解到，雖然現(xiàn)在已經(jīng)有部分消費(fèi)者開始用商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)來規(guī)劃自己的晚年生活，但是卻出現(xiàn)了這樣的想法：投保年齡和保險(xiǎn)費(fèi)率無關(guān)。而在日常生活中，人們有時(shí)并不把壽命增長與養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格掛鉤。其實(shí)，隨著新生命表的推出，養(yǎng)老保險(xiǎn)的價(jià)格也逐漸上漲。

　　2009年壽險(xiǎn)公司實(shí)施新的生命周期表，由于新生命表的平均壽命比原生命表提高了約3。1至4。8歲，因此，新生命表出臺(tái)對壽險(xiǎn)產(chǎn)品的直接影響是純保障類產(chǎn)品會(huì)降價(jià)，純年金類產(chǎn)品會(huì)漲價(jià)。雖然保監(jiān)會(huì)制定的壽險(xiǎn)新生命表不再強(qiáng)制壽險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)統(tǒng)一使用，但人的壽命延長了，意味著以終身年金為代表的年金類產(chǎn)品在保單進(jìn)入給付期之后，保險(xiǎn)公司需要支付年金的時(shí)間更長了，支付的金額也更多了。

　　因此，不論定價(jià)依照保監(jiān)會(huì)的生命表還是壽險(xiǎn)公司自己的生命表，都會(huì)對商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格構(gòu)成上漲壓力。

　　對于投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，世紀(jì)保網(wǎng)建議您可以遵循以下幾個(gè)投保思路：

　　一是基于通貨膨脹、利率上調(diào)、生命周期的轉(zhuǎn)換、收入水平的變化等因素的考慮，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)不必一步到位；但也不宜等待旁觀，新生命表的出臺(tái)，意味著新商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)向上調(diào)整，而且年齡越大，保費(fèi)越高，所有及早投保養(yǎng)老保險(xiǎn)無疑是正確的家庭理財(cái)選擇。

　　二是需要特別提示的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要是為退休后的日常開支用，對于老年人來說，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大風(fēng)險(xiǎn)開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在進(jìn)行投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，最好同時(shí)安排好醫(yī)療保障，這樣，養(yǎng)老規(guī)劃才顯得全面，在未來真正意義的實(shí)現(xiàn)它的價(jià)值。

　　三是如果考慮到通貨膨脹因素，投保人應(yīng)選擇有增值功能的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　四是投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)要因人而異。家族有長壽史、被保險(xiǎn)人身體比較健康等這些因素下，被保險(xiǎn)人可考慮買時(shí)間比較長的終身養(yǎng)老險(xiǎn)，；而若被保險(xiǎn)人的家族無長壽史或者被保險(xiǎn)人身體不夠健康，在這樣情況下可選擇購買定期養(yǎng)老險(xiǎn)或保證領(lǐng)取型養(yǎng)老險(xiǎn)。

　　當(dāng)然，現(xiàn)在比較流行的“三定”養(yǎng)老保險(xiǎn)投保法對消費(fèi)者的投保也有一定參考意義。所謂“三定”，即定額，確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種；定型就是選擇適合自己的養(yǎng)老產(chǎn)品；定式就是確定領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。