女性妊娠期的風(fēng)險(xiǎn)概率比常人要高得多，因工作壓力過(guò)大、孕婦年齡偏大等原因造成嬰兒患先天性疾病的例子更是時(shí)有發(fā)生，這種情況使得一些“準(zhǔn)父母”們非常不安。然而，這些風(fēng)險(xiǎn)均未在社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍之內(nèi)，因此很多“準(zhǔn)父母”想到投保商業(yè)母嬰險(xiǎn)，以轉(zhuǎn)嫁生育過(guò)程中可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于戶(hù)口等因素限制，有些城市并沒(méi)有將外來(lái)人員納入生育保險(xiǎn)范圍之內(nèi)，那么這部分婦女該如何為自己的生育添置一份保障呢？商業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑是很好的途徑。

　　目前，商業(yè)生育險(xiǎn)并沒(méi)有得到全面推廣。既然是生育險(xiǎn)，那么所保項(xiàng)目自然離不開(kāi)女性懷孕以及生產(chǎn)。商業(yè)生育險(xiǎn)主要保障大人和小孩，包括女性懷孕期間發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)、生產(chǎn)期間出現(xiàn)意外以及新生兒的死亡和先天性殘疾等，還有一些保險(xiǎn)公司會(huì)增加一些住院的報(bào)銷(xiāo)。商業(yè)生育險(xiǎn)主要通過(guò)對(duì)一些意外風(fēng)險(xiǎn)做承保，對(duì)于部分醫(yī)療費(fèi)、順產(chǎn)或剖腹產(chǎn)的費(fèi)用是不報(bào)銷(xiāo)的，在女性懷孕或者生產(chǎn)時(shí)需要住院也沒(méi)有相應(yīng)的補(bǔ)貼，只作為健康險(xiǎn)中的一項(xiàng)附加險(xiǎn)來(lái)銷(xiāo)售，并非強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)，而且各家保險(xiǎn)公司該產(chǎn)品的配置也有所不同。

　　目前，保險(xiǎn)公司為孕婦和新生兒提供保障的母嬰險(xiǎn)主要有兩種形式，即附加母嬰險(xiǎn)和專(zhuān)門(mén)的母嬰險(xiǎn)。事實(shí)上，兩種形式的母嬰險(xiǎn)責(zé)任相似，只是在保險(xiǎn)期限和投保年齡上的限制有所不同。附加型母嬰險(xiǎn)通常在投保女性健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)后附加投保，保險(xiǎn)期限和繳費(fèi)期限相對(duì)較長(zhǎng)，投保年齡限制較小。而專(zhuān)門(mén)的母嬰險(xiǎn)可以單獨(dú)投保，準(zhǔn)媽媽作為第一保險(xiǎn)人，新生兒作為第二保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)期限一般都只是一年或截止至產(chǎn)婦分娩后出院。據(jù)了解，部分保險(xiǎn)公司之前銷(xiāo)售過(guò)類(lèi)似的生育險(xiǎn)，但后來(lái)也都叫停銷(xiāo)售，如今真正銷(xiāo)售生育險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司少之又少。

　　首先，低保費(fèi)、高保額導(dǎo)致保險(xiǎn)公司虧本是商業(yè)生育險(xiǎn)受挫的主要原因。由于商業(yè)生育險(xiǎn)是給付型賠償，只要被保險(xiǎn)人發(fā)生相關(guān)的意外，保險(xiǎn)公司就要按照保單規(guī)定給予賠付。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，假設(shè)投保人投保了某保險(xiǎn)公司保額為10萬(wàn)元的生育險(xiǎn)，那么即使被保險(xiǎn)人不幸發(fā)生了宮外孕或者其他比較輕微的意外，也同樣可以獲得價(jià)值10萬(wàn)元的賠償，而保費(fèi)僅為200元左右。低保費(fèi)、高保額以及高賠付率成為了很多保險(xiǎn)公司虧本、進(jìn)而停售該產(chǎn)品的主要原因。

　　其次，逆向選擇是商業(yè)生育險(xiǎn)受挫的另一個(gè)主要原因。如果某個(gè)保險(xiǎn)公司單獨(dú)銷(xiāo)售生育保險(xiǎn)，那非常容易出現(xiàn)這樣一個(gè)現(xiàn)象：只有馬上準(zhǔn)備結(jié)婚生育的人才會(huì)購(gòu)買(mǎi)生育險(xiǎn)，已經(jīng)生育過(guò)的人立即就會(huì)停交生育保險(xiǎn)，每個(gè)人都是交了一年保險(xiǎn)費(fèi)就等著報(bào)銷(xiāo)生育的幾千元錢(qián)，報(bào)銷(xiāo)過(guò)后就不再交費(fèi)了?；谶@種情況，當(dāng)然沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司肯做這個(gè)賠本買(mǎi)賣(mài)。另外，與社保不同，商業(yè)生育險(xiǎn)中加強(qiáng)了對(duì)新生兒的保障，因此受到部分消費(fèi)者的青睞，但是由于是附加險(xiǎn)，必須要在主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上購(gòu)買(mǎi)，許多消費(fèi)者并不是一直購(gòu)買(mǎi)，而是在懷孕前后開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)，所以占的周期也僅為一年左右，這樣一來(lái)對(duì)于保險(xiǎn)公司又造成了一種不必要的浪費(fèi)。

　　最后，商業(yè)生育險(xiǎn)的諸多限制致使消費(fèi)者很難選擇適合自身的產(chǎn)品。目前大多數(shù)生育類(lèi)健康險(xiǎn)的對(duì)象都是20-40周歲的懷孕婦女，其中大部分產(chǎn)品都對(duì)投保時(shí)間設(shè)定了一些限制。比如，20-40周歲的女性必須在懷孕28周之內(nèi)投保。另外各保險(xiǎn)公司在“保險(xiǎn)期限”這個(gè)問(wèn)題上的設(shè)計(jì)也有所不同。比如，有些產(chǎn)品保險(xiǎn)期截至被保險(xiǎn)人的該次妊娠預(yù)產(chǎn)期后的第7日的24時(shí)，也就是說(shuō)，如果晚產(chǎn)的孕婦在這個(gè)“第7日”之后遇到分娩意外，將得不到保障。這種種限制使得消費(fèi)者很難得到相應(yīng)的保障，也從一定程度上影響了商業(yè)生育險(xiǎn)的需求。

　　總之，目前生育險(xiǎn)正處在一個(gè)比較尷尬的時(shí)期。但是，商業(yè)生育險(xiǎn)作為一種補(bǔ)償，還是有一定的社會(huì)需求，怎樣的設(shè)計(jì)才能讓保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者達(dá)到共贏，是值得關(guān)注的問(wèn)題。