案例1

　　王小姐，28歲，未婚，目前在一家私營企業(yè)任職，月薪4000元。有基本的社保，她打算在50歲退休，退休后希望能達(dá)到中等水平的生活。

　　如果目前中等生活水平按每月3000元，即每年36000元計(jì)算，假設(shè)通貨膨脹率每年為5%，22年后的105309元相當(dāng)于現(xiàn)在的36000元，如果她準(zhǔn)備退休金到80歲，即50歲起每年領(lǐng)取10萬元，連續(xù)領(lǐng)取30年。根據(jù)王小姐目前的收入狀況，建議以投資連結(jié)保險(xiǎn)+萬能保險(xiǎn)的組合來準(zhǔn)備養(yǎng)老，適當(dāng)博取高收益。

　　投資連結(jié)保險(xiǎn)可選擇瑞泰人壽的安裕之選，每月存800元，萬能保險(xiǎn)可選擇中英人壽的財(cái)智人生終身壽險(xiǎn)（B款）每年存15000元，都連續(xù)存20年。以投連險(xiǎn)預(yù)期10%年收益計(jì)算，20年后安裕之選的賬戶資金約為60萬元，取出后追加到萬能賬戶，如果萬能賬戶以6%的平均年收益計(jì)算，那么到50歲開始每年領(lǐng)取10萬元，一直領(lǐng)取30年到80歲，80歲后賬戶還有49萬左右可以繼續(xù)增值。

　　案例2

　　劉先生，40歲，已婚，某企業(yè)的高管，年收入約15萬元，目前房、車都有，且無負(fù)債。劉先生打算60歲退休，希望能過上高質(zhì)量的退休生活。

　　如果目前高質(zhì)量生活水平按每月5000元，即每年60000元計(jì)算，假設(shè)通貨膨脹率每年為5%，20年后的159197元相當(dāng)于現(xiàn)在的6萬元，假設(shè)劉先生準(zhǔn)備退休生活金到80歲，即60歲起每年領(lǐng)取16萬元，連續(xù)領(lǐng)取20年。根據(jù)劉先生的情況，不適合冒太大風(fēng)險(xiǎn)來準(zhǔn)備養(yǎng)老金，如果選擇傳統(tǒng)型或分紅型產(chǎn)品來達(dá)到理想額度需投入較多，因此采用萬能保險(xiǎn)比較適合。

　　還以中英人壽的財(cái)智人生終身壽險(xiǎn)（B款）萬能型為例，以6%的平均年收益，需要現(xiàn)在每年存5萬元，連續(xù)存20年，那么到60歲開始每年領(lǐng)取16萬元，一直領(lǐng)取20年到80歲，80歲后賬戶還有70萬元左右可以繼續(xù)增值。

　　小貼士：如果沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)的話，原則上應(yīng)做好全家人的意外和重大疾病醫(yī)療基金的準(zhǔn)備之后再量入為出規(guī)劃養(yǎng)老保障，且每個(gè)人需要根據(jù)自己的情況選擇不同的產(chǎn)品或組合方案。年輕人前期在養(yǎng)老方面的投入可以適當(dāng)降低，待收入逐步提高后再增加，保險(xiǎn)不是一步到位的，需要根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況、家庭狀況定期進(jìn)行調(diào)整。要想選擇得明明白白，搭配得合情合理，建議咨詢專業(yè)的經(jīng)紀(jì)人或理財(cái)師。