人保財(cái)險(xiǎn)河北省保定市分公司構(gòu)建了農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障體系的主導(dǎo)思想，政策性保險(xiǎn)是主導(dǎo)，商業(yè)性保險(xiǎn)是補(bǔ)充。保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，如何充分發(fā)揮國(guó)有保險(xiǎn)公司商業(yè)保險(xiǎn)作用，支持農(nóng)村建設(shè)，降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)，已引起廣泛的討論與關(guān)注。

特殊人群應(yīng)得到特別關(guān)注

低保、失地農(nóng)民及農(nóng)民工主要面臨養(yǎng)老、健康等風(fēng)險(xiǎn)，而隨著農(nóng)民年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也在加大。

目前農(nóng)村家庭小型化和人口老齡化的現(xiàn)象越來(lái)越突出，農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保障的需求越來(lái)越強(qiáng)烈，同時(shí)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的較快發(fā)展，以及農(nóng)民收入的增長(zhǎng)也激發(fā)了農(nóng)民對(duì)養(yǎng)老保障的需求。

病殘、年老體弱、喪失勞動(dòng)能力等特困戶年均收入不足800元，而目前實(shí)行的低保制度是每名特困群眾發(fā)放600-800元的低保金，只能解決日常生活問(wèn)題，對(duì)于他們所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)仍然沒(méi)有保障。

對(duì)于保定的失地農(nóng)民，保定市《關(guān)于建立被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的實(shí)施意見(jiàn)》中明確指出，保定被征地農(nóng)民養(yǎng)老金按照政府、集體、個(gè)人三者共擔(dān)的原則，籌資比例按政府承擔(dān)部分不低于籌資額的30%，集體補(bǔ)助部分不低于籌資額的40%，個(gè)人繳納部分不超過(guò)籌資額的30%分擔(dān)?！兑庖?jiàn)》還特別規(guī)定，保定被征地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行縣(市、區(qū))級(jí)統(tǒng)籌，由當(dāng)?shù)貏趧?dòng)保障行政部門的農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在國(guó)有商業(yè)銀行設(shè)立被征地農(nóng)民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基金專戶。

“被征地農(nóng)民的土地被政府征用后雖然得到了補(bǔ)償，但由于大多數(shù)農(nóng)民文化知識(shí)水平較低，所得土地出讓金一旦因管理使用不善出現(xiàn)問(wèn)題，失地農(nóng)民就有可能失去了生活的保障?！彼膿?dān)憂并非空穴來(lái)風(fēng)。他表示，失地農(nóng)民面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)有養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，隨著農(nóng)民年齡的增長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)也在加大，如何解決好失地農(nóng)民的生存、養(yǎng)老問(wèn)題，保管好他們的“養(yǎng)命錢”，是亟需解決的問(wèn)題。

此外，農(nóng)民工已經(jīng)成為我國(guó)城市建設(shè)中的主力軍，他們大都從事建筑、制造等高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，為此河北省勞動(dòng)和社會(huì)保障廳《關(guān)于落實(shí)河北省人民政府關(guān)于解決農(nóng)民工問(wèn)題的實(shí)施意見(jiàn)的實(shí)施方案》，就農(nóng)民工參加工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、大病醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等問(wèn)題做出了明確規(guī)定。

“農(nóng)民工所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有包括意外風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)和失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。”他進(jìn)一步呼吁，目前的政策只為農(nóng)民工提供了工傷保險(xiǎn)，部分實(shí)現(xiàn)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障，但意外傷害、大病醫(yī)療等保障實(shí)施辦法還需盡快跟進(jìn)出臺(tái)。

不能忽視的普通農(nóng)民

目前的“新農(nóng)合”解決了農(nóng)民看病中的基本問(wèn)題，但大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)仍無(wú)法解決。

“從保定市新農(nóng)合工作運(yùn)行情況看，實(shí)施新農(nóng)合制度是深受廣大農(nóng)民群眾歡迎的一項(xiàng)實(shí)實(shí)在在的惠民之舉。”河北省保定市相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)表示，目前保定市新農(nóng)合覆蓋農(nóng)業(yè)人口900多萬(wàn)人，參合農(nóng)民約778.3萬(wàn)人，參合率約86.7%；其中，全市農(nóng)村五保戶及農(nóng)村特困人口6萬(wàn)余人參合率達(dá)100%。另?yè)?jù)不完全統(tǒng)計(jì)，有近200萬(wàn)人(次)已經(jīng)得到新農(nóng)合補(bǔ)償，補(bǔ)償總費(fèi)用近4億元。

在河北省運(yùn)行4年多的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，使保定農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生體系建設(shè)得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，農(nóng)民群眾真正得到了實(shí)惠，醫(yī)療消費(fèi)觀念逐步建立，疾病風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得到認(rèn)可。但該負(fù)責(zé)人同時(shí)指出，隨著“新農(nóng)合”的普及，其還需要進(jìn)一步完善政策，破解瓶頸，促進(jìn)新農(nóng)合健康有序地發(fā)展。

“目前的‘新農(nóng)合’只能解決農(nóng)民看病中的基本問(wèn)題，但是在醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)封頂線以上的大額醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)仍無(wú)法解決?！毕嚓P(guān)負(fù)責(zé)人明確表達(dá)了目前“新農(nóng)合”中存在的不完善之處。他進(jìn)一步表示，除了低保農(nóng)民、失地農(nóng)民、農(nóng)民工以外，大部分農(nóng)民仍在農(nóng)村從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，他們還將面對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)、養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)。

此外，“醫(yī)保范圍窄，報(bào)銷額度低，看病難、看病貴現(xiàn)象依然存在，因病致貧、因病返貧的問(wèn)題還沒(méi)有從根本上解決?！睒I(yè)內(nèi)人士也表示，雖然通過(guò)新農(nóng)合政策的實(shí)施，農(nóng)民看病難、看病貴的問(wèn)題得到一定程度的緩解，但新農(nóng)合制度是以大病統(tǒng)籌兼顧小病理賠為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度，而發(fā)生交通事故、工傷、他傷，食物中毒等對(duì)農(nóng)民生活影響大、花費(fèi)高、造成農(nóng)民因病返貧率較高的醫(yī)療費(fèi)用都被排除在補(bǔ)償范圍之外，致使補(bǔ)償范圍過(guò)窄；其次，報(bào)銷額度偏低，大病醫(yī)療最高萬(wàn)3.5萬(wàn)元封頂，在當(dāng)前醫(yī)療服務(wù)和藥品價(jià)格均較高的情況下，農(nóng)民可得到的補(bǔ)償杯水車薪。

構(gòu)建農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障體系

以農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼相結(jié)合，以政府保障保基本，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保大額的農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障體系正在建立。

雖然農(nóng)民的保障體系已見(jiàn)雛形，“新農(nóng)合”基本醫(yī)療保障覆蓋所有農(nóng)民，農(nóng)民工有工傷保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障，失地農(nóng)民有失地養(yǎng)老保險(xiǎn)保障，低保農(nóng)民有低保金保障，但單靠政府扶持，不僅會(huì)加重政府負(fù)擔(dān)，而且農(nóng)民得到的保障仍然有限，農(nóng)民因病致貧、因意外喪失勞動(dòng)力，失去經(jīng)濟(jì)來(lái)源的風(fēng)險(xiǎn)仍然較大。

“借助國(guó)有保險(xiǎn)公司商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)保障職能，從政府的補(bǔ)貼農(nóng)民保障基金中拿出少部分，參加商業(yè)保險(xiǎn)公司為農(nóng)民制定的特殊保險(xiǎn)。”他表示，商業(yè)保險(xiǎn)公司的介入，使有限的保障基金的保障功能得到放大，農(nóng)民得到更多的實(shí)惠，并建立起一個(gè)以農(nóng)民個(gè)人繳費(fèi)和政府補(bǔ)貼相結(jié)合，以政府保障保基本，商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保大額的農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)保障體系。

他們針對(duì)不同人群，人保財(cái)險(xiǎn)因人而異提出了不同的建議及操作策略，支持鼓勵(lì)保險(xiǎn)參與農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革，構(gòu)建農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系；建立養(yǎng)老保險(xiǎn)與“新農(nóng)合”、商業(yè)大病補(bǔ)充醫(yī)療保障相結(jié)合的保障機(jī)制；建立商業(yè)補(bǔ)充意外傷害、補(bǔ)充大病醫(yī)療與工傷保險(xiǎn)、基本醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)民工保險(xiǎn)保障體系；建立商業(yè)大病補(bǔ)充保障與“新農(nóng)合”基本醫(yī)療相結(jié)合的廣覆蓋農(nóng)村醫(yī)療制度；積極參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度改革，構(gòu)建農(nóng)業(yè)災(zāi)害保障體系。

他進(jìn)一步表示，首先，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)和補(bǔ)充作用，大力開拓農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)，針對(duì)有一定繳費(fèi)能力的農(nóng)民群體，開發(fā)出“廣覆蓋、小保額、低費(fèi)率”的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，參與農(nóng)村養(yǎng)老保障制度改革，代理政府管理農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和履行支付職責(zé)。其次，盡快將失地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)社會(huì)保障體系，充分運(yùn)用從土地出讓純收益中提取的“農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金”部分或全部，用于購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，并引導(dǎo)農(nóng)民從土地補(bǔ)償金中拿出一部分，用于個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。同時(shí)，鑒于農(nóng)民工從事的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大，最需要在發(fā)生大的意外事故或是大病時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)保障，建議商業(yè)保險(xiǎn)與工傷保險(xiǎn)配合，共同保障農(nóng)民工的意外傷害風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)部門還應(yīng)允許將工傷保險(xiǎn)基金中的“儲(chǔ)備金”拿出部分或全部用于購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，放大風(fēng)險(xiǎn)保障額度，為各類高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)提供更大保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)穩(wěn)定器的職能作用，而商業(yè)保險(xiǎn)公司也要按照“低保費(fèi)、保大病”的原則，設(shè)計(jì)配套保險(xiǎn)產(chǎn)品，與農(nóng)民工基本醫(yī)療保險(xiǎn)共同推行，并作為與農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)和基本醫(yī)療保險(xiǎn)相配套的補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)。

此外，他還建議在“新農(nóng)合”制度及相關(guān)政策上，允許政府從提存的“風(fēng)險(xiǎn)基金”中拿出部分或全部，參加商業(yè)大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，同時(shí)商業(yè)保險(xiǎn)公司要分析研究，設(shè)計(jì)與國(guó)家“新農(nóng)合”制度相配套的疾病醫(yī)療大額風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品，保障農(nóng)民醫(yī)療超過(guò)“新農(nóng)合”封頂線以上的風(fēng)險(xiǎn)，此外各級(jí)勞動(dòng)保障部門還要與商業(yè)保險(xiǎn)密切配合，把有限的政府財(cái)力發(fā)揮到最大保障限度，使農(nóng)民得到更多實(shí)惠。

對(duì)于保險(xiǎn)參與構(gòu)建新型農(nóng)村醫(yī)療保障體系，從保險(xiǎn)公司參與“新農(nóng)合”試點(diǎn)的實(shí)踐來(lái)看，一種是政府采用服務(wù)外包方式將新型農(nóng)村合作醫(yī)療的管理工作委托給商業(yè)保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司只收取管理費(fèi)用；另一種是商業(yè)保險(xiǎn)公司全程參與業(yè)務(wù)管理，保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)村醫(yī)保專項(xiàng)保障基金自負(fù)盈虧。因此，保險(xiǎn)公司不僅要開發(fā)商業(yè)性健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，來(lái)滿足農(nóng)村中相對(duì)富裕的部分農(nóng)民的醫(yī)療保障需求，而且要積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點(diǎn)工作。