng)老院，養(yǎng)老院致力于幫助老人恢復(fù)自理和自立能力。

這家養(yǎng)老院屬于區(qū)立民營，即養(yǎng)老院建筑屬于區(qū)政府，而經(jīng)營管理權(quán)交付給一家福利機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老院的總面積約4000平方米，共有100名老人長期居住在此，他們的平均年齡為87.5歲。

在日本，根據(jù)《護(hù)理保險(xiǎn)法》規(guī)定，護(hù)理級別由低到高分為1-5級。北澤苑主要開展特別護(hù)理、家庭護(hù)理支援和訪問護(hù)理3項(xiàng)服務(wù)。護(hù)理費(fèi)用的10％由個(gè)人負(fù)擔(dān)，剩余部分由國家補(bǔ)助及護(hù)理保險(xiǎn)金支付。入住的基本條件為65歲以上且因臥床不起、無法自理而需要看護(hù)的老人。

據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)表明，日本老人中有98％希望在家中養(yǎng)老。北澤苑院長巖上廣一介紹說，這家養(yǎng)老院的宗旨就是幫助老人們發(fā)現(xiàn)自身潛能，重新恢復(fù)自理、自立能力，以便回到家中生活。所以，養(yǎng)老院采取了“水、飯、便、運(yùn)動”的護(hù)理方法，即每天在3餐之外給所有老人補(bǔ)充1500毫升水，用餐熱量達(dá)1500卡，鼓勵老人不使用瀉藥自然排便，每天消耗相當(dāng)于步行3.2公里的熱量?！懊撃虿蓟笔潜睗稍妨硪豁?xiàng)特色服務(wù)。很多臥床不起的老人都使用尿布，而到了北澤苑，老人接受的第一項(xiàng)服務(wù)就是將尿布撤掉。養(yǎng)老院的每個(gè)房間內(nèi)都為老人準(zhǔn)備了移動式便盆，還有各種方便老人排便的設(shè)施。老人并發(fā)癥因此減少，變得更有自信，回到家后也減輕了子女的看護(hù)負(fù)擔(dān)。