專家：個人養(yǎng)老模型亟待建立

　　國際公認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)表明，65周歲及以上的老年人口占總?cè)丝诒壤?％以上，或者60周歲及以上老年人口占總?cè)丝?0％以上，即為進(jìn)入老齡化社會。依此標(biāo)準(zhǔn)衡量，我國已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會。

　　“我國居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會養(yǎng)老和理財養(yǎng)老組成。由于社會生活水平提高和人均壽命延長，中國人的養(yǎng)老成本在不斷攀升。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系教授庹國柱指出，在大中城市，夫婦兩人退休后從60歲至88歲僅食品消費支出就高達(dá)100多萬元，其中還不包括住房、醫(yī)療等大額支出。

　　在庹國柱看來，政府提供的社會基本養(yǎng)老保險只能作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，其發(fā)放的目標(biāo)替代率（養(yǎng)老金與退休前收入之比）不超過58%，不僅不能保障個人退休生活水平，而且也無法應(yīng)對養(yǎng)老所需的醫(yī)療、護(hù)理等額外支出。

　　在社保養(yǎng)老之外，家庭養(yǎng)老仍是我國主流養(yǎng)老方式，但我國未來的人口結(jié)構(gòu)問題日漸凸顯：人口總量多、工作人口少、人口老齡化三個特點同時并存。因此，在“4-2-1”的家庭結(jié)構(gòu)中，未來家庭養(yǎng)老實屬獨子難當(dāng)。

　　而在理財養(yǎng)老中，傳統(tǒng)儲蓄理財日益受到通貨膨脹的吞噬。根據(jù)國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)，今年2月以來，居民消費價格指數(shù)漲幅連續(xù)6個月超過2。25%，可見，儲蓄養(yǎng)老在應(yīng)對未來高昂生活費方面已力不從心。同時，要保證養(yǎng)老資金的足額、安全、增值、專用等，具有高風(fēng)險的房產(chǎn)、股票、金融衍生品等理財方式，更是把未來寄托在未知數(shù)中。

　　“商業(yè)養(yǎng)老保險彌補(bǔ)了傳統(tǒng)儲蓄和高風(fēng)險理財?shù)牟蛔恪?rdquo;庹國柱認(rèn)為，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財養(yǎng)老組成。晚年的生活品質(zhì)很大一部分是靠個人在職時的養(yǎng)老理財方式選擇。在現(xiàn)有社會條件下，由社會保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成的養(yǎng)老模型亟待建立。

　　百姓：養(yǎng)老規(guī)劃刻不容緩

　　隨著計劃生育工作的推進(jìn)，未來通過多生孩子“防老”的愿望已無法實現(xiàn)。而國內(nèi)“4-2-1”結(jié)構(gòu)家庭越來越多，處于結(jié)構(gòu)中間的“2位”家庭“支柱”將要贍養(yǎng)4位老人并撫養(yǎng)1個孩子。目前來看，處于夾心一族的多為“70后”夫婦。

　　保險專家指出，70后人群作為家庭的“夾心族”，社會的“夾心層”，在家庭責(zé)任和事業(yè)發(fā)展的重壓之下，往往忽略了自己的長期養(yǎng)老規(guī)劃。而由于父輩財富積累有限，他們很難去“啃老”，又需要為子女教育投資。因此，他們更需要從現(xiàn)在起進(jìn)行合理的養(yǎng)老規(guī)劃。

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