保險專家表示，投保養(yǎng)老險越早越好，因為保費與投保年齡成正比，且在紅利的積累上也更合算。根據(jù)個人經(jīng)濟能力和發(fā)展周期等因素，一般30歲左右投保養(yǎng)老險比較合適。同時專家建議，購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占未來所有養(yǎng)老費用的20％—40％為宜。

　　目前，個人商業(yè)養(yǎng)老保險主要有兩種：一種是固定利率的傳統(tǒng)型養(yǎng)老險，根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，目前預定利率最高為2。5％；另一種是分紅型的養(yǎng)老險，即養(yǎng)老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。

　　專家建議，在目前低利率時代，可以選擇分紅或萬能型的保險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品適合對長期利率看漲、對通貨膨脹因素特別敏感的人群。

　　同時，養(yǎng)老險繳納期限越短，繳納的保費總額越少。因此，專家認為，如果經(jīng)濟寬裕，縮短繳費期限是較為經(jīng)濟的。目前保險公司在開發(fā)養(yǎng)老險時除了一次躉繳外，還提供3年繳、5年繳等短期繳費方式，消費者可以根據(jù)自身具體情況做出選擇。

　　值得一提的是，養(yǎng)老保險主要是用于退休后的日常開支，對老年人來說，醫(yī)療保健費用才是真正的大風險開銷。我國目前的醫(yī)保體系是“保而不包”，因此在投保養(yǎng)老保險時，最好同時安排好醫(yī)療保障保險。具體來說，每年的養(yǎng)老儲蓄類保費支出不要超過目前年收入的8％—10％，養(yǎng)老疾病保障類保費支出不要超過目前年收入的5％。