張老板是位私營(yíng)企業(yè)主，主要經(jīng)營(yíng)來(lái)料加工，多年在商場(chǎng)上打拼，不但積累了相當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)，每年也有可觀的收入。豐富的從商經(jīng)驗(yàn)，讓張老板深深地感覺(jué)到控制風(fēng)險(xiǎn)的重要性。同時(shí)，由于缺少必要的社會(huì)保險(xiǎn)，張老板也希望通過(guò)合理規(guī)劃為自己的晚年生活保駕護(hù)航。

　　像張老板這樣年收入百萬(wàn)的私營(yíng)企業(yè)主應(yīng)如何理財(cái)，如何利用保險(xiǎn)規(guī)劃自己和家庭的未來(lái)？理財(cái)規(guī)劃師從專(zhuān)業(yè)角度給出了合理化建議。

　　家庭現(xiàn)狀：張先生，48歲，年收入100萬(wàn)元左右。張?zhí)?6歲，已賦閑在家。張先生有一個(gè)正在讀高中的兒子，16歲。張先生擁有兩套住房，各價(jià)值150萬(wàn)元，一套自住，一套用于出租，每年租金收入5萬(wàn)元。還有三年期國(guó)債200萬(wàn)元，一年后到期，利率為3%。股票市值70萬(wàn)元，各類(lèi)股票型基金市值110萬(wàn)元，貨幣型基金40萬(wàn)元，現(xiàn)金30萬(wàn)元。轎車(chē)一輛，價(jià)值25萬(wàn)元。企業(yè)各類(lèi)資產(chǎn)凈值350萬(wàn)元。張先生家庭年支出大約在35萬(wàn)元左右。

　　規(guī)劃目標(biāo)：減少家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，擬定合理的養(yǎng)老規(guī)劃，適當(dāng)規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議：應(yīng)該說(shuō)張先生的擔(dān)憂(yōu)是很有道理的，因?yàn)閺埾壬彝サ氖杖攵家揽克綘I(yíng)企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)高度集中。其中，不但有企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，也有張先生自己身體健康狀況的風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)，合理的保險(xiǎn)規(guī)劃可以適當(dāng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保持收入和支出的穩(wěn)定性，解除張先生的后顧之憂(yōu)。

　　■家庭現(xiàn)狀分析

　　張先生家庭年收入105萬(wàn)元，年支出35萬(wàn)元，每年有70萬(wàn)元左右的節(jié)余。無(wú)論從絕對(duì)數(shù)量和相對(duì)數(shù)量來(lái)看，節(jié)余數(shù)是比較高的。從資產(chǎn)配置來(lái)看，張先生家庭的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是比較合理的，這和張先生豐富的從商經(jīng)驗(yàn)是分不開(kāi)的。根據(jù)張先生家庭的現(xiàn)狀，建議保留貨幣基金40萬(wàn)元，作為家庭的緊急預(yù)備金及私營(yíng)企業(yè)的流動(dòng)資金。從張先生的實(shí)際年齡考慮，建議適當(dāng)減持股票30萬(wàn)及股票型基金50萬(wàn)，增持風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的債券型基金80萬(wàn)元。

　　■規(guī)避家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

　　從張先生的家庭情況來(lái)看，支出方面還是相當(dāng)合理的。主要風(fēng)險(xiǎn)是收入相對(duì)集中，都來(lái)源于私營(yíng)企業(yè)，萬(wàn)一作為企業(yè)主的張先生身體有恙，必然會(huì)大幅減少收入，同時(shí)由于缺少必要的社會(huì)保險(xiǎn)，會(huì)大大增加支出，容易給家庭帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。因此，建議給張先生購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的人壽保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)。根據(jù)計(jì)算，張先生大概需要100萬(wàn)元左右的壽險(xiǎn)，就基本可以滿(mǎn)足家庭其他人員日后的生活開(kāi)支。從費(fèi)用角度及流動(dòng)性角度考慮，建議張先生購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)元的期限為15年的定期壽險(xiǎn)和必要的醫(yī)療保險(xiǎn)，每年的費(fèi)用大概在1萬(wàn)元左右。

　　■養(yǎng)老規(guī)劃

　　由于張先生缺少社會(huì)保險(xiǎn)，所以養(yǎng)老規(guī)劃也是相當(dāng)重要的。建議在今后每年減持股票或股票型基金，購(gòu)買(mǎi)一定數(shù)量的養(yǎng)老保險(xiǎn)。這樣，可以起到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用，使張先生夫婦可以過(guò)上幸福的晚年生活?？紤]到晚年生活開(kāi)支相對(duì)現(xiàn)在會(huì)有所下降，但醫(yī)療費(fèi)用會(huì)大幅增加。根據(jù)張先生夫婦現(xiàn)有情況以及合理的預(yù)期，建議給夫妻兩人分別購(gòu)買(mǎi)年繳10萬(wàn)元、繳費(fèi)期為10年的養(yǎng)老保險(xiǎn)，并給張?zhí)郊?a href="http://www.kcuv.cn/yiliaobaoxian/">醫(yī)療保險(xiǎn)。其中，一半資金由減持股票或股票型基金提供，另一半由每年節(jié)余提供。這樣，不但可以基本滿(mǎn)足張先生夫婦的晚年開(kāi)支，還可以彌補(bǔ)張?zhí)珜?lái)在醫(yī)療費(fèi)用上的開(kāi)支。

　　■規(guī)避企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

　　張先生的私營(yíng)企業(yè)承擔(dān)的是無(wú)限責(zé)任，所以在經(jīng)營(yíng)上，張先生還是相當(dāng)謹(jǐn)慎的。而所從事的加工業(yè)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)也適中。不過(guò)，綜合考慮的話(huà)，建議張先生可以適當(dāng)夠買(mǎi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和雇主責(zé)任險(xiǎn)。這樣可以避免自然災(zāi)害或意外事件給企業(yè)帶來(lái)的損失，也增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)的保障系數(shù)。當(dāng)然，從保費(fèi)角度考慮，建議張先生選擇價(jià)值較高的精密儀器或廠(chǎng)房投保。

　?。ㄗ髡邽橹袊?guó)工商銀行上海市分行金融理財(cái)師）