社保“保而不包”須購買商業(yè)險(xiǎn)

　　現(xiàn)今，百姓雖無需過于擔(dān)心養(yǎng)老金“空賬”問題，但養(yǎng)老的嚴(yán)峻形勢(shì)確實(shí)需要重視起來。社保即使不“空賬”，也是“保而不包”，要想維持生活品質(zhì)不下降，社保顯然無力勝任，盡早添置一些商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)才是當(dāng)務(wù)之急。在此，保險(xiǎn)專家推薦了以下四大類商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為必要的補(bǔ)充。

　　傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　預(yù)定利率是確定的，一般在2。0％至2。4％。從什么時(shí)間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確選擇和預(yù)知的。

　　優(yōu)勢(shì)：在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會(huì)影響?zhàn)B老金的回報(bào)利率。

　　劣勢(shì)：因?yàn)橘徺I的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

　　適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

　　分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　通常有保底的預(yù)定利率，但這個(gè)利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)稍低，一般只有1。5％至2。0％。不過，除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

　　優(yōu)勢(shì)：收益與保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對(duì)養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對(duì)保值甚至增值。

　　劣勢(shì)：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。

　　適合人群：理財(cái)比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，容易沖動(dòng)消費(fèi)，比較感性的投資人。

　　萬能型養(yǎng)老險(xiǎn)

　　這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1。75％至2。5％，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

　　優(yōu)勢(shì)：萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動(dòng)和通貨膨脹的影響。

　　劣勢(shì)：存取靈活是優(yōu)勢(shì)也是劣勢(shì)，對(duì)儲(chǔ)蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強(qiáng)的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

　　適合人群：比較理性，堅(jiān)持長期投資，自制能力強(qiáng)的投資人。

標(biāo)簽：   商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保險(xiǎn)養(yǎng)老養(yǎng)老保險(xiǎn)