現(xiàn)在很多人都已意識(shí)到單靠國(guó)家的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是不能保證高品質(zhì)的退休生活的，為了彌補(bǔ)社保的不足，我們需要通過(guò)其它方式解決一部分養(yǎng)老金金，商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)就是其中很重要的一種方式。

　　那面對(duì)各各樣的養(yǎng)老險(xiǎn)，我們應(yīng)該如何選擇適合自己的商業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃呢？現(xiàn)對(duì)各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品從大的類(lèi)別方面作一簡(jiǎn)單介紹?，F(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老險(xiǎn)主要有以下幾種形式。
 

     1、傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)利率是確定的，一般在2.0%---2.5%之間，從什么時(shí)間開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，每月或每年領(lǐng)多少錢(qián)，可以領(lǐng)多長(zhǎng)時(shí)間，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。這種產(chǎn)品相當(dāng)于把年青時(shí)的一部分錢(qián)，通過(guò)保險(xiǎn)這種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式轉(zhuǎn)移給年老時(shí)的自己使用。

　　優(yōu)勢(shì)：回報(bào)固定，在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)率。比如在20世紀(jì)90年代末期出售的一此養(yǎng)老產(chǎn)品，按照當(dāng)時(shí)的利率設(shè)計(jì)的回報(bào)，回報(bào)率都很高。

　　劣勢(shì)：很難抵御通脹的影響。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投資人。

　　2、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　與傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)不同的地方是除了保底的預(yù)定利率，到了約定的年齡每年或每月領(lǐng)取固定養(yǎng)老金外，每年還有不確定的分紅。目前很多保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老產(chǎn)品都是這種分紅型，比如信誠(chéng)的安享未來(lái)和潤(rùn)澤產(chǎn)品。這也是客戶選擇比較多的養(yǎng)老險(xiǎn)類(lèi)型。

　　優(yōu)勢(shì)：分紅從理論上講可以抵制一定的通脹，使養(yǎng)老金相對(duì)保值并增值；養(yǎng)老金的領(lǐng)取確定、安全、專(zhuān)款專(zhuān)用。

　　缺點(diǎn)：分紅不確定，客戶在購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以參考公司過(guò)去幾年的實(shí)際分紅數(shù)據(jù)。

　　適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的人群，對(duì)一此有些積蓄的中年人建議選擇這種類(lèi)型產(chǎn)品。另外對(duì)于一些生意人，在手頭資金比較充裕的情況下可以選擇短期繳費(fèi)購(gòu)買(mǎi)這種產(chǎn)品，以防將來(lái)生意不穩(wěn)定而影響自己的晚年生活品質(zhì)。

　　3、萬(wàn)能型保險(xiǎn)

　　萬(wàn)能產(chǎn)品是一種非常靈活的產(chǎn)品。養(yǎng)老金的領(lǐng)取不象傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)事先約定好領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取金額。這一類(lèi)型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障費(fèi)用后，剩余保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，投資賬戶有保證的最低收益率，目前一般在1.75%---2.5%之間。投資賬戶除了約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢(shì)：萬(wàn)能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂收益，可有效抵制通脹；存取靈活；壽險(xiǎn)保障額度可根據(jù)不同年齡段家庭責(zé)任的不同隨時(shí)調(diào)整。

　　劣勢(shì)：不適合年齡段比較大的人，因?yàn)楸ＹM(fèi)要先扣除保障費(fèi)用、前期管理費(fèi)再進(jìn)入投資帳戶。如果年齡比較大，保障費(fèi)用非常高，實(shí)際進(jìn)入投資賬戶的錢(qián)就很少；其次萬(wàn)能險(xiǎn)要終身扣保障費(fèi)用，所以到了60歲退休后，家庭責(zé)任減輕時(shí)應(yīng)該適當(dāng)調(diào)低壽險(xiǎn)保障額度，以獲得更多的養(yǎng)老金；再次只有一個(gè)投資賬戶，要保證最低收益，所以額外的收益不會(huì)很高。

　　適合人群：能夠堅(jiān)持長(zhǎng)期投資、自制能力比較強(qiáng)的年青人。

　　4、投資連結(jié)保險(xiǎn)

　　也叫“基金中的基金”，在美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家這種產(chǎn)品占到了市場(chǎng)的50%以上，但在中國(guó)還沒(méi)有被很多客戶認(rèn)識(shí)和接受。投連險(xiǎn)的靈活性類(lèi)似于萬(wàn)能，與萬(wàn)能不同的是萬(wàn)能只有一個(gè)投資帳戶，而投連有幾個(gè)風(fēng)險(xiǎn)程度不同的賬戶供客戶選擇（如信誠(chéng)人壽有七個(gè)賬戶可選，也是目前市場(chǎng)上賬戶種類(lèi)最多的）?？鄢鞣N費(fèi)用后進(jìn)入投資賬戶的錢(qián)盈虧由客戶自負(fù)。如果客戶擔(dān)心有風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇銀行債券賬戶或大額現(xiàn)金類(lèi)賬戶。

　　優(yōu)勢(shì)：在兼顧保障的基礎(chǔ)上，分享專(zhuān)家理財(cái)帶來(lái)的收益。不同賬戶自由轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場(chǎng)不同的形勢(shì)。只要堅(jiān)持長(zhǎng)線投資，會(huì)有不錯(cuò)的收益。在各類(lèi)養(yǎng)老險(xiǎn)中也是唯一能夠很好的抵制通脹的產(chǎn)品。

　　劣勢(shì)：是保險(xiǎn)產(chǎn)品中投資風(fēng)險(xiǎn)最高的一類(lèi)產(chǎn)品，必須堅(jiān)持長(zhǎng)期持有。也是終身扣除保障費(fèi)用，如果年青時(shí)保額做的比較高，退休后家庭責(zé)任減輕后保額要做適當(dāng)調(diào)整。

　　適合人群：有一定的投資理財(cái)觀念，并堅(jiān)持長(zhǎng)期投入的年輕人。家庭責(zé)任重時(shí)高保額滿足高保障、退休后家庭責(zé)任減輕時(shí)，調(diào)低保額，解決養(yǎng)老金問(wèn)題。

　　購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)需注意的幾點(diǎn)

　　交費(fèi)方式。相對(duì)健康險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，養(yǎng)老險(xiǎn)的保費(fèi)較高，選擇不當(dāng)，容易成為經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。對(duì)大多數(shù)資金還沒(méi)有積累到一定程度的工薪族而言，最好選擇20年、15年期繳方式來(lái)存保費(fèi)，或是做月繳，每年（月）拿出一定量的錢(qián)，既能滿足儲(chǔ)蓄養(yǎng)老的需求，又不會(huì)造成太大壓力。對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的中年人，可以選擇短期綿費(fèi)。3年、5年、10年或躉繳。

　　如果沒(méi)有任何商業(yè)保險(xiǎn)的話，原則上就要先做好全家人的意外和重大疾病等基本保障后再做養(yǎng)老規(guī)劃。

　　既然是通過(guò)保險(xiǎn)解決養(yǎng)老金，保險(xiǎn)的最基本功能就是保障，所以在比較各家公司同種類(lèi)型的產(chǎn)品時(shí)建議您除了看養(yǎng)老金的領(lǐng)取利益外，還要看保障的內(nèi)容（如未領(lǐng)取養(yǎng)老金身故時(shí)如何賠付等）。