9月10日是一年一度的教師節(jié)。教師這一職業(yè)雖然說(shuō)穩(wěn)定有保障，但是如果沒有科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃，也會(huì)影響家庭生活質(zhì)量的提高。

　　劉先生48歲，劉太太46歲，兩位都是中學(xué)教師。他們有一個(gè)剛上大學(xué)的女兒。家庭年收入10萬(wàn)元，日常生活支出每月3000元?，F(xiàn)有住房一套，90平方米。存款30萬(wàn)元，無(wú)其他投資。

　　理財(cái)需求

　　劉先生欲購(gòu)買返還型重疾保險(xiǎn)，年繳費(fèi)1000元，保額3萬(wàn)元左右。另外，想用28萬(wàn)購(gòu)買一處商鋪，選擇包租方式來(lái)獲取收益，解決兩人未來(lái)的養(yǎng)老問題。

　　財(cái)務(wù)分析

　　劉先生一家收入穩(wěn)定，但保障欠缺，能主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)來(lái)解決這方面的問題，也說(shuō)明劉先生具備了一定的理財(cái)意識(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)谋貍涔ぞ咧?。但從另一方面看，劉先生欲?gòu)置的保險(xiǎn)額度過(guò)低，真正發(fā)生意外時(shí)根本不會(huì)起到明顯的作用，一個(gè)家庭每年所繳的保險(xiǎn)費(fèi)通常都要與這個(gè)家庭的總收入成正比（也要適當(dāng)考慮總資產(chǎn)），那么這方面的配置還需要進(jìn)一步調(diào)整。

　　另外，劉先生欲用差不多接近全部的存款來(lái)購(gòu)置房產(chǎn)，未免顯得偏激和冒險(xiǎn)。偏激是指，這種投資會(huì)讓家庭的固定資產(chǎn)比例過(guò)高，雖然會(huì)增加現(xiàn)金流，但一旦家庭有新的需求，會(huì)在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里都難以應(yīng)急變現(xiàn)。冒險(xiǎn)是指，投資過(guò)于單一容易產(chǎn)生很多風(fēng)險(xiǎn)，比如包租要提前設(shè)定將來(lái)的回報(bào)率，就不能完全抵制未來(lái)的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，而這種包租類商鋪多會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)間里不方便自行轉(zhuǎn)讓，并且還存在一定的房產(chǎn)跌價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

　　理財(cái)建議

　　放棄原來(lái)的購(gòu)置商鋪計(jì)劃，把現(xiàn)有存款重新配置。將存款分別用貨幣基金和開放式基金來(lái)做重新組合，存款陸續(xù)到期時(shí)選擇平衡型基金介入，意圖不明確時(shí)都用貨幣基金來(lái)做過(guò)渡。

　　補(bǔ)充保險(xiǎn)，來(lái)完善原來(lái)的組合。按劉先生和劉太太的年齡來(lái)說(shuō)，直接投保重疾保險(xiǎn)會(huì)顯得保費(fèi)高而保障小，可以考慮用終身壽險(xiǎn)的方式來(lái)達(dá)到相關(guān)目的，或者購(gòu)買新的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)的意義在于，生前投保讓子女身后受益，變相地為子女減輕負(fù)擔(dān)。

　　定投基金結(jié)合壽險(xiǎn)年金，讓晚年生活更加安逸。一般情況下，劉先生和劉太太最早會(huì)在60歲左右真正退休，那在這十幾年里，仍然會(huì)有比較穩(wěn)定的收入。建議按月定投開放式基金3000元，再結(jié)合目前最新型的養(yǎng)老年金品種，可以在60歲前后都享受到5%的復(fù)利增長(zhǎng)預(yù)期回報(bào)，用定投基金的錢再定期取出投放養(yǎng)老年金，退休后每月就能領(lǐng)到可觀的數(shù)額了。加上兩人的退休金，會(huì)大抵與現(xiàn)在的收入持平，即使考慮通貨膨脹，也足夠保持現(xiàn)在的生活水準(zhǔn)。

　　綜上所述，原存款用來(lái)做開放式基金投資，兩年后有合適機(jī)會(huì)也可以購(gòu)置小面積房產(chǎn)，將來(lái)可留給女兒。每年的收入多用來(lái)做養(yǎng)老儲(chǔ)備，同時(shí)配備終身壽險(xiǎn)或消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，可以讓劉先生和劉太太在退休前和退休后都過(guò)得幸福無(wú)憂了。