《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》的發(fā)布，標(biāo)志著養(yǎng)老保險作為保險業(yè)重要的業(yè)務(wù)領(lǐng)域有了專門的規(guī)章。

　　養(yǎng)老年金――明確投保人權(quán)益歸屬

　　《辦法》要求在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬，被保險人繳費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；團體養(yǎng)老年金保險合同設(shè)置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。

　　據(jù)了解，權(quán)益歸屬在國外養(yǎng)老金領(lǐng)域中已經(jīng)成為非常普及的概念，對于企業(yè)為員工的繳費部分，企業(yè)設(shè)定一個與服務(wù)年限掛鉤的歸屬比例，如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費的10%權(quán)益歸屬給個人，服務(wù)滿五年的，企業(yè)繳費的100%權(quán)益歸屬給個人。這樣，個人對年金的擁有權(quán)就得到明確的界定，退休收入的安全也得到保障，同時在企業(yè)內(nèi)部還起到了中長期激勵的作用。

　　控制投資選擇――保險公司不得推薦高風(fēng)險投資組合

　　《辦法》規(guī)定，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險，投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險投資組合提示書上簽字確認(rèn)。

　　目前國內(nèi)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)剛剛起步，很多企業(yè)和員工個人都缺乏正確的投資知識，有的時候過分追求安全，將基金全部放入低風(fēng)險投資組合，有的時候又過分追求收益，盲目投入到高風(fēng)險投資組合。《辦法》的上述規(guī)定，正是為了引導(dǎo)企業(yè)和個人正確的投資理念而設(shè)定的，其目的也是為了最大限度保護個人的利益，提高個人的利益，確保養(yǎng)老保險資金的安全。

　　分期給付――鼓勵終身年金式產(chǎn)品研發(fā)

　　《辦法》規(guī)定了個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時，被保險人可以選擇由保險公司分期給付生存保險金，保監(jiān)會鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。

　　社會基本養(yǎng)老保險金是每月發(fā)放的，如果養(yǎng)老年金實行一次性發(fā)放，則個人養(yǎng)老還是存在缺口，很難真正防止“老而貧困”。鼓勵分期給付，就是真正體現(xiàn)養(yǎng)老保險的退休收入保障的特性，為退休職工提供穩(wěn)定的定期退休收入。

標(biāo)簽：   養(yǎng)老險保險養(yǎng)老養(yǎng)老保險