影響中國消費者“幸福感提升”的主要問題是什么？日前，友邦保險發(fā)布的“中國主要城市居民保險需求及消費調(diào)查”報告顯示，長壽和疾病帶來的財務風險是影響中國消費者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一。

　　“60%受訪者希望退休后主要收入來源為社保基金和個人存款?！?月26日，友邦保險有關(guān)負責人在接受采訪時指出。與此同時，又有相同數(shù)量的受訪者(60%)對自己退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。

　　養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降

　　國內(nèi)居民的實際憂慮與現(xiàn)實投保行為的巨大落差，這無疑警示了國內(nèi)居民盡管清楚意識到生活中可能面臨的主要風險和自身薄弱的應對能力，卻在保障措施上未采取合理的預見與規(guī)劃。

　　據(jù)記者了解，自2005年起至今，中國已連續(xù)六年七次上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金。2011年，國家將企業(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平提高140元左右。但需要注意的是，盡管企業(yè)職工退休金連年上調(diào)，養(yǎng)老金的替代率卻在持續(xù)下降。

　　以國際經(jīng)驗來說，如果退休后的養(yǎng)老金替代率大于70%，即可維持退休前現(xiàn)有的生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前會有大幅下降。1999年之前，中國企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率總體維持在75%以上，但之后呈逐年下降趨勢，到目前已下降至50%以下，而且不同人群養(yǎng)老金替代率的巨大差異也引起了各方廣泛關(guān)注。

　　最新調(diào)查顯示，中國的公務人員及事業(yè)單位職工屬于養(yǎng)老金高替代率人群，個人養(yǎng)老金替代率大于80%；而企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率下降至50%以下，屬于低替代率人群，目前收入越高，未來的養(yǎng)老金替代率越低。因此，專家估算，目前的收入水平超過平均工資的3倍者，未來的社會養(yǎng)老保險替代率可能會低于30%。

　　“依靠‘廣覆蓋、低保障’的社會養(yǎng)老保險根本無法實現(xiàn)高品質(zhì)的養(yǎng)老生活目標?！庇寻畋ｋU有關(guān)負責人指出，“作為社會保險的重要補充，商業(yè)保險有金額確定、收益穩(wěn)健等特點，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，不斷提升生活幸福感?！?br />
　　重大疾病險勢在必行

　　友邦保險負責人告訴記者，總體而言，雖然國內(nèi)的經(jīng)濟發(fā)展在過去的20年內(nèi)幾乎完成了發(fā)達國家近百年的發(fā)展歷程，但是高速增長的經(jīng)濟卻與國民理財保障意識的不足仍顯現(xiàn)出鮮明對比。要知道，在發(fā)達市場，通常保障額度需為年收入的10倍才能真正起到防范風險的作用。

　　更值得注意的是，根據(jù)衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明，人的一生罹患重大疾病的幾率高達72.18%，其中心肌梗塞、惡性腫瘤、腦中風的發(fā)病率居前列且逐年上升，治療費用也在逐年增加，如惡性腫瘤的治療費用一般在10萬至30萬。一邊是養(yǎng)老金替代率持續(xù)下降，一邊是重大疾病患病率的高企，對于普通百姓來說，該如何防范呢？

　　友邦專家推薦目前正在熱銷的《友邦全佑一生“五合一”疾病保險》，該款產(chǎn)品是集重大疾病保障、疾病終末期階段保險金、老年長期護理保險金、全殘保險金及身故保險金于一體的綜合性疾病保險，投保年齡為18至55周歲，可以終身提供保障。如果再附加“友邦附加添益意外傷害及醫(yī)療綜合保險計劃”就可以基本涵蓋意外以及健康類的保障。

　　據(jù)記者了解，目前，中國大部分客戶的保障額度都在3倍年收入以內(nèi)，這就意味著大多數(shù)國民對未來生活“幸福感”的獲取都存在較大的缺口，只有及早規(guī)劃，才能讓未來的生活過得有保障，有質(zhì)量。