隨著國內(nèi)老齡化趨勢越來越明顯，“4-2-1”結(jié)構(gòu)家庭越來越多，未來養(yǎng)老靠誰實(shí)現(xiàn)已成為一個嚴(yán)峻的社會問題。老齡化時代到來，我們?nèi)绾螌?shí)現(xiàn)幸福到老呢？

　　老齡化時代到來　養(yǎng)老問題亟待解決

　　國際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)表明，65周歲及以上的老年人口占總?cè)丝诒壤?％以上，或者60周歲及以上老年人口占總?cè)丝?0％以上，即為進(jìn)入老齡化社會。依此標(biāo)準(zhǔn)衡量，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。

　　對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)教授王國軍介紹，2005年底我國1%人口抽樣顯示，65歲以上人口達(dá)到1億人，占比7.7%。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國人口老齡化速度不斷加速，截至2008年底，60歲以上的老年人已接近1.6億，占全國總?cè)丝诘?2%。進(jìn)入老齡化社會，意味著養(yǎng)老問題開始凸顯。目前，我國構(gòu)建的養(yǎng)老體系包括基本保障（社會養(yǎng)老保險(xiǎn)）、企業(yè)年金（補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)）和個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在這一體系中，社保只是“廣覆蓋、低保障”，不可能為所有人提供足夠養(yǎng)老金，企業(yè)年金又取決于企業(yè)的實(shí)力和意愿，因此商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑將成為提升個人晚年生活質(zhì)量的主要途徑。

　　“70后”成夾心族　養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩

　　隨著計(jì)劃生育工作的推進(jìn)，未來通過多生孩子“防老”的愿望已無法實(shí)現(xiàn)。而國內(nèi)“4-2-1”結(jié)構(gòu)家庭越來越多，處于結(jié)構(gòu)中間的“2位”家庭“支柱”將要贍養(yǎng)4位老人并撫養(yǎng)1個孩子。目前來看，處于夾心一族的多為“70后”夫婦。

　　保險(xiǎn)專家指出，70后人群作為家庭的“夾心族”，社會的“夾心層”，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略了自己的長期養(yǎng)老規(guī)劃。而由于父輩財(cái)富積累非常有限，他們很難去“啃老”，又需要為子女教育投資。因此，他們更需要從現(xiàn)在起進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽北京分公司總經(jīng)理凃開元介紹，基金、房地產(chǎn)、儲蓄和保險(xiǎn)等工具都可幫助個人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老，組合搭配才能讓資金發(fā)揮最大效用。但是，養(yǎng)老保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于能夠在整個養(yǎng)老資金配置中提供“確定的”養(yǎng)老金水平，保證長期、穩(wěn)定的現(xiàn)金流，且能在準(zhǔn)備過程中幫助個人進(jìn)行約束性長期儲蓄，做到專款專用，同時很重要的也是最基礎(chǔ)的一點(diǎn)——規(guī)避繳費(fèi)期間的一系列人身風(fēng)險(xiǎn)?？梢姡虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不可替代。

　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)　如何保證晚年幸福

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是投保人通過及早開始定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，從合同約定年齡開始持續(xù)、定期領(lǐng)取養(yǎng)老金的人壽保險(xiǎn)，近日恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽推出一款“幸福到老”年金保險(xiǎn)（分紅型），就是希望消費(fèi)者通過保險(xiǎn)規(guī)劃真正實(shí)現(xiàn)幸福到老。

　　據(jù)介紹，“幸福到老”年金保險(xiǎn)（分紅型）既有20年的最低保證領(lǐng)取年限，又有可達(dá)99周歲的較長領(lǐng)取期，分紅險(xiǎn)將會把每年的紅利分配額度以年度紅利和終了紅利的形式進(jìn)行分配，使保單的有效保險(xiǎn)金額逐年累積，從而不斷增加養(yǎng)老保險(xiǎn)水平。壽命越長，領(lǐng)取越多。養(yǎng)老金逐年遞增的實(shí)惠恰好能規(guī)避白領(lǐng)、金領(lǐng)所擔(dān)憂的通貨膨脹。

　　恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人指出，如果被保險(xiǎn)人在領(lǐng)取期開始后不幸身故，受益人還會得到一筆身故保險(xiǎn)金，延續(xù)家庭責(zé)任，一份保單兩代人受益。

　　據(jù)介紹，該產(chǎn)品設(shè)有多種繳費(fèi)期，包括一次性繳費(fèi)及5年、10年、15年、20年、30年繳，還提供4種養(yǎng)老保險(xiǎn)金領(lǐng)取起始年齡，如50歲、55歲、60歲、65歲。投保人可根據(jù)自身的狀況自主選擇。保險(xiǎn)公司往往通過組合產(chǎn)品形式為投保人提供更大的保障功能，這樣消費(fèi)者除通過保險(xiǎn)解決養(yǎng)老問題外，還可解決大病醫(yī)療、子女保障和教育等一系列問題。

　　案例

　　舉例而言，30歲的張先生選擇了該產(chǎn)品作為補(bǔ)充養(yǎng)老保障。初始保險(xiǎn)金額10萬元，每年繳費(fèi)9033元，繳費(fèi)期限20年，共繳費(fèi)180660元，選擇60歲為養(yǎng)老金領(lǐng)取年齡。自60歲開始，張先生每年將獲得有效保險(xiǎn)金額的10%，60歲時養(yǎng)老保險(xiǎn)金按中等紅利水平為17862元（按較低紅利水平為13836元，按較高紅利水平為23390元），即使張先生不幸在保證領(lǐng)取20年的期間身故，他的家人仍可以享有一次性領(lǐng)取剩余部分年金的權(quán)利。若張先生生存至99歲，養(yǎng)老金總額按中等紅利水平近109萬元（按較低紅利水平為620764元，按較高紅利水平為2032551元）。

　?。ㄗⅲ阂陨侠嫜菔净诒ｋU(xiǎn)公司的精算及其他假設(shè)，不代表公司的歷史經(jīng)營業(yè)績，也不代表對公司未來經(jīng)營業(yè)績的預(yù)期，保單的紅利分配是不確定的。）