（一）放寬政策條件，疏通商業(yè)保險介入的政策瓶頸

　　我國征地補(bǔ)償費(fèi)用基本分三塊：土地補(bǔ)償費(fèi)、安置補(bǔ)助費(fèi)及地上附著物和青苗的補(bǔ)償費(fèi)，其中前兩項(xiàng)款額較大?！吨腥A人民共和國土地管理法實(shí)施條例》明確規(guī)定了上述補(bǔ)償費(fèi)用的支付對象：土地補(bǔ)償費(fèi)歸農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織所有，地上附著物及青苗補(bǔ)償費(fèi)歸其所有者所有，安置補(bǔ)助費(fèi)須?？顚Ｓ?，對于不需要統(tǒng)一安置的人員，安置補(bǔ)助費(fèi)可發(fā)放給被安置人員個人或征得被安置人員同意后用于支付被安置人員的保險費(fèi)用。2001年，國家國土資源管理部門總結(jié)多年來征地工作經(jīng)驗(yàn)，出臺了《關(guān)于切實(shí)做好征地補(bǔ)償安置工作的通知》（國土資發(fā)〔2001〕358號），文件對征地補(bǔ)償安置費(fèi)用使用和管理情況作出進(jìn)一步說明，對于用作被征地農(nóng)民生活安置的安置補(bǔ)助費(fèi)，在農(nóng)民自愿的基礎(chǔ)上，可逐步建立安置人員的社會保險個人賬戶，購買養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療保險等，提供長期的生活保障。政策出臺后，部分地區(qū)由政府牽頭，開始研究被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障問題的社會保險化解決途徑，將近郊的“農(nóng)轉(zhuǎn)非”被征地農(nóng)民納入城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險領(lǐng)域，進(jìn)行試點(diǎn)嘗試。

　　當(dāng)前，由于相關(guān)政策就商業(yè)保險可否參與解決被征地農(nóng)民養(yǎng)老問題態(tài)度模糊，商業(yè)保險的介入面臨潛在的政策壁壘，實(shí)際操作中缺乏政策依據(jù)。要放寬商業(yè)保險的介入環(huán)境，政府須改善政策環(huán)境，明確在自愿的基礎(chǔ)上，堅持多元化、彈性化原則，探索適應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度的實(shí)現(xiàn)方式，使商業(yè)保險在服務(wù)解決該問題上成為一支重要力量，積極進(jìn)行有益的試點(diǎn)操作，不斷完善制度辦法。

　　（二）予以必要財政補(bǔ)貼，建立多方支撐的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度

　　征地補(bǔ)償安置工作涉及群體廣泛，必須妥善處理好國家，集體、農(nóng)民三者利益關(guān)系，促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村穩(wěn)定和農(nóng)民生活水平提高。根據(jù)途經(jīng)一的設(shè)想，要建立起一種多方支撐的被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度，關(guān)鍵在保障資金來源渠道的多方性上。目前，一般條件下，農(nóng)民獲得補(bǔ)償費(fèi)用水平整體偏低，補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)不一，且補(bǔ)償費(fèi)用在集體經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部分配關(guān)系存在失衡現(xiàn)象。倘若資金籌措完全由農(nóng)民個人承擔(dān)，有悖于公平原則。應(yīng)本著“政府擔(dān)一塊、集體籌一塊、個人繳一塊，土地受讓方出一塊”的精神，多方籌集解決被征地農(nóng)民的“養(yǎng)老錢”。各參與方具體承擔(dān)比例及農(nóng)民保障水平可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際狀況安排。

　　商業(yè)保險負(fù)責(zé)做好保障方案的設(shè)計實(shí)施，最大程度兼顧效率與公平。作為該制度載體的商業(yè)保險產(chǎn)品，是經(jīng)過精算技術(shù)開發(fā)的商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險，既有待遇確定型產(chǎn)品（即所謂的“DB計劃”，指事先承諾養(yǎng)老金領(lǐng)取水平，通過預(yù)期生存率及投資收益率等一系列參數(shù)“倒算”出農(nóng)民繳費(fèi)水平），也有繳費(fèi)確定型產(chǎn)品（即所謂的“DC計劃”，指農(nóng)民在領(lǐng)取養(yǎng)老金之前其領(lǐng)取水平不確定，有賴于繳費(fèi)和投資收益的積累，屬資金的完全積累）。商業(yè)保險的這兩種類型或其混合形式有利于解決政府的無限承擔(dān)責(zé)任，有利于滿足農(nóng)民的個人選擇權(quán)，有利于保證資金的安全性、流動性與收益性。對于被征地農(nóng)民群體中年齡較大、不便勞作的對象，可適用待遇確定型保險產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、即期見益：對于年輕力壯、可另謀職業(yè)的人群，適用于繳費(fèi)確定型保險產(chǎn)品，其養(yǎng)老金隨年齡增加而累計增值。

　?。ㄈ┘訌?qiáng)征地市場研究，推動產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新

　　商業(yè)保險機(jī)構(gòu)要成為被征地農(nóng)民養(yǎng)老保障制度平臺的優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，提供政府放心、農(nóng)民滿意的商業(yè)化解決途徑，就要切實(shí)做好產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。—一是開展科學(xué)系統(tǒng)的費(fèi)率測算工作，針對農(nóng)民群體的自然狀況，精算出實(shí)際風(fēng)險保費(fèi)水平，制定最優(yōu)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。二是加強(qiáng)保險條款通俗化工程，讓農(nóng)民明明白白買保險。三是加強(qiáng)保險帳戶信息化管理，增強(qiáng)帳戶透明度，方便監(jiān)督檢查，實(shí)現(xiàn)帳戶可攜帶性，便于外出務(wù)工農(nóng)民的城鄉(xiāng)流動。四是堅持以人為本，增強(qiáng)“人口”“出口”的彈性化。在產(chǎn)品設(shè)計中，“人口”時繳費(fèi)方式應(yīng)允許多樣性，既方便政府、集體的大額資金躉繳，又方便農(nóng)民的不定額期繳：“出口”時領(lǐng)取方式不局限單一條件，在經(jīng)必要審核前提下，可靈活處理因故發(fā)生的提前領(lǐng)取、身故領(lǐng)取等特殊情況。五是以農(nóng)民喜聞樂見的形式普及保險理念，爭取最廣范圍、最大程度的理解與接受，提高農(nóng)民投保主動性與積極性