本期嘉賓：浦發(fā)銀行呼和浩特分行國(guó)際金融理財(cái)師執(zhí)業(yè)者鄔敏女士

　　李先生29歲和27歲的太太都在銀行工作，兩人月收入共計(jì)8700元，預(yù)計(jì)年末分別有獎(jiǎng)金5萬(wàn)元+4萬(wàn)元的入賬，單位三險(xiǎn)一金，無(wú)商業(yè)保險(xiǎn)。房產(chǎn)貸款23萬(wàn)元，每月還款2054元，每月生活固定支出2千元左右，隨意性消費(fèi)不固定，孝敬雙方父母每年共計(jì)1萬(wàn)元左右。李先生想在2年內(nèi)計(jì)劃生育下一代，并為小孩的教育經(jīng)費(fèi)做準(zhǔn)備；近2年內(nèi)還想準(zhǔn)備購(gòu)置一輛10萬(wàn)左右的轎車。

　　理財(cái)建議：

　　1、保險(xiǎn)及應(yīng)急備用金建議

　　首先夫婦二人應(yīng)以負(fù)債為保額投保定期壽險(xiǎn)以及適當(dāng)意外險(xiǎn)，保費(fèi)限定在月收入的10%。其次建立家庭風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，留出近3個(gè)月的生活支出建立生活備用金24000元左右，也可考慮信用卡提現(xiàn)用以家庭風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金補(bǔ)充，以備不時(shí)之需。將年終獎(jiǎng)金額扣除保險(xiǎn)支出、生活備用金后的40%-60%的資金擇機(jī)直接投資股票市場(chǎng)或股票型基金或偏股型基金等抗通脹長(zhǎng)期投資品種，獲取較高的投資收益。

　　2、孩子出生及教育建議

　　按照呼和浩特市當(dāng)?shù)氐囊话阆M(fèi)情況，孩子出生至上學(xué)前的生活及教育費(fèi)用所需金額為6萬(wàn)元，小學(xué)至高中共12年，學(xué)費(fèi)現(xiàn)值1萬(wàn)元/年；大學(xué)四年，學(xué)費(fèi)現(xiàn)值2萬(wàn)元/年。假定學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率為4%，準(zhǔn)備學(xué)費(fèi)資金所選用投資工具投資報(bào)酬率為8%。按照目前資本市場(chǎng)扣除通脹率的收益率計(jì)算，從現(xiàn)在開(kāi)始每個(gè)月定投1500元，到了孩子大學(xué)畢業(yè)時(shí)，賬戶中還會(huì)有一筆儲(chǔ)蓄供孩子創(chuàng)業(yè)之用。

　　3、購(gòu)車建議

　　如果在第二年末購(gòu)車，可以采用汽車消費(fèi)貸款提早實(shí)現(xiàn)愛(ài)車夢(mèng)想，目前車貸首付比例30%，3年期車貸利率為5.4%。購(gòu)車后，月支出將增加2110元，則月必要支出將增加到6164元，月可利用資金為2536元左右。

　　4、學(xué)習(xí)理財(cái)

　　培養(yǎng)終身理財(cái)觀念，建議妻子根據(jù)家庭財(cái)務(wù)情況建立賬目表，以利于未來(lái)理財(cái)計(jì)劃的調(diào)整與規(guī)劃，改“收入-支出=儲(chǔ)蓄”變“收入-儲(chǔ)蓄=支出”的理念，建議盡量在開(kāi)源節(jié)流上做到合理規(guī)劃。隨著家庭后續(xù)資金積累過(guò)程中，進(jìn)行多元化配置：比如保險(xiǎn)、銀行存款、國(guó)債、股票、基金、黃金、外匯、銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品等等，每種工具按照家庭自身財(cái)務(wù)的比例進(jìn)行綜合配比，會(huì)在家庭的不同時(shí)期得以合理運(yùn)用，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的自由、自主、自在。