編者：福建莆田的陳女士來信詢問，由于一家人都是做玉器生意的，擔心以后自己和丈夫養(yǎng)老問題發(fā)生變故，所以最近一直想購買一款養(yǎng)老保險，目前各家保險公司都有類似的險種銷售，但是不知道哪種比較好，同時她還聽說有一種叫做年金險的產(chǎn)品，不知道是否與養(yǎng)老險是一回事？

　　保險規(guī)劃師高鳴：一般我們說的養(yǎng)老保險是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。商業(yè)性養(yǎng)老保險的被保險人，在交納了一定的保險費以后，就可以從一定的年齡開始起領取養(yǎng)老金。這樣，盡管被保險人在退休之后收入下降，但由于有養(yǎng)老金的幫助，他仍然能保持退休前的生活水平。

　　養(yǎng)老保險的保險費比較昂貴，因此一般都采取分期交納的形式，每一期交費金額的多少同投保人的投保額成正比，另外，開始投保養(yǎng)老保險的年齡越早，每一期需要交納的保險費就越小。目前市面上各保險公司都有養(yǎng)老保險，如中國人壽的國壽鴻壽年金保險（分紅型），新華人壽金色年華養(yǎng)老金保險，美國友邦的金陽、金泰、金瑞、金安，太平洋壽險的小康之家長命百歲年金等等。

　　下面介紹幾個購買養(yǎng)老險的原則和技巧。

　　組合原則：從一定意義上來講，養(yǎng)老并不能算是一種風險，因此購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險，同時可以保證養(yǎng)老險的有效而不會成為一種負擔。

　　及早購買原則：其實所有保險都是應該盡早購買，因為保費與投保年齡是成正比的。對于20歲左右的年輕人來說，盡早購買養(yǎng)老險是非常明智的，同時搭配一定的意外、醫(yī)療及大病險，基本上可以抵御各種風險，一旦出險即可用理賠金補償養(yǎng)老保險的保費，不會因為保障不足導致已有保險的失效。

　　滾動投保原則：養(yǎng)老險與兩全險最大的不同是，養(yǎng)老險基本都是每年領取養(yǎng)老金，而兩全險一般是隔年領取，因此把握好間隔連續(xù)投保兩全險，在第一次領取生存給付金后，就可以年領取了。打個比方，一份每隔5年領取的兩全險，每隔一年躉繳投保一次，連續(xù)4次到第五年時，第一份保險已經(jīng)可以領取生存給付金，第六年時又可以領取第二份保險到期的給付金，以此類推。

　　下一代投保原則：給下一代投保一份兩全保險是父母養(yǎng)老的最佳選擇。兩全保險具有生存給付功能，因此父母不僅可以用生存給付金養(yǎng)老，而且因為子女年齡小，所繳保費也比為自己投保便宜得多，省下的錢為自己購買一份意外及大病保險，以抵御突發(fā)風險。

　　案例設計：70歲的張女士要為40歲的兒子李先生購買一份養(yǎng)老險，因為李先生收入不穩(wěn)定且沒有社會保險，李先生還有一個18歲的女兒。

　　壽險顧問的建議是，由于李先生投保年齡較高，保費相對較高，而且張女士做投保人經(jīng)濟能力有限。綜合考慮這些因素，建議張女士為18歲的孫女投保兩全險，到期后的生存給付金可以為李先生養(yǎng)老。

　　保險計劃：友邦節(jié)節(jié)高分期給付兩全保險（分紅型）被保險人：18歲女每年繳費1882元共繳20年，合計：37，640元，保障利益：每五年返3000元+分紅，具體內(nèi)容看下表：

　　合計返還：62，000元+分紅