隨著我國人口老齡化程度的加劇，老年護理越來越受到人們的重視。應當從當前基本國情出發(fā)，探索一條適合我國的老年護理政策。

　　本文參考國外老年護理政策的成功經驗，對我國老年護理政策提出對策：擴大老年護理保障覆蓋范圍，保險公司開發(fā)適合我國國情的長期護理保險，政府對商業(yè)性質的長期護理保險產品的開發(fā)提供政策上的支持。

     我國老年護理的現(xiàn)狀

　　根據(jù)國家統(tǒng)計局相關數(shù)據(jù)顯示，2009年我國65歲以上老齡入口達到1.13億，占總人口的比例達到8.5%，這說明我國已經邁入老齡化社會，將面臨非常嚴重的人口老齡化問題。據(jù)中國人口老齡化發(fā)展趨勢預測研究報告預測，預計到2020年，老年人口將達到2.48億，老齡化水平將達到17.17%；到2050年，我國人口老齡化將進入高峰期，屆時老齡人口將達到4億，老齡化水平將推進到30%以上，我國將面臨“未富先老”的嚴峻形勢。

　　根據(jù)全國第五次人口普查，2000年全國有65歲以上老年人的家庭戶中，空巢家庭戶占22.83%，其中，單身老人戶占11.46%，只有一對老夫婦戶占11.38%?？粘布彝サ脑黾訉е吕夏耆说貌坏阶銐虻淖o理，產生各方面的問題。

　　隨著年齡的增加，老年人的健康狀況日益下降，各種老年性疾病的發(fā)病率卻呈現(xiàn)上升的趨勢。這些多發(fā)疾病直接導致了老年人在日常生活、行動中的不便，以及容易受到意外事故帶來的傷害。但是隨著我國人口政策和家庭結構的改變，傳統(tǒng)的家庭護理方式難以繼續(xù)。我國自1976年實行計劃生育以來，家庭規(guī)模逐漸縮小，子女數(shù)量的減少和生活工作壓力的增加，許多子女無暇照顧父母。所以，對老年護理的需求是巨大的。

　　基于目前我國人口老齡化的現(xiàn)狀，老年人迫切需要保健護理。然而，我國護理事業(yè)的發(fā)展與人口老齡化的需求相距甚遠，老年護理服務供不應求。

　　國外老年護理政策

　　德國采取強制護理保險的模式。1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都有義務參加社會護理保險，護理保險為需要護理服務的參保人提供家庭護理，目的是為那些失去自理能力及需要經常性幫助的人支付護理費用，其主要管理機構是在法定醫(yī)療保險公司附設的護理保險公司。

　　根據(jù)德國的健康保險制度，德國公民可以向公共疾病基金或者私營健康保險公司繳付保費參加強制性長期護理保險，而公民的收入水平決定其參加何種籌資安排方式。在發(fā)生護理時，護理保險的提供機構將評估病人所需的護理服務等級，以便在保障參保人得到便利的長期護理服務的前提下，更好地節(jié)約衛(wèi)生資源，提高效率，確定合理的長期護理費用償付方式和償付比例。

　　日本為解決老人護理問題，從2000年4月開始實施的護理保險制度，是近年來日本在社會保障領域實施的一項重大改革。護理保險制度的對象是40歲以上的人；護理保險的投保人平均每月交納2500日元的保險費，一旦得病臥床不起就可以申請護理；護理保險服務包括保健、醫(yī)療和福利在內的綜合服務。建立護理服務制度的主要目的是建立一種便利、公平和高效的援助體系，提高保險費的使用效率，并引進競爭機制，充分發(fā)揮民間的力量。

　

長期護理保險既可以為個人提供年老時所需護理的保障，又可以作為一種良好的投資手段。政府和保險企業(yè)應該通力合作，加快發(fā)展我國的長期護理保險市場。

　　隨著人口老齡化的不斷加劇、家庭結構的變化和護理成本的增加，整個社會對長期護理保險的需求增加，按照經濟學供給滿足需求的原則，政府應該支持長期護理保險的發(fā)展，具體可以借鑒國外的模式。

　　美國的長期護理保險以保險公司為主導，日本和德國以政府為主導。在我國，長期護理保險的發(fā)展需要政府的支持，發(fā)展初期，可以參照公民自愿投保，但是在繳費方面由政府、公司和個人三方按一定比例共同繳費，具體比例可以參照現(xiàn)有醫(yī)療保險的比例；發(fā)展成熟之時再進行政府強制投保。

　　政府應該盡快完善相關法律，我國長期護理保險剛開始發(fā)展，缺少相關法律，應該出臺相關法律來推動長期護理保險在我國的發(fā)展，長期護理保險是長期險，保險公司要提取足夠的準備金，承擔將來的保險責任，為了維護被保險人的利益，政府要加強對保險公司的償付能力監(jiān)管。

　　長期護理保險的發(fā)展離不開護理機構的發(fā)展，我國護理機構和專業(yè)的護理人員比較缺乏，所以要大力發(fā)展護理機構和培養(yǎng)專業(yè)的護理人員。在城鎮(zhèn)可以以社區(qū)為基礎，依托社區(qū)醫(yī)院和街道衛(wèi)生所；在農村可以以鄉(xiāng)衛(wèi)生所為基礎，充分發(fā)揮社區(qū)醫(yī)院、鄉(xiāng)村衛(wèi)生所的職能。另外，我國要大力培養(yǎng)專業(yè)護理人員，且為了保證護理人員的素質和能力，必須通過一定的考核、獲得國家認可的資格證書才能上崗，使護理人員的培訓專業(yè)化。

　　政府作為中間人，要加強引導保險公司與護理機構之間的交流和合作。我國現(xiàn)有的長期護理保險產品都是現(xiàn)金支付型，不是真正的長期護理保險。為了長期護理保險的發(fā)展，就要加強保險公司和護理機構之間的合作，減小逆選擇的幾率。

　　另外，政府可以出臺政策上的優(yōu)惠措施，例如稅收優(yōu)惠，對保險公司免收營業(yè)稅等相關稅金，對投保人免稅收，鼓勵保險公司推行長期護理保險。

　　長期護理保險在我國剛開始發(fā)展，在產品設計和定價方面要借鑒國外的經驗和技術。而保險產品的開發(fā)需要大量的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，我國長期護理保險產品的費率制定過程并不完善，保險公司在數(shù)據(jù)收集、理賠調查和費用控制等各個環(huán)節(jié)經驗不足。如果沒有充足詳盡的數(shù)據(jù)資料，制定出來的保費就不準確，設計出來的產品也不完善，會沒有市場。

　　長期護理保險一般承保價格較高，限制了老人的投保。保險公司應該尋求推行長期護理保險的新方法，國外很早之前就有將房屋反向抵押貸款和長期護理保險結合推行的概念，即投保人將房屋抵押給保險公司，由專業(yè)的評估公司估算出房屋的精算現(xiàn)值，扣除長期護理保險的分期保費后將余額支付給投保人。當被保險人死亡時，房屋歸保險公司所有。這種方式不僅可以使老年人投保長期護理保險，合理安排自身的保險計劃，而且可以有效地降低逆選擇的風險。