現(xiàn)在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是消費(fèi)者重點(diǎn)關(guān)注的險(xiǎn)種之一，主要功用就是補(bǔ)充社會基本養(yǎng)老，使我們退休后的生活能有所保障。像今年通貨膨脹嚴(yán)重，如果是打算儲蓄養(yǎng)老的人，存在銀行里的資金無疑會面臨縮水。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，保障養(yǎng)老資金的保值和增值。如何購買養(yǎng)老保險(xiǎn)更合算呢？有三個要點(diǎn)：盡量選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、盡量早投保、盡量縮短保費(fèi)繳納期限。

　　選擇分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)：

　　現(xiàn)在市場上個人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)，其預(yù)定利率根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定最高為2。5%。這類養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間和領(lǐng)取金額都是預(yù)先計(jì)算好的，抗通脹和保值能力弱；

　　另一種分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，即養(yǎng)老險(xiǎn)金的多少和保險(xiǎn)公司的投資收益有關(guān)聯(lián)，收益是浮動的，這種養(yǎng)老保險(xiǎn)保值增值能力強(qiáng)，要注意分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)與分紅型保險(xiǎn)不同，分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)是?？顚Ｓ?，只能到一定年齡才能拿出來，而分紅型保險(xiǎn)更注重其投資功能，風(fēng)險(xiǎn)也較高。

　　越早投保越便宜：

　　保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費(fèi)復(fù)利計(jì)算產(chǎn)生的儲蓄金額，因此，考慮到貨幣時間價值的因素，不用詳細(xì)計(jì)算我們也能猜想到，如果投保人投保越早，即保費(fèi)資金儲蓄的時間越長，在其他條件相同的情況下，繳納的保費(fèi)總額越少。并且年輕時身體健康容易承保，而且保費(fèi)也較低，負(fù)擔(dān)也相對較輕。因此買養(yǎng)老險(xiǎn)是早比晚好，越早投保越便宜。

　　保費(fèi)繳納期限越短越便宜：

　　也是要考慮貨幣時間價值和利率的問題，跟住房貸款有點(diǎn)相似，保費(fèi)越早繳納，越早開始增值。一次性交清保費(fèi)要比分期償付的現(xiàn)值總額要低；期限短的分期償付要比期限長的分期償付現(xiàn)值總額低。如果有足夠的經(jīng)濟(jì)能力，要盡量縮短繳納保費(fèi)的期限。