如今的青年人都追求生活質量和品味，不少人寧愿為此“月光”。但是當他們步入老年時，生活質量很難維持?？可绫ｏ@然不行，社會保險只能解決基本的生活保障。如果想讓自己的優(yōu)質生活延續(xù)一生，商業(yè)保險應該是不錯的選擇之一，而其中年金保險正是年輕時為年老生活投資的保險，可以幫助投保人年老時繼續(xù)擁有優(yōu)質的生活。

　　不同的保險產(chǎn)品適合不同的消費人群，只有適合自身需求的產(chǎn)品才是好產(chǎn)品。但是保險產(chǎn)品一般都比較復雜，同一家公司的同一類產(chǎn)品也會具有很大的差別，在此我們以?？等藟鄣哪昴暧杏嗪途嗜松鷥煽钅杲甬a(chǎn)品為例，對市場上比較常見的年金產(chǎn)品做一個說明。

　　共同點

　　兩款產(chǎn)品的共同點主要就是年金保險具有的主要保險責任，都是生存到一定年齡開始，每年領取一定數(shù)額的生存年金。

　　差異點

　　首先，兩款產(chǎn)品生存年金的支付標準不盡相同，年年有余是按基本保險金額的百分之十給付年金；而精彩人生是按合同保險金額的百分之五給付年金。

　　其次，兩款產(chǎn)品年金領取的滿期期限不同，年年有余是從繳費結束后開始領取到100周歲；而精彩人生是從被保險人年滿60周歲開始領取到79周歲。

　　再次，年年有余沒有保證領取；而精彩人生年金保證期是20年。

　　此外，兩款產(chǎn)品的身故保險金給付基準不同，年年有余是按當年度的保險金額或投保人所交的保險費扣除其領取的年金(以較大者為準)給付身故金，當年度保險金是從合同生效開始按基本保險金額的5%遞增；而精彩人生60歲前是按累計已繳納的保險費的105%和身故時的現(xiàn)金價值的較高者給付身故保險金，60歲后是向其身故保險金受益人一次性付清保證年期內尚未給付的養(yǎng)老年金。還有，年年有余比精彩人生多了全殘保障一項，其給付基準與身故相同。

　　另外，兩款產(chǎn)品一次性獎勵金的叫法和給付方法不同，年年有余和通常的年金產(chǎn)品一樣稱為滿期金，是在年金領取期滿的時候給付，這里年年有余滿期期限是100歲，給付金額是當年度的保險金額(從合同生效開始后每年按基本保額的5%遞增)；而精彩人生把這種獎勵金稱為退休應急金，其在年金開始領取時就可以拿到，這里精彩人生開始領取年齡是60歲，給付金額是保險金額的百分之二十。最后，年年有余年金保險比精彩人生年金保險多了保費豁免和分紅功能。

　　投保示例比較

　　張先生30歲，投保保額10萬元的年年有余年金分紅保險，繳費至60歲，養(yǎng)老金開始領取時間為60周歲，月繳保費1049元。

　　李先生30歲，投保精彩人生養(yǎng)老年金保險，投保金額10萬元，繳費至60歲，養(yǎng)老金從60周歲開始領取，月繳保費233元。

　　假設兩人都生存至80周歲，兩人繳費和收入情況如下：

　　張先生共繳費：

　　1049×12×30＝377,640元

　　年金收入：10000×20＝200,000元

　　身故保險金：

　　377,640-200,000=177,640

　　紅利收入(中等水平)：將近40萬

　　李先生共繳費：

　　233×12×30＝83,880元

　　年金收入：5000×20＝100,000元

　　退休應急金：

　　10萬元×20%＝20,000元

　　收入率：

　　(120000-83,880)÷83,880×100%＝43%

　　客戶購買建議

　　從投資的收益性來看，年年有余的收益主要就是紅利的收益(83歲以前完全靠紅利收益)，因此具有一定的風險性和投機性(完全倚賴保險公司的經(jīng)營業(yè)績)，而精彩人生收益從投保時基本上就能計算出來，因此比較穩(wěn)健。

　　年年有余除了具有分紅功能外還兼具全殘保障和保費豁免功能，當然保障功能越多相應的保費也越高一些，因此年年有余比較適合有一定經(jīng)濟實力、有投資理念的中青年人士購買，尤其是有家族長壽史的(能活到100歲的最合適)；而精彩人生應該比較適合剛步入工作，工資水平不高的年輕人或是工薪階層購買，可以作為強制個人儲蓄的一種手段。