生育是一個(gè)蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)與意外的過程。婦女和新生兒在一個(gè)家庭占據(jù)重要位置，如果提供合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，民眾有巨大的動(dòng)力與潛力轉(zhuǎn)嫁生育過程的不確定性。從整個(gè)社會(huì)的角度，生育保險(xiǎn)對(duì)維護(hù)婦女權(quán)益、保障新生兒健康、提高社會(huì)福利具有重要意義。

　　現(xiàn)階段，生育保險(xiǎn)僅針對(duì)在職婦女和個(gè)人繳費(fèi)的勞動(dòng)者提供生育津貼報(bào)銷和醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，而對(duì)于不在保障范圍內(nèi)的勞動(dòng)者以及希望提高生育保障水平的民眾，購買商業(yè)生育保險(xiǎn)是有效的覆蓋方式。十分尷尬的是，現(xiàn)階段我國商業(yè)生育保險(xiǎn)幾乎處于空白，多數(shù)保險(xiǎn)公司叫停了生育保險(xiǎn)，僅有為數(shù)不多的公司提供商業(yè)生育保險(xiǎn)，而且大部分生育保險(xiǎn)是作為保險(xiǎn)公司健康險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種進(jìn)行投保，保障程度較低、保障范圍有限。

　　生育保險(xiǎn)是一種特殊風(fēng)險(xiǎn)，涉及母嬰兩個(gè)主體，生育過程意外風(fēng)險(xiǎn)較大，且顧客一生購買生育保險(xiǎn)的次數(shù)有限，不能照搬意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)，需要分割需求，做專業(yè)化產(chǎn)品。之前推出的商業(yè)生育保險(xiǎn)因?yàn)榈捅ＹM(fèi)、高保額以及高賠付率導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本而叫停，一方面因?yàn)槟孢x擇嚴(yán)重，精算低估費(fèi)率；另一方面是因?yàn)槿狈κ鹿实燃?jí)的劃分，即使發(fā)生了較為輕微的意外，保險(xiǎn)公司需要給付全額保險(xiǎn)賠付。

　　商業(yè)生育險(xiǎn)必須體現(xiàn)出與社保的差異，才能起到補(bǔ)充完善生育保險(xiǎn)、提高消費(fèi)者福利的作用。如果與社保的重疊部分較大，則偏離了商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障有效補(bǔ)充的應(yīng)有之義。商業(yè)生育保險(xiǎn)需要走高端、專業(yè)化的路線，提高保障層次，而不是盲目擴(kuò)大承保量，與社保爭奪資源。

　　如何抓住機(jī)遇，更好地發(fā)揮出商業(yè)生育保險(xiǎn)應(yīng)有的作用值得深思，這尤其體現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率尺度的掌控。