無憂保生育保險早報：盡管現(xiàn)代醫(yī)療技術(shù)日新月異，懷孕和生育風(fēng)險已經(jīng)大大降低，但由于環(huán)境污染嚴(yán)重和生活壓力大等問題，生育風(fēng)險仍然是一個重要的社會課題；同時，二孩政策全面放開后，高齡生育的健康風(fēng)險也隨之而來。準(zhǔn)媽媽們在孕期可能患上妊娠疾病，部分妊娠疾病一旦發(fā)病，對媽媽和寶寶的危害極大，費用昂貴，且國家社保難以完全覆蓋。筆者建議借鑒“商業(yè)保險機構(gòu)參與大病保險運行模式”，探索生育保險基金再保險商辦應(yīng)用，讓準(zhǔn)媽媽和寶寶們可以得到更多保障和關(guān)愛，充分享受孕育生命的喜悅。

　　一、當(dāng)前生育保險現(xiàn)狀與存在的問題

　　生育保險是社會保險的其中一項，是國家通過立法，對懷孕、分娩女職工給予生活保障和物質(zhì)幫助的一項社會政策。其宗旨在于通過向職業(yè)婦女提供生育津貼、醫(yī)療服務(wù)和產(chǎn)假，幫助他們恢復(fù)勞動能力，重返工作崗位。根據(jù)人社部《2016年度人力資源和社會保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》數(shù)據(jù)顯示：年末全國參加生育保險人數(shù)為18451 萬人，比上年末增加680 萬人。全年共有914 萬人次享受了生育保險待遇，比上年增加272 萬人次。全國生育保險基金運行平穩(wěn)，2016年受全面實施兩孩政策的影響，出現(xiàn)階段性支出增幅大于收入增幅，全年生育保險基金收入522億元，支出531億元，但基金總體安全，全國生育保險基金累計結(jié)余675.9億（可支付15.3個月）。目前生育保險待遇主要包括三項：生育醫(yī)療費用、生育津貼和一次性營養(yǎng)補助。生育保險基金按單元或病種限額支付，隨著國家“二孩政策”全面放開，生育的健康風(fēng)險越來越受到關(guān)注，準(zhǔn)媽媽們在懷孕、分娩期間容易出現(xiàn)妊娠疾病或新生兒先天性疾病，對準(zhǔn)媽媽與新生兒傷害很大，治療費用十分昂貴，懷孕分娩期保胎、早產(chǎn)護理自費比例較高，上述費用國家社保難以完全覆蓋，是當(dāng)前生育保險應(yīng)用難點。筆者建議借鑒“商業(yè)保險機構(gòu)參與大病保險運行模式”，探索生育保險再保險商辦應(yīng)用，用基金結(jié)余資金向商業(yè)保險機構(gòu)購買再保險服務(wù)，將保險機制與社會治理創(chuàng)新結(jié)合起來，促進社會和諧發(fā)展。

　　二、生育保險再保險商辦應(yīng)用的意義

　　(一)放大了生育保險保障效應(yīng)，深度參與社會保障體系建設(shè)。

　　探索生育保險再保險商辦應(yīng)用保障模式，可以發(fā)揮“扶危濟困、雪中送炭”的行業(yè)優(yōu)勢，為人民提供病有所醫(yī)的保險保障，讓商業(yè)保險真正成為準(zhǔn)媽媽及新生兒的可靠托付。生育保險再保險商辦應(yīng)用具有保險分擔(dān)風(fēng)險和補償損失的保障功能，有利于商保深度參與社會保障體系建設(shè)，讓保險真正成為阻止貧困的堅強防線。有效防止“因病致貧、因病返貧”，努力做到“有難必幫，無險不?！薄?/p>

　　(二)增加了商業(yè)保險產(chǎn)品供給，提升商業(yè)保險機構(gòu)民生形象。

　　筆者注意到目前商業(yè)保險市場母嬰險產(chǎn)品并不多，僅有華泰人壽等幾家公司有售，市場產(chǎn)品供給不足。生育保險再保險商辦應(yīng)用，是運用保險機制創(chuàng)新公共服務(wù)提供方式，由政府通過向商業(yè)保險機構(gòu)購買服務(wù)，為生育保險保障對象服務(wù)。有利于增加商業(yè)保險產(chǎn)品供給，擴大商業(yè)保險覆蓋面；有利于提升商業(yè)保險機構(gòu)民生服務(wù)形象，獲取保障對象生育期健康數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)健康險產(chǎn)品及生育護理產(chǎn)品研發(fā)提供數(shù)據(jù)支撐。

　　三、 生育保險再保險商辦應(yīng)用存在的問題及對策建言

　　(一)存在資金不足問題

　　用生育保險基金向商業(yè)保險機構(gòu)購買商業(yè)保險服務(wù)，存在著資金不足問題。2017年1-4月，全國生育保險參保人數(shù)為1.8億人，基金收入185億元，基金支出241億元，受參保人數(shù)較少與全國二孩政策放開影響，支出大于收入額，就這樣的現(xiàn)狀問題，如何解決？

　　對策建言：

　　生育保險并入醫(yī)療保險項目，將強化基金共濟能力，降低管理運行成本，方便有效運用醫(yī)保基金結(jié)余資金，向商業(yè)保險機構(gòu)購買商業(yè)生育保險服務(wù)。2017年1月19日國務(wù)院辦公廳印發(fā)《生育保險和職工基本醫(yī)療保險合并實施試點方案的通知》明確指出2017年6月底前啟動試點，試點期限為一年左右。通知要求：生育保險基金并入職工基本醫(yī)療保險基金，統(tǒng)一征繳。職工生育期間的生育保險待遇不變。生育保險規(guī)定的生育醫(yī)療費用和生育津貼，所需資金從職工基本醫(yī)療保險基金中支付。

　　據(jù)國家人社廳報告數(shù)據(jù)：2016年全國城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險基金總收入13084 億元，支出10767 億元，分別比上年增長16.9%和15.6%。年末城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金累計結(jié)存9765 億元（含城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險基金累計結(jié)存1993 億元），個人賬戶積累5200 億元。生育保險并入醫(yī)療保險后完全可以解決資金不足無法購買商業(yè)保險服務(wù)的問題。

　　(二)商辦再保險應(yīng)用沒有先例可循

　　用生育保險基金向商業(yè)保險機構(gòu)購買商業(yè)生育保險服務(wù)，因沒有先例可循，面臨多重困難，存在著頂層制度設(shè)計、產(chǎn)品精算、風(fēng)控、監(jiān)管、招投標(biāo)惡性競爭、市場退出等諸多問題。想法很美好，現(xiàn)實很骨感，需要建立政府引導(dǎo)、市場運作、立法保障等多層次保險基金發(fā)展模式，保障生育保險再保險商辦應(yīng)用。

　　對策建言：

　　生育保險再保險商辦應(yīng)用可借鑒“商業(yè)保險機構(gòu)參與大病保險運行模式”運作。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計：城鄉(xiāng)居民大病保險制度已為全國10億多城鄉(xiāng)居民提供了保險保障，江蘇地區(qū)也出現(xiàn)了“太倉模式”、“江陰模式”等創(chuàng)新范例。大病保險在引入商業(yè)保險后，大病保險患者實際報銷比例在基本醫(yī)保基礎(chǔ)上提高了十二個百分點以上，個案最高賠付達111.6萬元。大病保險引入商辦服務(wù)制度，把社會保障與商業(yè)保險相結(jié)合實現(xiàn)‘兜底’，真正實現(xiàn)了政府機構(gòu)負擔(dān)降低、醫(yī)療資源充分利用、保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展多方共贏。

　　生育商辦保險應(yīng)用，完全可以進行有效借鑒創(chuàng)新：做好制度頂層設(shè)計，建立商業(yè)保險機構(gòu)承辦生育保險商保制度，制定統(tǒng)一的合同范本、招投標(biāo)管理、風(fēng)險調(diào)節(jié)等機制，做好生育商辦保險與醫(yī)保基金的有效對接，充分發(fā)揮保險的社會管理功能，在現(xiàn)代服務(wù)業(yè)大局中實現(xiàn)自身發(fā)展。

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